农村金融蓝海

冯珊珊

农村金融已成公认蓝海，尤其是借助互联网金融，城市反哺农村将首先从资金支持层面实现。

海吉星金融是国内首个以农批市场商户集群为主要服务对象的专业化金融服务平台，隶属于国有控股企业深圳市农产品股份有限公司，面向全国农产品流通商户提供金融服务；而希望金融则是农业板块上市公司新希望集团旗下成员之一，专注于农村互联网金融。

农村金融服务将成蓝海，这是海吉星金融副总经理赖易峰和希望金融CEO陈兴垚的共识。分别背靠实力雄厚母公司，海吉星和希望金融得以用更从容的心态去探索这片蓝海中的航行路线及暗礁所在。

打通供需通道

“国家从上世纪90年代开始做三农的融资，有很多方面的政策支持，到目前为止，还是没有很好解决这个问题。”赖易峰认为，关键在于供需双方无法对接。一方面是农批市场商户这个群体存在三大痛点：第一，多数的农商户没有使用资金杠杆的意识、没有融资意识，认为用自己的钱是安全的。第二，传统金融机构贷款所需要的财务信息抵押物、信用记录对农商户比较复杂。第三，农产品流动周期性很长，一般行业贷款产品不适用于农商户。

另一方面是传统金融机构自身的弊病：第一，传统金融机构对于农商户经营模式、资金流、周期都不是很了解，没办法做一般贷款服务。第二，传统金融服务机构没有渠道掌握农商户的信息。第三，传统金融机构风控手段比较局限。

在赖易峰看来，农产品金融服务是一片蓝海。“在国内20多个大中城市中，规模以上批发市场里，农产品所管理的批发市场大概份额是10%以上。无论是华东、华南、华中还是西北、西南，农产品所管理的农批市场在一个区域里，一般来说都是最大的农批市场。”

面对庞大的潜在需求，2009年，深圳市农产品股份有限公司成立海吉星金融，最早是有融资担保公司、小贷公司两大平台，2011年成立P2P平台海吉星金融网。深圳市农产品股份有限公司是国内最大的农产品流通企业。

赖易峰表示，实体涉足P2P的思路主要在于：原本银行通道的贷款资金不通畅，通过在线供应链融资来增加资金渠道，以惠及旗下供应链农商户融资。而由于有母公司的上市公司信用作为担保增信获得银行融资支持，借贷风险也相对可控。出于集团背景，海吉星金融专项为农批市场商户提供综合性金融服务，可满足商户临时周转、季节性采购等多方面的经营性融资需求。

“在整个农产品流通链条，我们是平台型的公司。从业务板块来说，农产品的整个供应链流程始于农产品的流通管理。目前我们的业务板块在逐渐拓展，包括电子商务、信息技术、物流管理、金融服务、市场管理、食品安全和综合环保等。”赖易峰介绍说。在某些品类里，海吉星金融已经可以覆盖到从种植到流通到检验到物流的整个过程。

灵活作战

赖易峰认为，相比银行，海吉星金融的优势在于：第一，提供小而无抵押贷款，发挥细分行业的相对优势。第二，了解商户的经营情况、信用情况。第三，风控能力强。“阿里小贷做线上融资，其实是把网上店铺作为主要抵押的东西，我们更像是线下的淘宝店，你如果不还钱或刻意逃债，你的商铺会被收回来，这是止损手段。”

在赖易峰看来，农批市场是一个熟人社会，可以通过两端调查（即实地调查和市场业务数据调查）去控制风险。对于没有合适担保物的农户，海吉星采取如下几种方式：第一是信用担保，“给经营者贷上20、30万问题不大，但一定是要自己租赁的商铺自己经营。”第二是商铺使用权的质押，如果恶意逃债，商铺使用权会被收回来。第三是仓单质押和应收账款质押，通过物权控制贷款回收。

对于无信用记录的农户，海吉星会从多方面了解情况，决定是否发放第一笔贷款。如调查农商户在市场里的记录，看他是不是交了管理费、平时有没有什么不良声誉，甚至他的家人中有没有赌博或炒股等等。赖易峰建议要根据行业特点设计融资产品，为农商户提供金融服务。

目前，海吉星给农商户资金成本是12%～18%之间，最低可以达到9%。相对于非银行体系资金来说，这是一个非常低廉的成本。“毕竟整个农产品的利润还是很薄的，而且还有公益的性质。”赖易峰坦言，“对于投资人来说能够拿到8%～9%的年化收益率也是很好的选择了。”

互联网金融“上山下乡”

2015年2月1日，中央一号文件发布了《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》，这也是中央一号文连续12年聚焦“三农”。意见指出，要建设现代化农业，加快转变农业发展方式。另一方面，随着当下“互联网+”概念的不断深入，传统行业借助互联网转型升级的进程不断加快。

陈兴垚同样坚信，互联网金融的下一片蓝海将出现在农村。中国农村人口众多、市场广阔，同时还是金融覆盖的“半荒地”。这里对资金的需求旺盛，却面临供给不足；对发展的渴望强烈，却出现了经济“空心化”。金融作为实体经济的血管，对农村地区的供血明显不足，服务层次有待提高。互联网金融在农村的渗透将有助于这一问题的改善。

“这两年移动互联网非常热，去年开始公司决定用互联网金融为农村提供支持，我们想以此作为一个撬动点，支持农民的需求。”陈兴垚说。

2015年3月18日，新希望集团旗下P2P平台——希望金融正式上线，专注于服务三农。截至6月18日，在短短三个月的时间，平台交易额就突破亿元大关。

陈兴垚认为，农村金融存在四大痛点：一是资金剪刀差，资金被大量抽到城市；二是效率差，经济单位小，征信难；三是成本差，单笔放款综合成本太高；四是利率差，大量民间借贷利率非常高。当前农村金融的主要方式是正规金融机构+民间借贷。然而，农户从正规金融机构贷款仅占全部贷款的50%，主流金融机构在农村的金融需求缺口达上万亿元。互联网金融是破局农村金融的关键入口。

“城市反哺农村是从互联网+金融开始的。以希望金融为例，我们的资金主要来源于城市。在效率方面，我们最快的速度是借款人上午提交申请，下午资金就能成功到账，可以说是非常高效。从成本来讲，老百姓借钱真正实现了‘三省——省事、省力、省面子，完全省去了人际成本，除了借款本身的成本之外没有任何其他成本。”陈兴垚表示。

在陈兴垚看来，下一个十年将是“互联网金融+产业”发力的关键时期，互联网技术为破局农村金融提供了可能，有效降低了借款的边际成本；而基于农业龙头企业与其供应链上催生的互联网金融更能够了解农村中真实的金融需求，真正解决农业供应链金融农民及小微企业贷款融资难、融资贵的问题。

据陈兴垚介绍，未来希望金融的三大业务模块：一是以农村产业互联网金融、农村供应链互联网金融、农村消费互联网金融为主的融资事业平台；二是以农村理财和金融产品为主的农资理财平台；三是基于交易数据的农资服务平台。

世界银行的一项研究指出，“无论在拉丁美洲还是亚洲，农户和微型企业的年均投资回报率可以达到117%～847%。中国也有无数案例表明，那些资本稀缺的农户和微型企业，一旦获得资金，可以创造出比城市大企业高得多的边际投资回报率。”

O2O安全工具

针对P2P金融，投资人首要关心的是安全，其次才是收益率。

“我们首先会考察核心企业资信能力。其次会和核心企业约定，如果你的上游、下游不还钱，你要承担一定的责任，比如协助催收，在整个订单过程协助完善和管理等。”陈兴垚强调。在风控上，希望金融采取O2O共同推进方式，不是只做线上，也会在线下同时推进。

“移动互联网在农村到了一个爆发点。现在几百块钱的智能机效率非常高。” 陈兴垚很看好利用移动社交功能来助力风控。希望金融推出了一款“养殖助手”软件，可以用来记录用户真实养殖数据。

据相关统计报告显示，截至2014年12月，农村地区互联网普及率为28.8%，相比2013年提高了0.7个百分点。尤其是农村移动端网民增速更快，2013年农村网民使用手机上网的比例已达到84.6%，高出城镇5个百分点。

陈兴垚认为农村金融业务有其特殊性，比如，农村通常是在一个小圈子里的熟人社会，农民在自己的圈子里，会很遵守规则，“实际上，在农村欠你三万、五万跑路的人基本没有，做了坏事整个村都知道，他会觉得没面子。”

希望金融的优势在于强大的股东背景。新希望集团扎根农村30多年，在全国有500多家公司，上万的业务人员，服务农村养殖户、种植户、产业上游供应商与下游经销商，以及产业相关的小微企业。这些小微企业在新希望系统里面留有长期交易数据，基于这些数据，可以不需要抵押，快速放款。“专门针对十万、二十万做信用调查，银行可能成本很高，对我们来说成本很低。而且效率非常高，最快融资上午提交申请下午拿到贷款。”陈兴垚进一步说明道。