河南省金融产品创新路径及政策保障体系

李 玲

信阳师范学院，河南 信阳 464000

河南省金融产品创新路径及政策保障体系

李 玲

信阳师范学院，河南 信阳 464000

金融产品创新成为金融创新的核心部分，直接关系到国家、地区的经济发展水平的提高。河南省为促进全省的经济进步，规避各种社会矛盾，高效发展，加大对金融产品的支持是不可少的，并对其提供创新性路径和可行性政策保障建议。

金融产品；创新；保障

一、河南省金融产品创新的必要性

(一)响应国家、政府政策目标与规划需要

2008年，中国人民银行和银监会共同发布了《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，决议内容是要在中部六省和东北三省开展农村金融产品和服务方式创新试点。《2013年河南省金融工作专项方案》文件，要求金融改革开放进一步深入，繁荣金融主体。此外，2015年谢伏瞻省长主持召开全省金融工作会议，要求抓改革，着力增强金融业整体活力。

(二)市场的需求

金融机构对金融产品进行创新要关注市场需求的变化。当然，关注市场需求信息，然后才能对金融产品创新设计提出明确而具体的要求，也是金融产品创新成功的保障。紧密结合市场需求的，其成功率明显高于那些忽略市场需求的。可见，市场需求在创新活动中发挥了重要作用。

(三)科学技术进步的推动

科学技术的变革和前行为金融创新奠定了很好的基础。首先前沿的技术使金融机构的成本大大减少，其次促使金融机构向其他的业务领域延伸。在科技进步的支持下，电子银行、手机银行、网络银行的出现也使金融服务得到延伸，从而为金融服务的快捷和便利提供了方法和途径。先进技术的推动，为金融产品呈现出新的水平和层次。

二、河南省金融产品创新现状及出现的问题

(一)河南省金融产品创新现状

1.产品种类不断完善

河南省金融产品的产品种类在不断地完善，产品及业务实行全面发展战略。目前已经形成了一个涵盖存款和贷款、信用卡、资金、国际业务等全方位的产品和服务体系。

2.服务理念日益更新

河南省金融产品不仅围绕产品创新，其产品的后续服务也在不断进步。如商业银行推出创新的产品，以吸引客户选择自己的产品，近年来在产品上增加投资力度。优化服务理念，提高服务质量。

3.技术水平逐渐提高

技术创新是金融产品创新的重要保证，而技术进步是金融机构发展创新产品的主要原因。随着信息网络的迅猛发展和电子技术的进步，金融机构逐渐重视金融服务的电子化、管理的网络化以及营销的智能化。

4.金融生态环境的优化

针对当前金融市场中存在的问题，政府监管部门以及金融机构在积极的优化金融产品市场环境，并且也不断地提升服务水平。

(二)河南省金融产品创新出现的问题

1.金融产品同质化现象严重

目前河南省的金融创新产品一个突出的特点是同质化较为严重。首先由于金融产品很容易模仿，使自己的产品缺乏竞争力；其次是创新产品通常是由总部统一设计和推广，因此容易创造创新产品拥有较小的差异。

2.侧重于负债而非资产类金融产品创新

河南省金融机构的金融产品创新存在产品结构问题，重点是债务产品，资产类产品和中间业务产品的开发相对较少。出现这种情况的原因一方面是由于金融市场还不发达，金融机构创新缺少必要的基础平台；另一方面则由于目前金融体系流动性相对过剩，过高的利差保障了商业银行的利润来源，金融机构因此在资产方面创新动力不足。

3.关于金融方面的科技及人才缺乏

河南省因交流学习经验缺失，对科技水平发展投入力度及侧重点不同，导致金融方面的科技水平不够先进。也是间接导致原创性金融产品水平低的重要原因。全新的产品和服务往往与衍生金融工具和政策、市场、科技变化相关，此类产品的设计通常需要一些专业人才。而目前许多金融方面的人才，因待遇和发展机会，多以北上广等发达地区寻找岗位。所以导致中西部地区人才缺乏，分布不均。

4.监管理念、制度不完善

监管部门对于市场的监管要完善，市场的基础环境对金融机构其金融产品创新至关重要。另一方面，我国金融市场的征信体系不够完善，个人信息不透明，不利于金融机构开发一些深层次的金融创新产品。

三、金融产品创新路径

(一)提倡金融产品的原创性创新

各金融机构金融创新虽然步伐加快，但更多是模仿，少有原创产品。因此，金融机构应注重与河南省金融环境实际情况相结合，研发更适合自己的原创程度较高的金融创新产品。随着利率市场化的不断加快，河南省金融机构不仅要在存款领域不断创新，而且要增加资产类产品和中间业务产品的创新。

(二)针对市场需求创新

目前我国居民投资意识淡薄，河南省也是如此，分析居民投资意识淡薄的根本原因还是因为金融产品不符合居民的要求，因此金融机构要针对市场需求创新产品：首先金融机构在推行金融产品时要对市场进行充分的调研，根据市场的反馈情况制定具有特色的金融产品；其次金融机构要实施差别化的金融产品。市场具有差别化特点，需要金融产品也要根据客户的具体需求进行划分，以此实现金融产品价值。

四、金融产品政策保障体系

(一)提供政策支持，更新监管理念、监管制度

金融产品的创新必须要依赖于完善的金融产品政策支持，只有政策支持才能为金融市场提供公平的环境，才能有效的遏制非法金融产品的产生。作为金融监管部门一定要制定严格的监管制度，根据金融市场的实际情况采取有效的监管举措，以此净化金融市场。例如针对河南省非法融资的问题，证监会、银监会等部门要及时出台相关的制度，给予非法融资以严厉的打击，以此为社会提供安全的金融环境、为金融创新创造优越的制度环境。

(二)加大科技研发投资和引进人才

鉴于金融产品涉及复杂的技术创新并对从业人员有较高要求，需要先进的金融队伍和专业人才，且资产类产品和中间业务类产品的开发更是与专业技术人才关系密切，人才决定金融产品创新水平。因此，我国金融机构应该重视技术和人才的发展。增加投资力度，提高研发水平和人才的待遇。

(三)进一步加强金融生态环境建设

环境是产品交易的重要载体，河南省要实现金融市场的健康发展就必须不断优化金融生态环境建设，因此需要政府监管部门要积极拓展金融市场的广度与深度，并且要创新金融交易市场环境建设模式，例如推行金融交易试点工程也是创新金融生态环境建设的重要举措。

[1]耶南，郭晖.长安区统筹城乡发展中农村金融产品创新需求变化特征分析[J].农村经济与科技，2013(6).

[2]董晓林.农村金融学[M].北京:科学出版社，2012：138-142.

[3]游利.农村金融产品和服务创新的关键节[J].中国金融，2010(22)：36.

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