我国P2P借贷平台存在的问题及对策分析

广州大学松田学院 褚霞 吴莹



我国P2P借贷平台存在的问题及对策分析

广州大学松田学院 褚霞 吴莹

摘 要：在经济全球化和金融综合化发展的大趋势下，我国的金融行业进入了前所未有的历史发展阶段——P2P平台发展阶段。随着网络用户的急剧增加，促使广大消费者逐渐热衷于省时高效的网络消费，这也为P2P平台的快速发展创造了适宜的环境。本文首先介绍了P2P平台的发展现状，对P2P平台发展过程中的风险因素进行了分析，并提出兼顾发展与维护稳定的相应对策，使得P2P平台能够得到更加健康安全的发展空间。

关键词：P2P平台 现状 风险因素 相应对策

1　研究背景

近些年来，国内P2P借贷平台的发展非常迅速，并且数量也呈直线上升趋势。如今的P2P借贷平台已经衍生出了多种运行模式。从我国第一家P2P网络信贷公司拍拍贷网络信贷公司成立，现在我国的P2P借贷平台已经超过3000家。

但是，目前P2P网贷平台在我国正处于事前无审核、事后无监管的状态之中。P2P网贷平台还存在着运营方式多样、借款人个人信用评定不严，行业准入门槛过低、沉淀资金风险监管不到位等大量问题，这些问题带来的风险可能会严重影响到中国金融业的稳定与发展，也可能会影响到国家宏观调控政策的制定与实施，因此，给出相应的解决对策甚为重要。

2　 P2P借贷平台现状

P2P借贷平台，就是指个人与个人之间通过互联网平台进行小额借贷交易的一种新型的借贷模式，而P2P借贷平台作为中介帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。

2.1P2P平台数量统计

零壹研究院数据统计显示，截至2015年年底，有线上业务的P2P平台共有3657家，正常运营的P2P平台呈明显上升趋势，到2015 年12月底已有1924家，与2014年12月底相比增长了74.1个百分点。其中，正常运营的平台仅占到全部平台的52.6%，较2014年同期增长了2.8%。

2.2P2P问题平台分布统计

2015年问题平台数量累计呈上升趋势，零壹研究院数据统计显示，截至2015年年底，累计问题平台数量共有1733家，其中2015年新增1 120家，问题平台在全部平台中所占比重为47.38%，其中，问题平台均超过200家，分别涉及广东、浙江、山东三省，三省问题平台数量合计达870家，所占比重是全部问题平台的50.23%。由此可见，国家应尽快制定相应行业标准及法律法规，把P2P平台的监督与管理落实到位。

2.3P2P平台交易规模统计

P2P平台交易规模统计除2月份及12月份稍有下降以外，其余月份均呈上升趋势。截至2015年12月31日，国内P2P借贷行业整体累计交易量约为9750亿元，超过2014年（约为3000亿元）的3倍不止。受e租宝非法集资事件的影响，12月份的交易量下降了100亿元左右，2015年整年交易规模虽暂未突破万亿元，但2016年P2P平台交易规模必定会更上一层楼。

3　P2P借贷平台存在的风险及问题

3.1P2P平台信用风险较大

P2P借贷平台作为金融中介，为了能够保证资金的流动性和稳定的收益，必须保证资金链的安全性和平衡性。目前有很多的P2P网络贷款平台之所以倒闭，很多问题都是出在贷款过程中的资金链断裂，使得其面临非常严峻的困境。因为P2P借贷平台的覆盖范围比较广，并且对于参与者的身份核实比较宽松，因此，这点将会造成非常大的安全隐患，很有可能出现一个人在多个P2P平台有借款记录的情况，这样就会造成非常大的资金漏洞，这样，一旦客户在还款的时候出现问题，就会造成资金链的脱节。并且，很多的P2P网络交易平台缺乏企业或大财团的支持，这样一旦资金链出现问题，就会导致整个P2P借贷平台的崩溃。

3.2P2P平台借贷双方信息安全问题突出

现在很多的网站交易都需要核实客户的身份信息，P2P平台一般会让客户上传其姓名、身份证号码、联系方式、资产情况、居住地址、上班单位等个人信息，这些个人信息及其他重要资料会在网上保存，一旦网站遭遇黑客攻击或者不法分子的破坏，那么，客户的个人信息和财产等相关个人隐私都会暴露出来，这样就会对参与者的隐私造成非常大的隐患。并且，信息的暴露很可能会造成生活不便甚至出现生命安全问题。此外，P2P平台内部管理不规范也会造成客户个人信息的泄露，甚至有些平台内部人员倒卖客户信息给其他公司以获取违法收入。目前我国一些P2P借贷平台管理比较松散，只要在平台上注册登录后就可以查询到借款人的相关个人资料，因此对借款人会造成一定的安全隐患。

3.3P2P平台缺乏市场监管，存在安全盲区

目前，P2P网贷平台涉嫌的违法违规事件非常的频繁。并且很多P2P平台为了能够吸引资金，经常会虚构一些高收益，短期贷款的项目，这样的行为给投资者资金带来了严重的安全隐患。根据现行的法律框架，因为目前的监管系统的相关法律并不是非常明确，并且在没有非常明确的法律法规的支撑下，很难将P2P平台进行严格规范化，也很难完全杜绝一些P2P平台的非法行为的存在。P2P平台的监管目前还没有被正式纳入到金融监管体系当中，如果P2P平台发生一些问题，只能根据相关的非法集资条款进行相关处理，并没有非常明确的法律法规来支撑。因此，由于目前法律方面的行为规范不是非常明确，所以，很多P2P平台依旧存在很多的隐患问题。

4　解决P2P借贷平台所存在风险的相应对策

4.1建设P2P平台的信用体系

全面建设健全的社会信用制度，无论是对于一些P2P借贷平台还是一些正规的传统金融行业来说，都是保障金融行业能够顺利发展和经营下去的必要条件。

在客户信用建设方面，推进P2P平台实名制的建设，在操作层面上，要能够不断推动互联网身份认证和电子签名等技术，这样做的目的是确保P2P平台的参与者能够做到真正的参与。并且，这样使得交易更加公正和公平，可以有效地避免一些盗窃和侵权的行为。在平台信用建设方面，推行信用评分机制，P2P借贷平台按照统一标准的信用评级制度进行平台行业管理，能够更好地规范行业自律和风气。随着政府评分机制的建立，不同的行业都在自律组织和发展，同时评分机制也需要所有的行业从业者的共同努力。

4.2加强用户信息安全管理

为确保用户个人信息的安全及降低P2P平台运营风险，平台从业者须加强内部数据库建设，以及建立更为全面的应用层面的安全体系，当用户在P2P平台进行网上资金操作的过程中，要采用多重验证技术来确保用户的身份、资金等信息的真实性与有效性，通过互联网加密技术保证用户信息在平台操作过程中不被篡改泄露。同时，应加强行业内部人员管理规范，提高从业者思想觉悟，定期进行教育培训，防止其出现监守自盗的行为。同时，平台可与商业银行等其他正规的金融机构加强合作，借助他们的优势来保障平台用户的个人信息安全及资金安全。

4.3建立P2P网络平台的立法制度

任何行业要想能够健康地和有规律地发展，就必须要建立明确的法律和相关标准化法规来规范一些行为，并且在明确的法律基础上不断发展和完善。通过国内相关的法律法规，我们可以非常明显地看出，有关P2P平台管理和监督的法律制度依旧处于空白状态。P2P网络贷款平台是属于具有金融性质的一种新事物，因此，P2P平台要能够遵循一些金融业发展的规律，并且要能够建立在信用机制的基础之上，就必须有明确的监管制度进行监管，并且能够有一定的法律可以进行约束，在监管的同时还要不断积极引导P2P平台的发展。

参考文献

［1］ 廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究［J］.经济与管理，2015（3）.

［2］ 禹海慧.我国P2P网络贷款平台的弊端及管理［J］.中国流通经济，2014（2）.

［3］ 黄睿龙.我国P2P网络贷款现状、风险和防控建议［J］.湖北经济学院学报，2015（5）.

吴莹（1989-），女，河南人，硕士，主要从事商业银行方面的研究。

中图分类号：F832.4

文献标识码：A

文章编号：2096-0298（2016）06（c）-079-02

作者简介：褚霞（1989-），女，河南人，硕士，主要从事互联网金融方面的研究。