浅析商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防范

周旸

摘要：中小企业是我国市场经济的重要组成部分，而信贷也是中小企业实现发展的重要融资渠道，对于商业银行来说，中小企业便成为了其拓展业务、获取回报的重要信贷业务对象。而中小企业由于其自身特征，在信用风险上表现的更加突出，需要引起商业银行对风险防范的重视。

关键词：商业银行  中小企业  信贷业务  信贷风险  问题  对策

一、引言

当前由于中小企业独有的经营特征和我国商业银行管理理念的落后、操作流程中存在的不规范性，在业务受理和贷款管理环节，中小企业的信贷风险更加难以控制。换句话说，如果商业银行不能有效地对中小企业信贷业务的信贷风险进行有效防范，便会对银行的竞争力和经营绩效带来较大影响，甚至会关系到银行的资产安全和生死存亡。因此，需要引起足够的重视。

二、商业银行面临的主要中小企业信贷业务风险概述

通常情况下，商业银行在企业或者个人的信贷中往往存在着信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险以及法律风险等等，而针对中小企业的信贷业务风险中虽然都或多或少有所涉及，但是最为突出的部分仍然是信用风险。和大型企业相比，很多中小企业在信用方面并不是十分的重视，在偿还银行贷款方面显得随意性比较大，很多中小企业的信贷负责人往往会因为忙于公司经营而忘了偿还贷款，另外，如果企业在经营过程中如果出现了资金周转不畅，也很容易出现不能按时按量偿还贷款的现象。

当前，随着我国市场经济格局的不断完善，中小企业的信用风险问题也变得越来越突出，如果不能对这些问题进行解决的话，势必会对中小企业的融资能力产生重要的影响，从另一方面来看，如果商业银行在发展针对中小企业的信贷业务过程中，如果无法有效控制和缓释中小企业的信用风险，风险的积累必将演变成危机。因此，对商业银行中小企业信贷业务风险的防范探讨，具有非常重要的现实意义。

三、当前商业银行中小企业信贷业务的信贷风险管理现状

（一）中小企业信贷风险防范体系不健全

目前很多商业银行还缺乏健全的中小企业信贷风险防范体系，它们往往只注重于微观层面上的管理，很少在整体上对中小企业信贷风险进行把控。而且在对信贷风险管理方面，还普遍存在着层次不明确的情况，审批和业务部门相脱节。

（二）商业银行中小企业信贷后管理不到位

对于商业银行来说，贷款后管理是商业银行中小企业信贷业务风险防范的关键环节，因为，在信贷批准之前，中小企业很可能会利用自己的优势信息去获取贷款，骗取商业银行的信任，而如果商业银行在发放贷款之后就放手不管，而是等到规定的还款日期再去联系，这种做法必然会放大中小企业信贷风险。但是本文通过对很多商业银行的调研情况来看，这种现象还比较突出，这样就会给商业银行埋下信贷风险的隐患，而且在贷款后管理中，商业银行也要注重对中小企业情况不断动态变化的掌控，以降低信贷业务风险为银行带来的影响。

四、针对当前商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防范措施

（一）完善商业银行中小企业信贷防范体系

我国应该倡导加强和完善商业银行的风险管控体系，尤其要加强对商业银行的信贷风险管理监控，避免商业银行出现信贷危机。而且银行之间也需要加强资源共享，共同对监督机构进行执行。对于商业银行自身来说，它们也要建立起一套可行有效的中小企业信贷管理机制，包括商业银行统一客户准入标准和全行审批制度，实行完善的监测指标体系，定期对信贷资产质量的变化状况进行跟踪和监测，避免出现不同分支行为了争抢一个客户而出现多头授信的现象，要真正能够做到审贷分离，分级审批，以保障商业银行信贷业务的专业性和风险的可控性。

（二）加强商业银行中小企业信贷后的管理

中小企业贷款后管理对于商业银行加强中小企业信贷业务风险防范来说也是非常重要的，商业银行不能仅仅将眼光局限在贷款之前的审批阶段。而本文通过作者的实践来看，渐进策略是商业银行进行中小企业信贷业务贷款后管理风险防范的最为有效措施。具体来说，商业银行在拨付中小企业贷款时，应该按照企业实际使用资金的情况分步给予，在这种方式下，商业银行可以有效确保了解到企业的资金用途，还可以对下一步资金的发放提供借鉴。如果中小企业按时履行贷款合同，而且进展顺利，则银行可以继续给予贷款补助，否则，便可以终止下一步的合作，使的银行免于承担资金风险。因此，对于商业银行来说，如果加强了对中小企业信贷后的管理，就能够有效降低中小企业信贷风险给银行资产带来的影响。

五、结束语

综上所述，中小企业是我国市场经济的重要组成部分，也是商业银行不断获取回报、发展前行的巨大金矿，而随着当前商业银行之间的竞争加剧，面对日益突出的信贷风险，我们要做的不是胆怯退步，而是不断加强在中小企业信贷业务风险防范中的水平，以促进商业银行的快速发展。

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