信用卡分期手续费不降反增为哪般？

江玲

对于消费者而言，选择分期是为了减轻经济压力，在银行“免息”的政策迷惑下，往往会毫不犹豫地选择分期，但实际上银行是将免息的成本转嫁到手续费上，今年以来，央行已经五次降息，存贷款利率均有所下降，而作为变相小额信贷的信用卡手续费缘何不降反增呢？

买大件物品一时资金不够直接选择信用卡分期已经成为一种习惯，然而近日王女士却发现几家银行的信用卡分期业务不约而同地同时提高了分期手续费，以浦发银行为例，从11月15日起，浦发银行将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%，而非面对面分期手续费费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶。而华夏、兴业早在去年就相继提高了信用卡分期费率。

信用卡分期是赚了还是亏了

对于消费者而言，选择分期是为了减轻经济压力，在银行“免息”的政策迷惑下，往往会毫不犹豫地选择分期。但实际上银行是将免息的成本转嫁到手续费上，分期的结果是否增加了消费成本，细算一下才更明晰。

王女士算了一笔账，假设刷信用卡12000元，分12期还，手续费为0.6%/月，每个月需要还1072元，相当于年利率7.2%。听起来还不错，但是据银行官网资料显示，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，而不是按照每月剩余的贷款额度来计算。也就是说.2万元消费分12期为例，每期未还部分递减1000元，但手续费却始终按期初总金额为基数，折算下来，实际手续费费率为16.6%，远超贷款利率。

银行收取分期手续费有两种方式，一种是一次性收取，另一种是分期收取。某国有银行一次性收取手续费费率是4.35%，而每期付一部分手续费的费率目前普遍为0.75%，两者看来可能会感觉前者利率远高于后者，后者更划算，但是一番计算后可能会让你大吃一惊。继续以1.2万元消费分12期还款来计算，一次性支出的手续费12000*4.35%=522元；若选择每期付一部分手续费，手续费支出为12000×0.75%×12=1080元。实际的结果是后者是前者的两倍。不过，首期一次性支付手续费的方式也存在弊端，用户如果提前还款，手续费也不退还，用户需自行承担损失。

由此看来，虽然信用卡分期确实给不少买大件的客户提供了很大的方便，但是高昂的分期手续费也是细算才能了然。

缘何“拔高”手续费

今年以来，央行已经五次降息，存贷款利率均有所下降，而作为变相小额信贷的信用卡手续费缘何不降反增呢？数据显示，今年上半年16家上市银行，大部分的手续费及佣金净收入均呈现两位数增长，整体增速达到13.79%，其中，同比增幅最大的甚至达到了101.42%。

业内人士认为，正是去年以来的多次降息以及存贷基准利率浮动区间的不断扩大，导致银行的利差受到挤压，传统存贷款业务带来的利息收入不断减少，影响整体利润增长的银行，不得不在其他方面寻找利润空间。信用卡分期费率属于银行自主定价项目，多年的跑马圈地，已经让国内的信用卡的发卡量普及度相当高，有赶超国际同业的趋势。据中国银行业协会统计，截止2014年末，我国信用卡累计发卡量4.6亿张，人均持卡0.34张。央行降息、经济下行压力加大以及互联网金融的冲击等多方面的因素，客观上促使银行在提高信用卡手续费方面想办法。

虽然信用卡分期手续费的上调会让银行丧失一部分消费者，但是多年的市场培育，已经让刷卡消费成为主流的线下支付方式，再加上网上支付以及移动支付的普及，信用卡逐渐成为消费者生活中的必需品。相对于其他的银行消费贷款以及P2P等创新贷款产品，其办理流程更加方便便捷，使其更加具有优势。相对于损失的客户资源，信用卡分期费率提高所带来的收益更高。

另外，民生银行西安分行的以为负责人说，对信用卡分期费率，各银行之间并没有达成默契。所以在关注盈利的大前提下，年内可能还会有银行上调分期手续费。西北大学经管学院教授卢山冰认为，从长远看，持续上调的可能性不大。市面上信用卡的办理业务存在竞争机制，一家银行涨价，用户还有选择其他银行信用卡的余地。而且除了信用卡，现在一些第三方支付计费金融公司也在提供分期业务，用户可选择的余地不小。为了吸引用户，很多银行会时不时针对信用卡分期提供一定费率上的优惠。

如何避免“分期陷阱”

那么如何避免“分期陷阱”呢？

虽然信用卡已经相对比较普遍，但是在互联网金融的冲击下，银行基于垄断市场地位的“强势要价”也在面临挑战。如蚂蚁金服的“花呗”，京东的“白条”等不仅可以实现提前消费，同时也可以进行分期，而且费率较低，直接冲击着商业银行的信用卡分期业务。

以京东白条为例，其费率为每期0.5%-1%，通常为0.5%，因此，12期分期付款最低费率为6%，比多数信用卡分期要有优势。此外，虽然目前花呗等平台分期手续费方面较高，但人性化方面却更胜一筹，相对于目前大部分信用卡分期手续费在首期一次性收取，互联网金融平台则比较灵活，可以按期收取手续费。

有关人士也表示，目前信用卡分期在手续费和应用场景上依然占据有一定优势，但随着互联网金融“分期”业务的完善，其创新能力或将打破传统信用卡业务的“卖方”壁垒，进而促进传统信用卡分期业务手续费的松动。

对于没有办法办法绕过信用卡的消费者，业内人士提醒：第一，用户要选择费率较低的银行；第二，尽量选择较短的分期期限，因为分期期限越长，成本越高；第三，尽量避免提前还款，多数银行规定，信用卡分期提前还款，分期手续费照收；最后，银行有时会推出信用卡分期手续费减免的优惠活动，参与这样的活动可以节省分期成本。endprint