解读重疾险

马玉涛

作为医生，可以挽救病患的生命，但却不能挽救一个家庭的财务生命。如果保险能够让病人在被确诊重疾时获得保险金来作为治病以及康复的费用，而不是到身故以后才获得赔偿。才是对患者和他的家庭最重要的支持。

身体活了，财务死了

1983年，当南非的Crusade人寿保险公司，开发并售出世界上第一张重疾险保单时，参与设计研发的Dr.MariusBarnard（马里优思·伯纳德）医生的脑海里一直浮现的却是几年前的的一幕：

“我的一个病人：她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，成功的切除了癌细胞肿块。两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。”经过了解，这位女士回去依旧工作，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移。两个月后，她去世了。

为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。但最终，却失去了自己的生命。她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。

“还有一位患有心脏病的男士，他在7年内发病五到六次，我们给他换了心脏，这之后他活了多久呢？23年。之前，这位病人每次来医院，我都听不到他有什么抱怨。可是后来，每次他来医院，都会听见他念叨一件事，就是钱。”他患了心脏病，没有办法恢复工作，而他的消费却在增加，因为他需要轮椅，家里也需要安装辅助设施，还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作，以至于骄傲和尊严。

这使伯纳德医生陷入了沉思，在他接触的病例里，能举出上百个这样的例子，患者确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们和他们的家庭在财务上却“死”了。这就是人们越来越需要面对的难题。作为医生，可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，但确不能挽救一个家庭的财务生命。因此，如果一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一大笔保险金来作为治病以及康复的费用，而不是到身故以后才获得赔偿。才是对患者和他的家庭最重要的支持。

重疾，没那么可怕

一提起重大疾病，中国的大多数老百姓确诊前后会有两个反应：确诊前：我身体健康，吃嘛嘛香，一定不会得大病；确诊后：啊，结果出来了！完蛋了，我一定快死了！

其实，诸如“重疾险保死不保病”、“重疾险是医疗险”等等深入人心的观念却不见得正确。作为消费者，一定要明白一个重要的医学概念就是：五年存活率。

重大疾病，特别是癌症治疗的五年生存率，是医生用来评价手术和治疗效果的，如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%以上。不少患者经过手术切除、局部放疗和全身化疗之后，从表面上看，精神、饮食、休息都不错，能够像正常人一样工作和生活，生化指标、X线、超声甚至CT检查也发现不了任何异常，但在3年或5年后可能又出现肿瘤复发或转移。

专家经过大量的临床观察和资料统计，发现肿瘤患者的复发和转移，大多数（占80%）是在手术根治术后3年左右，10%是发生在治疗后5年左右，这就形成了用“五年生存率”的概念去评价某一重疾特别是癌症的治疗效果。大量临床调查还发现，肿瘤患者如果能生存5年以上，发生复发和转移的仅占10%。所以“五年生存率”不意味着只能活5年，而是意味着已接近治愈。在医学领域，五年后依旧存活的患者在统计学上已经归类于正常人的普通死亡率数据。

所以得了重大疾病特别是占重大疾病70%比例以上的恶性肿瘤并不可怕，可怕的是失去了信心。五年之内的收入损失、复诊费用、康复费用、护理费用等综合数额，是计算重疾险保额的重要依据。而保费最终的厘定，则是结合和依据每个人的收入水平具体计算。挺过了五年，就意味着胜利！

从（图1）可知，中美五年的整体存活率是有很大差异的，中国只有30%，而美国能达到60%以上。除了癌症种类不同、癌症诊断时的时期不同、治疗的规范程度不同、癌症的教育认知不同等因素以外，财务支持力度不同也是非常非常重要的原因，而解决这一问题，购买足额的重疾险保障是特别行之有效的手段。

随着科学技术的发展和进步，医疗水平的不断提高以及各种新药品的研制成功，使得原来不能治愈的患者有了康复的可能。鲁迅先生小说《药》里，华老栓用蘸血的馒头治疗的痨病在上个世纪5、60年代之前还是绝症，而目前，肺结核（痨病）的治疗已经成为常规化、程序化的普通轻症。目前高发的甲状腺癌、乳腺癌等，在医学上的诊疗和康复基本都保持在较高的比例。

但另一方面，由于环境污染、食品安全、精神压力等各种各样的原因，引发疾病的因素较以前大幅度增加，患者有越来越年轻的趋势。低龄化重疾发病率的逐年攀升到了触目惊心的地步。

防患于未然

重疾不可怕，可怕的是无知偏见；重疾不再重，沉重的是囊中羞涩。从以下四方面的未雨绸缪提早准备，也许会把悲伤的眼泪提前化为欢欣鼓舞的勇气。

1、早期预防和筛查

根据统计，发达国家的癌症筛查覆盖率是50%-70%，90%以上的医疗机构具备筛查能力，而我们国家这两项均仅为不到1%；规范且良好的体检、强制筛查年龄等措施的落实任重道远。那么，从“一天一苹果，医生远离我”、“一年一体检，重疾远离我”开始吧。

2、早期治疗

重疾发现越早，治疗效果越好。原位癌的五年存活率达到100%。早期肿瘤的治疗费用低，疗效佳。

3、规范治疗

相信科学，而不是有病乱投医，规范科学的治疗能大大延长生存期，目前除了传统的手术、化疗、放疗等治疗手段，靶向用药、细胞免疫疗法也在逐步临床普及。

4、财务安排

重疾险，作为收入损失补偿的突出功能，是社保和医疗险的强有力的补充。越早规划，费用越低，核保通过率越高。

因为疾病导致的医疗费用、因为疾病导致的不能正常工作或失去工作能力从而带来的收入损失、因为疾病导致生活不能自理而带来的护理开支等因素，决定了重疾险的核心风险是因健康原因导致的经济损失。只有通过科学的制度安排，才能把潜存的部分或者全部健康风险做出风险转移。

保险是具有特殊属性的金融工具，保监会规定了6种必保的重大疾病险种和19种推荐险种合计25种的保障类别，已经成为各家保险公司重疾险的基础项目。由此衍生的几十类保障范围的重疾，基本涵盖了99%以上的重疾发生率，以小博大的的杠杠比例极大地缓解和保证了往往是突如其来的个人和家庭的大额健康财务支出。

不会做健康管理，就要做危机处理，有些人跟保险公司以法律的合同文本形式固化转嫁风险；有些人跟自己和自己的老小乃至亲朋好友以默认的口头形式转嫁风险。社保+医疗商业保险+重疾类商业保险的组合才是家庭每个成员的必备刚需品。

（本文系MDRT会员、LIMRA品质奖获得者太平人寿青岛分公司高级理财顾问、优秀兼职讲师）