互联网金融与传统商业银行的比较分析

基金项目：2015年西安培华学院校级课题，课题名称：关于第三方支付平台以及互联网金融发展研究，课题编号：PHKT20150748

摘 要：中国经济进入新常态，整体增速放缓，资本市场创新、互联网金融爆发式增长等都对传统商业银行业带来很大挑战。本文通过对互联网金融现状进行阐述，与传统商业银行进行比较，探索互联网金融与传统商业银行的共存模式。

关键词：互联网金融；传统商业银行；第三方支付平台

一、互联网金融发展现状

1.我国政府对互联网金融的态度

我国政府对互联网金融采取积极态度。国务院提出各类发展意见，建议利用互联网等新技术、性工具促进互联网金融创新发展，制定各类规范，有效引导互联网金融的发展，鼓励行业自律，地方政府出台一系列政策促进互联网金融发展。

2.金融企业对互联网金融的态度

现在大部分正规的金融企业都准备发展互联网金融，传统商业银行也努力搭建P2P平台，比如工商银行建立了“支付+融资”综合电商平台、民生银行计划中、建设银行则建立了“菩融商务”；保险行业加快与互联网融合，例如“三马”联手设立的保险公司已经成立，并取得保监会执照。

3.IT企业和移动运营商对互联网金融的态度

阿里金融和阿里小贷充分的体现主流的IT企业都在积极做互联网金融平台；百度进入金融搜索领域，推出百度百发；京东正式推出“京宝贝”从而开启了京东的互联网金融；新浪建立“微银行”；腾讯推出微信支付和财付通；三大移动运营商中国移动、中国联通、中国电信获得人民银行发放的第三方支付的牌照，客户不需要随身携带银行卡，手机终端能完成支付。

4.互联网金融对传统商业银行的影响

未来随着互联网不断提高，网民数量逐渐增多，银行目标客户群发生变化，传统物理网点模式被逐渐淡化，被一些追求个性化、多样化消费群体所取代。另外，中国的阿里小贷主要针对的客户人群比较狭隘覆盖范围较小，P2P贷款只是出于初级阶段，不会与银行发生直接的冲突。所以互联网金融对银行的贷款业务的影响是比较有限的。

二、互联网金融与传统商业银行的比较分析

1.操作平台方面

传统商业银行的业务大部分来自于客户到营业网点的实体操作，客户必须本人到营业网点办理相关买卖、存取业务。而互联网金融将金融产品搬到互联网上，客户可以根据自己的需要在任何点就可完成业务办理，跨越时空限制，方便客户。

2.征信体系方面

传统商业银行的信贷业务一般依赖于人民银行的征信系统。而互联网金融机构则不能作为法律规定的金融机构加入到人民银行征信系统，更加不能使用征信系统查询征信信息，这大大增加互联网金融的信贷风险，也就无法保证线上线下透明度。

3.参与者方面

在传统商业银行模式中，商业银行通常是作为金融中介，除一些直接融资之外，其他的投资活动均是围绕传统商业银行为中心开展的，所以在传统商业银行的模式中的参与者可以分为三类：投资者、商业银行、筹资者。互联网金融发展使金融企业走向脱媒，在互联网金融市场上间接融资逐渐被直接融资所替代，市场也由银行主导逐渐向市场主导转型，传统商业银行霸主地位渐渐失去。金融脱媒提高融资效率，降低企业的融资成本，迫使传统商业银行向中间业务转型。

4.信息处理方面

传统商业银行模式下，商业银行获得融资企业，特别是小微企业的信息花费较高，需要花费较高人力、物力及时间，成本通常与收益往往不成正比，，通常还会受到人为因素的影响，增加信贷风险。互联网金融数据分析大大降低交易信息不对称性。人们在互联网上留下的足迹便形成大数据，降低信息搜集成本。

5.信贷产品方面

由于各家商业银行的传统信贷产品都大同小异，受到运营模式限制，缺乏灵活性，不能完全满足消费者需求，而在互联网金融模式下，一般为直接投资即资金的供需双方可直接进行对接，这样就保证信息高度对称，更加有利于为客户量身制造出符合其需求的信贷产品，成为最有效的资源配置模式。

6.运行成本方面

传统商业银行的运行成本相对较高。互联网金融的运行陈本主要集中在互联网数据的维护、新产品的研发方面，省去设置网点费用、日常服务人员的费用，更加省去了信贷审核过程中的人力、物力，使得互联网金融比较有竞争优势。

7.信贷风险方面

不管是互联网金融还是传统商业银行，信贷的风险来源主要来自信息的不对称。在传统商业银行模式中，信贷信息的搜索及审核都是人为完成的，所以容易受到人为影响。互联网金融在大数据支撑下解决了信息不对称，互联网信贷风险降低，互联网金融应时刻防范由信息不对称带来的风险。

三、互联网金融与传统商业银行的共存模式探索

1.互联网金融与传统商业银行的良性竞争

互联网金融与传统商业银行的竞争应该是更加促进金融市场的发展使之更加完善，而不是谁要取代谁。传统商业银行与互联网金融都存在着各自的不足之处，只有促进传统商业银行与互联网金融的良性竞争，才能促进金融行业的健康发展。建立共同的法律法规，成为现代金融界的大势所趋，因为互联网金融为新型事物，还没有比较全面，系统的法律法规对其形成约束。加强互联网金融与传统商业银行的相互融合，形成优势互补，建立共同的征信系统。

2.互联网金融与传统商业银行具有互补性

相对于传统商业银行来说，互联网金融仍然处于成长期，存在着很多的不足之处。互联网金融没有属于自己的完善的监管系统，导致信贷风险相对比较高；互联网金融一般为直接融资，是交易双方直接进行交易，这种模式为客户节省了中间成本，但无形中增加了客户的风险成本，而传统商业银行在监管及风险防范方面有较强监管能力。但传统商业银行的信贷审批由于是信贷人员进行审批，所以审批时间相对较长，而互联网金融的大数据分析正好可以弥补传统商业银行在信贷审批时间方面的不足之处。

3.互联网金融与传统商业银行的共存模式探索

互联网金融在数据积累和挖掘方面的优势有利于在拓展新的客户群时降低交易成本传统商业银行已经深入人心，可以凭借多年在风险防控方面的经验处理大量的、复杂的订单。互联网金融与传统商业银行在表面上虽然存在竞争关系，但就其优势与劣势，两者刚好是优势互补的。本文认为，今后互联网金融与传统商业银行的关系应该是战略合作。而事实上互联网金融与传统商业银行合作的例子也屡见不鲜。而随着互联网金融与传统商业银行的合作更密切，可以获得利润的空间越来越小，所以本文认为只有互联网金融与传统商业银行精诚合作才能让我国的金融业稳居在世界的前列，以下提出一些合作共存模式的方面。

（1）共享客户信息，联合打造适合各规模企业的在线融资平台。互联网金融企业可以选择某些传统商业银行来建立长期合作关系，在现有技术上实现资源共享，实现部分客户的交叉销售，这样既确保双方销售额，又增加新客户。

（2）联合打造适合各规模企业的在线融资平台。传统商业银行应该将自身所拥有的信息与互联网上的大数据信息相结合，发挥管理优势，对各种企业进行等级划分，努力打造出更加便捷、安全的在线融资平台。

（3）多方合作，满足全方位需求。金融企业在谋求合作的过程中，不应只进行简单的双方合作，而是进行多方合作，谋求多方面发展。例如阿里巴巴在推出余额宝时同时与天弘基金和中信银行合作，天弘基金主要负责投资，中信银行则是对资金进行有效的监管。在这样一个合作关系中，各方发挥自己的特长，基金公司负责进行投资赚钱，而中信银行加强资金监管与托管工作。

（4）推动利率市场化，加强价格的发现功能。在互联网金融模式下能发现市场价格偏好，这有利于各个金融机构在这个经济市场化前提下找到应对利率风险标志，借助互联网金融利率的走向来制定不同的利率变准应对不同客户群，制定随市场变动的“利率指数”，为商业银行制定新利率政策提供依据。

（5）积极创新，实行蓝海战略。不论是互联网金融还是传统商业银行，必须抢占客户，最终赢家必定拥有更多客户。所以金融机构就需要考虑互联网金融营销。金融行业近几年发展较快，从而形成一种必然趋势—从“红海”中跳出转战“蓝海”。比如民生银行可以与支付宝、财付通通过共享自己现有的客户资源信息，通过交叉销售增加客户。民生银行也可以用支付宝、财付通的大数据系统减少自己信贷审批时间，增加效率，支付宝、财付通也可以通过民生银行的系统来查询人民银行的征信系统降低信贷风险。

参考文献：

[1]巴曙松，吉猛.从互联网金融模式看直销银行发展[J].中国外汇，2014（2）：13-14.

[2]龚明华.互联网金融特点与风险防范[J].新金融，2014：34-37.

作者简介：唐彬（1989- ），男，西安培华学院商学院，助教，研究方向：国际贸易与国际金融