银行业“零边际成本”时代启幕

鹿小鹿

近日，招商银行宣布全面取消网上转账费用，标志着国内银行业开始主动求变迎接“零边际成本”时代。可以预见以转账支付为代表的饱受质疑的金融中间费用将会逐步降低甚至取消，这对于大众来说无疑是件好事。

近日，招商银行宣布进入“网上转账全免费”时代。自此，个人客户通过招商银行网上银行、手机银行APP办理境内任何转账业务，包括异地和跨行转账，均享受零费率。

零费率让人不禁联想到杰里米·里夫金的“零边际成本”理论，他在《零边际成本社会》一书中预言，互联网的大规模普及和深入人类生活，将促使许多领域商品与服务的生产销售成本为趋近于零，商品和服务将趋于免费。

关于未来的预言和憧憬总是美好的，但路还是要一步一步地走。在当下中国，至少有一项成本横亘在通往零边际成本社会的道路上，那就是以转账支付为代表的金融中间费用。

这次招商银行主动求变，取消网上转账费用，正式拉开了金融“零边际成本”时代的序幕。

转账费，各行标准差距大

在此以前，转账手续费各行都是要收的，但收取方式和金额却存在较大差异。

记者咨询了几家银行的客服人员发现，银行跨行转账收费标准主要分为两大类。一类是按转账金额固定比例收取，但银行会设置一个手续费的最高限和最低限。目前除了中行和农行的同城跨行转账业务外，其它商业银行大多采取这种方式收费。另一类则是按转账金额所处的区间，收取一个固定手续费，如中行和农行的同城跨行转账。

虽说费用都不高，但仔细算下，差距并不小。下面将以中国银行和工商银行为例来计算下转账成本。

中国银行实行按区间收取固定手续费的方式，1万元以下（含1万元）每次收取5.5元，1万元以上每笔收取10.5元。工商银行采取的则是固定比例收费方式，收取转账金额的1%作为手续费，同时设定最低限额1元/笔，最高限额50元/笔。

将具体数字带入计算，就会发现差距。以转账5000元为例，选择中国银行需要支付5.5元的手续费，而工商银行则需要50元，中间的差价有44.5元之多。额度较高选择中行便宜，但小额的转账汇款则选用工行比较合适。若要转账100元，工商银行只需要支付手续费的下限额度1元，而中国银行仍要支付5.5元的费用，因此每100元就多出4.5元的额外费用。

由此可见，这些费用虽然不多，但却存在较大的差距，对于经常有转账需求的人来讲，有选择地利用不同银行的收费规定进行转账，可以节省出不少的费用。正是这种差距的存在，加剧了民众对于银行收取跨行转账费用的不满，也给民众造成了一种银行漫天要价的错觉。

转账成本在哪？

有不少人认为，银行转账特别是网上转账仅仅是动动手指而已，除了人工和系统维护外，不需要什么其他的成本。但这个观点是错误的，在跨行转账中，银行也需要负担不小的成本。

目前银行的境内网上跨行转账交易，背后对接的渠道有两种：银联和大小额支付系统。银行需要为此类系统的使用支付费用，这也是银行负担跨行转账收费的直接成本。银联同城跨行转账按区间收费，异地跨行转账按金额比例收费，费用比较高；大小额支付系统则是通过中国人民银行现代化支付系统实现，采取区间固定收费的方式，费用虽然比较固定，但可以通过较大的业务量摊薄成本，将单笔交易的平均成本大量缩减。

因此可知，银行转账的直接成本虽然可以通过业务量来摊薄，但绝不是不少人认为的“无本生意”。

其实，对于目前的银行业来说，网上跨行转账业务的直接成本可能不高，但间接成本绝不容忽视。银行系统每日要涉及海量的交易金额，需要建立起与银联、人行对接的完善、稳定的系统。系统建立之后，维护费用也不是小数目，服务器的维护、专门人员的系统维护、系统的定期升级等产生的间接成本才是跨行转账的大头。

近几年，随着互联网技术的发展和银行转型升级的推进，传统银行业开始更加注重信息化建设和数据集中、计算机体系建设，这使得网上跨行转账的间接成本大大降低，到了一个银行可以承担的程度。这次招商银行选择取消网上跨行转账手续费，就是主动承担交易产生的直接、间接成本，从而吸引顾客资金的方式来获取更多的资金沉淀收入，达到以成本收益抵消成本的效果。

主动求变还是被动革新

招商银行这次取消网上转账手续费可以说是银行业内的主动求变，但联系互联网金融的发展现状，也有人认为这是银行业的被动革新。

作为互联网支付的领军者，支付宝早已实现了移动端转账“0”手续费，并因此成为了不少人网上转账的首选。这让银行沦为通道，难以准确跟踪资金去向，因此银行的免费策略也是吸引客户回到银行端进行转账汇款的手段之一。

可以说支付宝等第三方支付平台确实对各大银行的网上银行产生了一定的冲击，但还没有到需要被动革新的程度。

首先，支付宝的免费仅仅针对的移动端客户，使用电脑进行转账的仍需要交纳一定费用。其收费标准为2小时到账费率0.2%，次日到账费率0.15%，均为2元起步，25元封顶。参照银行转账的收费标准，支付宝的费用可以算得上网银转账中的中高水平了。

其次，支付宝转账的时效性较差。支付宝转账有“转账到银行卡”和“提现到银行卡”两种形式。其中“提现到银行卡”是支付宝所力推的，可以通过支付宝账号这一中间渠道，实现转账“0”手续费。但这一方式耗时较长，本质是通过时间交换手续费的方式，达到“0”手续费的目的。而“转账到银行卡”虽然时效性较强，但由于要通过第三方渠道，相较网银转账较长，不能实现实时到账，难以满足有强时效性需求客户的需要。

最后，支付宝无论功能多么强大，从本质上来看还是一个支付平台，不能实现对账户信息的分析和监控。作为一个支付平台，支付宝无法获取使用者的账户信息，不能让用户对当前银行账户情况有所了解，用户甚至连账户余额都无法掌握，更不要提复杂的账户信息分析了。

因此，招商银行宣布全面取消网上转账手续费，虽然不能排除互联网行业的影响，但更多的还是银行业内的主动求变。

全面革新已经开启

对于这次招商银行取消网上转账手续费，不少人并不感到惊奇。其实，银行业已经进行了不少前期地准备和尝试。自从李克强总理多次强调降低商业银行收费后，银监会就多次下文调研收费和清理不规范收费，这也加速了各大银行降低转账费用的步伐。逐步取消网上银行和手机银行转账手续费已经成为了业内的共识。

银行电子渠道转账汇款交易优惠甚至免费已经是大势所趋，多数银行都采用“优惠期”的说法来行“免费”之实，“优惠期”到期就续，屡见不鲜。而在招行宣布网银、手机银行转账汇款免费之前，兴业银行网银和手机银行同行同城、异地，跨行同城都已经实现了免费，据离全渠道免费只差跨行异地汇款一步。手机银行则走得更为向前，中行、民生、中信、华夏等都已经实现了同行、跨行转账全免。

尽管没有实现全部免费，但各大商业银行还是给网上转账提供的较大的折扣。当前，各大商业银行都给予了网络转账柜台转账的五折左右的优惠，以吸引更多的客户进行网络转账以节省成本。在未来，不排除会有更多的银行全面取消网上转账手续费。

从目前的情况看，银行业“零边际成本”时代已经启幕，行业已开始主动革新，迎接新时代，可以预见以转账支付为代表的金融中间费用将会逐步降低甚至取消，这对于大众来说无疑是件好事。