春节“抢红包”背后的金融逻辑

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“洛阳亲友如相问，就说我在抢红包；举头望明月，低头抢红包；莫愁前路无知己，天下人人抢红包。”

如果要给刚刚过去的春节提炼几个关键词，“抢红包”必是其一。

当然，腾讯和阿里两家互联网巨头也给出了一份让人诧异的成绩单。2月24日，两家红包巨头微信和支付宝分别公布：微信红包在春节期间的收发总量为32.7亿次，“春晚摇一摇”互动总量超过110亿次，除夕夜微信红包收发达10.1亿次；截至2月21日，支付宝红包总参与人数（除去重复参与人数）亦已超过1亿。此外，传统金融公司也出现在这场红包盛宴中，比如陆金所、平安直通车险以及泰康人寿。

这看似一场挥钱如雨的豪宴，但红包雨的背后，更是一场以移动支付为突破口的金融争夺战。业内人士认为，春节红包的火热，某种程度上证明了豪宴的参与者之一，平安集团董事长马明哲2年前的金融预言正在变为现实。

预言1：信用卡与现金的消失

表面上看，大战的格局是腾讯V.S.阿里。在此战役中，腾讯略胜一筹。但实质上，除了抢占移动支付老大地位，他们也在对抗着共同的敌人：信用卡和现金。

早在2013年的“三马”论坛上，平安集团董事长马明哲曾对金融业有三大预言：未来10年内，50%到60%的信用卡和现金会消失；20年内，大部分的中小金融机构的前台和后台会消失；金融机构网点未来会小型化、社区化、智能化、多元化。

对比微信红包在2014年春节推出时的成绩，不难看到，马明哲的预言正在一点点地应验。

根据微信去年数据，2014年除夕到初八，超800万用户参与了微信发起的抢红包活动，共领取超4000万个红包。2015年，上述数字呈现出百倍的增长。红包收发量百倍增长的背后，是整个移动支付市场的快速膨胀。微信红包实质是利用微信支付的跨行转账功能，而在这一过程中，大量传统纸币实物红包被取代。

不仅是发红包，电商等移动支付场景的发展也让现金使用频率快速减少。艾瑞咨询最新统计数据显示，2014年中国移动购物市场交易规模为9297.1亿元，年增长率达239.3%。艾瑞预测未来几年中国移动购物市场仍将继续保持较快增长，2018年移动购物市场交易规模将超过4万亿元。

在中国，移动支付已成长为一个拥有千亿规模的市场。按照马明哲早前阐述的概念：世界金融业里除了货币，还发展出支票和信用卡。支票和信用卡的出现取代了很多现金。目前，在中国的金融业，大额的金额支付主要通过银行转账进行，而在未来，移动支付也将进一步取代信用卡和现金。

预言2：金融机构网点“四化”

尽管“新年红包”的热潮渐渐归于平静，但那张绑在微信和支付宝上的银行卡的故事绝没有结束。“新年红包”背后酝酿着的有可能是一股转变目前中国金融业态的力量。

可预想到的是，“红包大战”之后将是一场“场景大战”。未来，各大互联网金融巨头会尽力稳固和发展自己在移动支付领域的份额，让更多的消费者通过移动支付，而非现金、支票、信用卡。要做到这一点，各大互联网企业就需要为消费者复制出千千万万个“新年红包”场景，实现让场景中产生的消费者数据和流量通过互联网平台嫁接进入金融数据库，再通过这个庞大的数据库对接到百姓日常的金融生活。

这是马明哲对未来二十年金融生活的场景设想。他认为，互联网金融从流量开始，到数据的切入，然后再提供服务，然后再到金融。若按照上述逻辑提供服务，互联网公司比金融公司优势更大，“在利差很低，而互联网冲击加剧的情况下，金融机构要生存，不得不把很多业务外包，因此，金融机构的前台和后台或在二十年之内会消失。同时，随着互联网的进入，大的网点会很难经营。金融机构网点会发生很大的变化，它会小型化、社区化、智能化、多元化。”

应对这个预言，传统金融企业有其自身的一些优势，比如工行、平安这样的传统金融行业巨头，庞大的金融客群、线下网点以及中后台技术能力是其强项。工行拥有最大的线下客户群，平安拥有亚洲领先的后援中心。传统金融需要提升的是线上能力。比肩互联网企业，利用自身优势加速互联网入口布局是传统金融企业的重中之重。这方面工行、招行从自身网银出发去加大喇叭口，而平安则从医食住行玩等垂直领域入手，都可能是一些重要的竞争方向。

而对于阿里、腾讯等互联网企业而言，场景之争则将是持久之战。腾讯不断拓展支付场景，比如餐饮（大众点评）、医院（挂号网）、电商（入股京东）、外卖（饿了么）等等。而阿里在固守其电商高地外，也正在红包等以社交为纽带的支付领域中发力。

传统金融也好，互联网企业也罢，金融与科技持续融合的必然结果是客户对以往线下金融网点的去依赖化。马明哲的“四化”论无疑是对未来金融科技深度整合后的一种超前远瞻。它或许来得没有移动支付那么有冲击力，但“小而美”的金融网点将可能逐步成为现实。

总体而言，新年的红包和移动支付都只是互联网金融竞争的冰山一角。掩于水下的是围绕数据、线下场景和线上用户的争夺战。在这场争夺战中，无论从传统金融创新而来，还是从互联网跨界而入，互联网都在颠覆着传统金融的玩法。未来，谁能够将传统金融的中后台优势、线下优势和互联网公司的前端能力最好地结合，谁就有可能成为真正的王者。（来源：财经网）