融资担保公司的监管

陈建军++吴明立

【摘 要】融资难是全世界中小企业普遍存在的难题，在我国，中小企业在资本金规模、抗风险能力、信用等级、有效的抵押不足等方面存在问题，金融机构很难完全满足其融资需求。为了有效解决中小企业融资需求高和融资难的矛盾，融资性担保公司应运而生。在过去的几十年间，融资性担保公司快速发展，截止2013年末，全国融资担保行业共有法人机构8590家，融资性担保贷款余额14596亿元，其中，中小企业融资性担保贷款余额11445亿元。融资性担保公司在缓解中小企业融资困境方面所发挥了重要作用。

【关键词】民间融资；担保；监管

一、融资担保行业在我国的发展历程

与发达国家担保业的发展历史及水平相比，担保行业在我国还处于发展的初始阶段。从1992年开始，中国确立实行社会主义市场经济体制，资源配置有计划转向市场，企业成为社会经济活动的主体，国家信用逐步从一般经济活动领域退出。为适应市场经济需要，建立新的社会信用中介，扶持中小企业发展，担保体系的建设纳入了国家发展计划，有关政策纷纷出台。

二、融资担保公司出现的问题

腾飞公司曾以保本微利为原则，向环宇集团提供过数笔总额为1亿元的借款。之后，又由新良粮油出面，向腾飞公司借款3000万元，其中的2000万元，同样被环宇集团使用，剩余的1000万元，则被新良粮油用于小麦收购。

11月23日，腾飞公司先是出台了一个“优先全额偿还70岁以上老年客户”的还款方案，但面对客户们的挤兑，此方案很快夭折。

2014年11月，随着腾飞公司的倒闭，包括李文亮在内的数万名理财客户发现，由腾飞公司担保，他们借给一些企业的本金，随着这些企业经营出现困难，正在面临血本无归的现实。这些理财客户们如同惊弓之鸟般一面涌向腾飞公司位于新乡各地的营业部，将所有值钱的设备搬运一空，一面又走向街头，希望通过向政府部门施压、呼救，能够尽快拿回自己的血汗钱。

三、担保行业存在的问题及建议

（一）存在的主要问题

1.从业人员业务素质偏低，缺乏专业知识。在人员配备上，一是人员很少，二是这些人员中拥有金融机构从业经验的更是少之又少，加之资金实力偏低，造成公司的综合实力偏弱，难于找到与银行合作的切入点，难于对缓解中小企业融资难问题产生更大的作用。

2、银行担保公司合作难度加大。今年以来融资担保公司特别是民营控股融资担保公司，与银行的合作难度大大增加，存在着准入条件苛刻，保证金缴存过高，有的银行要求民营担保公司按担保额的10%-20%逐笔缴存保证金，且在授信时还要求一次性专户存入一定数额的保证金。有的银行不仅收缩了与融资担保公司的业务规模，甚至停止了与民营控股融资担保公司的合作，导致与民营控股融资担保公司合作的银行数量大幅下降。

3、担保债权法律保障难以到位。融资担保公司代偿以后，追偿诉讼周期长、执行进展缓慢，对判决结果执行难度大且执行效率低，降低了融资担保公司流动性。对少数企业逃废债的现象打击不力，融资担保公司对发现的债务人隐匿、转移资产等现象束手无策，无力保障自身的债权安全。

4.政府补偿力度不够。中小企业信用担保机构承担了商业金融机构不愿或无法承担的较大风险，而担保业务收益率（一般为担保金额的1.2%）也偏低。因此，作为中小企业信用担保体系主要推动者的政府应该给予资助与补偿。但到目前止却尚未出台扶持信用担保机构代偿损失风险的补偿制度，一旦发生代偿风险，必然全由担保企业承担。此条不解决，要担保企业放开手脚提供担保几乎是不可能的。

（二）相关建议

1.明确监管部门，加强整顿和监督。首先，应明确中小企业信用担保企业的主要监管部门，在此基础上各有关职能部门分工配合，加强类似于银监局、证监会这些专业机构那样的有效规范和监管机制，以监管担保机构从事非担保类业务甚至违规业务的行为。

2、加大法律保障力度，建立联合征信体系。一是对担保公司诉讼案件，特别是影响面大、涉及多家担保机构债权的案件，要快审、快结。二是严厉打击逃费债，对隐匿或转移资产的债务人由公安部门及时侦查。三是按照“政府引导、市场化运营、企业化管理”的原则推动联合征信体系建立。四是健全失信惩戒制度，让失信者付出代价。

3、政府要积极应对当前融资担保行业风险。一是尽快出台帮助中小微企业化解流动性风险的相关政策，并切实落实到位。二是协调银行切实落实各级政府支持中小微企业发展的政策，摒弃“所有制歧视”，加大与经营规范、内控严格的融资担保公司合作力度。三是督促融资担保公司健全法人治理机构，加强日常监管和风险监测，发现问题及时介入、及早处置。四是协调地方性融资资产管理公司，将担保债权列入债权转入范围，帮助融资担保公司及时收回资金。

4、进一步完善担保扶持政策。在当前担保风险加大的情况下，一是完善融资担保公司损账补偿办法，加大对损账的补偿力度，明确损账补偿申请流程。二是按市场化原则配置资源，完善融资担保机构国有资本金补充机制。

【参考文献】

[1]李东卫，李文杰.融资性担保机构存在的问题 及对策思考[J].新会计，2010，（2）.

[2]李伟.融资性担保公司风险控制机制的构建 [J].法制与经济，2010，（4）.

[3]刘霞，刘加顺.紧缩政策下中小企业信用担保 公司发展探讨[J].当代经济，2009，（1）.