Apple Pay入华有前途吗？

作者│徐鑫

Apple Pay入华有前途吗？

作者│徐鑫

日前，已经与中国各家银行谈了很久的Apple Pay高调入华，而首批宣布支持苹果Apple Pay的19家银行合作伙伴包括了中国银行、农业银行、工商银行、招商银行、交通银行等主流银行。

众所周知，Apple Pay对于苹果来说，属于战略级别的新业务，因为支付背后是各种金融服务，而苹果手机的用户通常被认为是具有一定消费能力、潜在的金融优质客户，如果Apple Pay能够成功，那么苹果有可能会抢全球金融业的饭碗。也正因为金融的敏感性，Apple Pay在入华的过程中一直困难重重，各方利益反复博弈，如今终于有了结果。

不过，中国的支付市场并不完全是银行卡当家，BAT三家都有支付产品，而且支付宝和微信支付普及率已经很高。百度钱包虽然普及率不高，但却在疯狂补贴O2O消费（几十元的餐饮消费百度钱包能返5元之多）。那么问题来了，Apple Pay现在入华还能分到“一杯羹”吗？

首先我们来看Apple Pay的优势在哪里？

Apple Pay与我们熟悉的微信和支付宝不同，苹果的移动支付不需要单独的App，而只要NFC与银联云闪付的POS终端接触或者靠近，同时验证指纹就可以完成。相比传统的银行卡刷卡支付，Apple Pay的优势是快捷便利，无须给收银员卡片并输入密码这么麻烦。

相比于支付宝、微信支付，Apple Pay的使用范围要更广一些，理论上所有可以用信用卡的地方都可以用Apple Pay，而且苹果的加密技术相对来说也比较靠谱，毕竟指纹验证相比密码验证更安全。

与优势相比，Apple Pay的劣势也很明显，即费用。根据国家发改委发布的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，银行卡刷卡手续费标准分为四类，其中“餐娱类”手续费为1.25%；百货、批发等“一般类”手续费为0.78%；超市、水电煤气缴费等“民生类”手续费为0.38%；而公立医院和公立学校等“公益类”手续费则按服务成本收单服务费，发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费均为0。发卡行、收单机构、转接机构一般按照7：2：1的比例进行分配，即发卡行获得商户银行卡结算手续费的70%，收单机构为20%，银联转接机构获10%。而Apple Pay的手机支付交易手续费为0.15%，Apple Pay前一段与银行扯皮，迟迟不能入华，很大原因就是银行不愿意自己承担各种成本而白白给苹果这么高的手续费。

相比之下，支付宝和微信支付的手续费只有0.6%，而且大客户可谈，之前有过0.1%成交的案例，支付宝还搞了首年全额返还，再加上给用户的各种返现（这一点百度钱包力度最大）。BAT实际上是在赔钱推支付，而Apple Pay虽然是苹果的产品，但却没有互联网企业的特征，只是为银行提供一个更方便的工具，然后从银行手中分享一块费用。

看完上述Apple Pay的优势和劣势，我们不禁要问，Apple Pay有前途吗？

在BAT涉足支付之前，传统的银行卡支付不太方便，商家费用较高，客户需要携带多张信用卡，确实存在着颠覆的机会。

从Apple Pay推行的情况看，苹果用户已经通过Apple Pay绑定超过3800万张银联银行卡，苹果的品牌影响力可见一斑。但是在中国，支付宝、微信支付已经大战好几年，后来的百度钱包也来势汹汹。通过一轮轮红包、返现等活动，移动支付APP的装机率已经非常高。而线上线下的支付环境也越来越好，从大小超市到农贸市场，从停车付费到水电、话费缴纳，互联网支付工具已经无所不能。这个时候，一个只能用在苹果手机、与银行信用卡挂钩的产品会有多少机会呢？用户尝鲜是尝鲜，但如果之后发现可用的地方不多，用户会坚持多久呢？

对商户来说，支持Apple Pay，只能满足苹果手机用户的需求，费用又没有优惠；而支持支付宝、财付通不仅费用更低，在数量上可以覆盖所有智能手机用户（也包括苹果手机用户），孰优孰劣一目了然。所以，以当前的合作方式，Apple Pay机会不多，它来得太晚了，在尝鲜之后很快会冷下去，其出路在于与互联网支付工具合作才有可能取得成功。

编辑｜孙永杰 sunyongjie@bjxintong.com.cn