农村金融调查：困局与机遇

农村金融调查：困局与机遇

要想让农民种好地大丰收，首先要在制度层面落实金融支农政策，安排一定额度农业信贷资金，缓解新型主体季节性、临时性资金需求。那么，如何优化农村的金融资源配置，让农村与城市一起共享现代金融服务的阳光？记者走访有关金融机构和监管部门，探访多地农村，求解农村金融的发展之道。

“融κ难、融κ贵”背后

“农信社的贷款需要抵押，审批慢，很难及时用上。”山东省济宁市汶上县一位种植大户告诉记者，每次需要资金的时候，往往只能向亲戚朋友或当地小贷公司借钱周转。安阳县一张姓养殖大户也介绍，“部分贷款已无法在传统金融机构实现，只能靠一些涉足农资需求的互联网金融公司来实现”。

中国社科院农村发展研究所一项调查显示，在我国农村，16.8%的人认为自己需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不便利的占比高达69.6%。

据调研，目前在“融资难、融资贵”背后，农村金融呈现出复杂的、多层次的系统性问题。首先，区域差距明显。浙江省作为金融业比较发达的省份，农村金融的覆盖程度相对较高。按当地金融办提供数据显示，近九成的农村地区已被金融机构覆盖或者延伸到，甚至有些经济发达的乡村，除了常规的农信社、村镇银行、农行、邮储银行等金融机构外，还有资金互助会、资金互助社、小贷等类金融机构。

据央行《中国农村金融服务报告》显示，截至2014年底，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%。这说明，我国大量的农村地区缺乏最基础的金融服务，而这些农村多遍布在中西部经济不发达地区。

其次，金融服务下沉程度有限。从大城市到中小城镇到农村，金融机构种类越来越少，网点门面越来越小。即便是农行、邮储银行这类成立了三农事业部的大型国有银行，分支网点基本也只铺设到县城、中心镇。部分村落只能偶见当地农信社的服务网点，再难找到其他金融机构。

第三，金融产品欠缺。多位受访人士均认为，中国农村整体上其实并不特别缺钱，农村金融的难题也不完全在于缺乏金融机构，而是缺乏深扎于基层的金融服务能力以及相应的金融产品。目前，农村常住人口仍占总人口近半数，农民存款总额也呈上升趋势，而农村金融的活力远未被释放出来。浙江一名村镇银行负责人说，许多农村金融机构要么是瞄准了农村市场的高利息收益，使得农民不得不承担较高的资金成本，却不提供相应的投资性产品；要么是瞄准了农村资金的蓄水池能力，忽视了农村经济发展所需的资金支持，将大量农村资金抽离到城市。

政策铺路，试点攻坚

据不完全统计，为更快更好地促进农村地区金融服务的发展，近十年来，仅银行系统就颁布了多达24份针对农村金融的高阶政策文件，其中包括通过调整放宽金融机构准入政策、加大涉农信贷投放、下调支农支小再贷款利率等重要内容。尤其是2014年4月，国务院办公厅发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》后，政策扶持力度越来越大，各部委也着力于政策落地，各省金融办也陆续出台发展规划以及配套政策。

今年以来，多个省份陆续开始了农村“两权”（承包土地经营权和Α房财产权）抵押贷款试点工作，并产生实际贷款投放。东北地区一位政府官员向记者表示，“两权”抵押对解决农民缺钱问题有非常大的推动作用，金融支持有利于发展规模型经济。“但‘两权’抵押并不能治本，比如宅基地抵押的变现、土地承包经营权抵押额度有限等，目前还没有完全解决。”

另有地方银监局的负责人表示，有的地方“两权”试点已经推广多年，到了经验推广的阶段，但配套政策调整不到位。他认为，应该将原来政府部门间的协调机制上升到修法的高度，通过修改《物权法》和《担保法》，配套改革。

除此以外，各地农村金融综合改革方案和农村普惠金融试点也在陆续获批中。

据了解，下一步，央行在农村金融服务体系建设上还将有进一步措施。比如，探索建设县域信用信息服务平台，引导加大县域信贷投放；引导推进多样化的信贷产品，加大对进城农民工购房、创业就业、技能培训和子女教育等方面的支持；设立集先进存取、查询转账、民生缴费、投资理财于一体的金融综合服务站；探索建设整合银行、支付机构、银联等业务的普惠性移动金融服务平台，等等。

未来蓝海

在传统金融机构不断完善农村金融服务能力的同时，许多新型金融机构也在大举介入。农村金融的“空白”和“盲区”，在这些金融“新势力”看来，恰恰是新的蓝海。

目前，蚂蚁金融、京东金融、苏宁金融等互联网公司积极布局农村市场。在阿里的“村淘点”和京东金融的县级服务中心，农民不仅能进行商品交易，还能申请贷款。

可溯金融总裁刘栋认为，融资难和销售难是农民增收的两大痛点，互联网渠道不仅可以扩大销售渠道和影响力，还能加大资金使用效率，已经成为农村金融难题的一个解决方向。

“解决融资需求只是第一步。”蚂蚁金服农村金融事业部总经理袁雷鸣说，这片蓝海不止局限于融资，许多机构是在尽力解决融资难的前提下，进一步瞄准了农村市场大量的“沉睡”资金。

近年来，随着农民增收手段不断增加，农民财富积累速度大幅提升，但大部分收入都仍以存款的形式躺在银行账户。

受访专家建议，为有效挖掘农村“沉睡”资金，创造合理的投资理财收益，需要如下配套建设：一是针对农民资金额度小、金融知识有限、风险承受能力不强等特点，进行农村金融产品和金融工具创新；二是健全农村保险发展机制，完善农村保险市场建设，发挥其对农村经济和农民财产的补偿作用；三是完善农村信用体系建设，为农民得到方便快捷的金融服务创造条件；四是积极开展农民理财培训，引导农民通过投资理财增加财产性收入。