互联网金融：踊跃“进村”，挑战需面对

覃星星

近日，国务院发布了“互联网+”11个具体行动计划，互联网金融、农村电商等再度成为关注热点。当前，在“互联网+”热潮下，越来越多的互联网企业开始“试水”农村金融领域。面对万亿市场潜力，农村互联网金融目前在信息对等、风险控制等领域面临不少挑战。

业内人士建议，建立一个符合农村实际和农民需求的金融服务体系，并完善监管机制，从而努力为农村互联网金融健康发展保驾护航。

“进村入户” 方兴未艾

“这个网贷很好，我半个小时就募集到了200万元的海产品项目发展资金，未来发展不用再像以前那样为资金发愁了！”广西防城港市东兴镇松柏村“海鲜大户”黄恩胜说。受益于P2P网络借贷平台，黄恩胜仅用半个小时就募集到200万元的发展资金，他和十几位乡亲筹划的边境海鲜生意项目投资资金有了着落。

为让“互联网金融服务三农”更好落地，具备可操作性，广西防城港市政府联合广西金融投资集团，同广州证行互联网金融信息服务有限公司（正勤金融）达成合作，今年成功将P2P网络借贷平台引入防城港市农村地区。

互联网金融、手机银行、P2P网贷这些在城市流行的“金融热词”，迅速成为广西边境松柏村村民交流的“时尚话题”。不少像黄恩胜这样的养殖户依靠网贷平台解决了发展资金问题。

近年，农村互联网金融不断探索、创新，突破传统的农村金融模式。比如，阿里巴巴、京东、一亩田集团等企业向农村地区投入开发项目和资金。

专家认为，农村将会是互联网金融发展的全新市场。中国农村人口众多，巨大的市场加之传统金融服务的不足，为电子商务、互联网金融的发展提供了发展空间。相关统计显示，截至2014年年底，中国农村常住人口6.2亿，农村的网民规模突破1.78亿。

“新一代农民对互联网技术的认知逐步提高，一些地方的淘宝村、淘宝镇发展迅速，电子商务成为农村新的经济形态。”在中国（海南）改革发展研究院院长迟福林看来，现今农村互联网金融正处在大发展的“风口”。

业内人士认为，相比传统农村金融，互联网金融的“互补点”明显，互联网金融具有可发挥门槛低、效率高等优势。同时，将相关服务切入农业产业链的各个环节，以缓解金融需求与供给不匹配间的矛盾，有效提高金融配置效率；在客户服务多样化和个性化方面，互联网金融在农村有优势，具体表现在对传统金融模式的有益补充。

潜力无限 挑战严峻

业内人士认为，互联网金融在传统的金融供给与需求的平衡间，提供了成长性和革命性的巨大空间。“三农”领域大量的金融需求如果得到一定释放，必将是一个市场“蓝海”，但发展面临挑战。

——信息不对称，缺乏有效的评估机制。北京一亩田集团负责人邓锦宏指出，传统的农产品交易习惯于“一手交钱、一手交货”的实体交易模式。因为农村家庭资产信息化程度低，金融机构很难判断农户家庭的真实收入及其实际资金的消耗情况，这种信息不对称使得金融部门难以放心给农户借贷。同时，在不同的市场、不同的农村，同样的一栋房、一亩地的价值千差万别，目前没有专业机构及评估标准对农户资产进行有效的准确评估。

——农业生产和交易的不确定性较高，导致坏账率风险高。邓锦宏认为，互联网金融公司利用互联网技术优势，对个人、小微企业、经销商等发放信用额度，提供极为便捷的信贷服务，但目前不少农产品生产仍以“靠天”为主，不少农民跟风种植，或是凭借经验种植，造成生产和交易的不可控让其偿还债务具有不确定性。

——金融基础设施弱。业内人士坦言，现在部分农村地区金融机构网点有限，基础设施薄弱、金融服务不足，“缺钱”成为不少农民探索创业、发展电商的现实瓶颈。

——监管尚不完善。专家认为，许多互联网金融公司涌入农村市场，但目前互联网金融领域不同程度存在金融监管缺位问题，特别是P2P网络带宽还没有建立起清晰、统一的监管规则，部分互联网金融机构资金安全、信息安全缺乏保障，这些行业内部存在的问题待完善。

防控风险 释放活力

有业内人士认为，面对市场机遇，未来需要健全机制，积极推进农村金融开放，以实际举措防控风险，并完善农村金融基础设施，为农村互联网金融实现高效发展保驾护航。

首先，建立系统性的“三农”互联网金融体系。专家指出，单一的政策解决不了农村的金融问题，农村有自身的特点，不宜简单移植城市经验。他们建议，建立一个符合农业特点、农村实际和农民需求的金融服务体系，提高正规金融机构在农村的覆盖面和渗透率，发挥好农村新型合作金融、微型金融的积极作用。

其次，加快市场导向的农村金融改革和创新。“发展农村互联网金融，最为重要的是市场开放。”迟福林说，“建议加快推进农村金融开放，鼓励社会资本进入农村，依托互联网、大数据等为农民提供新型金融服务；鼓励传统电商在为农村提供商品服务的同时，加快农村互联网金融的产品创新、模式创新，充分发挥互联网金融多样化、个性化等方面的突出优势，丰富农村金融市场。”

另外，要完善资产评估机制和互联网金融监管机制，加强信用体系建设和风险预警。专家建议，在全面开展土地的确权登记颁证的同时，探索建立土地承包经营权流转价格形成机制和土地上农作物价格评估机制。通过立法规范互联网金融的发展，厘清互联网金融发展涉及的主体地位、业务范畴、发展方向、监管体制机制等问题，系统构建相关的配套法律制度。

中央财经大学金融法研究所所长黄震指出，农村互联网金融的发展要发挥后发优势，促进农业产业化与新一代互联网技术结合，形成大数据体系，通过建立大数据征信、风控与监测机制，推进农村互联网金融的健康良性发展。

业内人士建议，在完善农村金融服务设施的同时加大宣传力度，提高农民对互联网金融的认知度，推进互联网金融“走村入户”，推动更多农村走上健康富裕之路。