银联智策：解秘为何无“牌”

文/本刊记者 黄鑫宇

【案例1】

银联智策：解秘为何无“牌”

文/本刊记者 黄鑫宇

背靠银联提供的数据资源，银联智策的统计建模和机器学习等数据挖掘手段，可以从消费角度实现对客户的精准画像和预测。

“为何央行8家个人征信准牌照商中，没有银联？”就在首批牌照正式下发之时，本刊上期征信主题对话融360创始人叶大清时，他曾这样反问。

诚然，无论是手中数据的深度或是广度、经营中国卡业务的深耕年头，抑或是与央行的血亲关系，银联都是个人征信牌照独一无二的拥有者与经营者。与叶大清持有相同疑问的人应该不在少数。

“银联对征信这块业务，是不是并不那么Care？”

“我们Care。”银联智策顾问（上海）有限公司（以下简称为“银联智策”）总经理、联合创始人赵萌非常认真地答道，“在银联内部关于如何用好数据、做好征信服务，有着很多不同的讨论和想法，这就是为何银联先要创立银联智策做大数据，做各种各样的数据包装，用一种合规的方法向各方提供数据分析与战略咨询服务。”

“男人有很多面，今天要秀哪一面？”用这句来形容坐在我们对面的赵萌，最为合适。他可以微笑、谦和地回答你抛给他的各种尖锐问题；也可以激情四溢地化身野外“运动超人”；他可以安静地讲述《天堂茶话》里的“仁者乐山,智者乐水”；更会颇具冒险地放弃巴克莱银行（Barclays）、美国银行（Bank of America）这些本可以让他得心应手工作的地方。三年前，他选择回国创立银联智策。

准确而言，银联智策是专门从事大数据分析和战略咨询业务的公司。前者的客户群分布广泛，囊括了时下业者众多的P2P网贷、小贷等地方金融；而后者的服务群体相对集中，传统金融业者特别是国有（股份）银行、区域性城商行是其打包咨询业务出售的对象。背靠银联提供的数据资源，其统计建模和机器学习等数据挖掘手段，可以从消费角度实现对客户的精准画像和预测。“我们形成的商业模式很多，可以做精准营销、风险控制、可以做客户管理，甚至包括对投资行业与政策的宏观研究等。”赵萌说道。

时光转回一年前的4月，银联总裁时文朝曾对媒体提过，银联新的战略定位是以银联品牌为核心，以转接清算为基础，通过市场化运作，把银联打造成具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商。应该说，这个定义和全球范围内成熟的卡组织并无二致。今年6月，银联最新数据显示，银联卡全球交易总额11.8万亿元人民币(约合1.9万亿美元)，超全球最大支付机构Visa交易总额0.15亿美元。

一个数据上的变化意味着，银联基本上实现一年前的定位目标，成为全球交易量最大、发卡量最大的国际卡组织。但相对而言，银联同样踯躅于中国国资银行市场化转型的“痼疾”，“对资本市场的利用淡薄，特别是增值服务体系也尚未建立完全”成为媒体对其最多的诟病。然而，平静之下,暗流已动。2012年，作为银联增值业务体系的努力与尝试，银联智策作为其子公司于上海成立，这可以视为银联战略转型、寻觅自身破局的突破口。

“在传统银行可能会有高管位置在等你，但那些机制会束缚你。可能没有人能想象，银联拿出数据等重要资产给我们，并拿出相应的股权激励给创业团队。但作为大股东，它给管理团队经营自主权，这个团队完全都是我们自己组建，这对于国企来讲，是非常困难的事情。我一直认为银联领导做下这个决定，是件非常了不起的事情。这是一种远见，但却需要勇气、胆识与担当。”当问到回国后为何会接银联Offer时，赵萌回忆起三年前的那段至今想来仍需要点勇气才能“按下的手印”。“当然，我会严格遵守它的数据管理办法、财务制度等所有规章制度。我一直在思考中国银行到底能不能从利差收益转型？到底怎么转？”在赵萌看来，银联智策某种程度上就是一个开始。

一场征信数据的“阳谋”

其实说起来，赵萌与叶大清个人之间多少有些渊源，虽然部门不同，但他们曾同在全美第五大银行Capital One供职。所不同的是，那是赵萌闯荡美国金融业的职场第一站，而对于叶大清而言则是最后一站。后者提出的隔空反问，实质上体现了作为互联网金融超市业者，对也许是中国金融业最大反欺诈数据持有人征信服务的期盼。

“其实银联手中有很大的征信数据，但为何银联不想去拿个征信牌照，这也是我有点搞不懂的地方。因为中国电子商务80%多是在线下，其实数据就掌握在银联手中。”在我们今天大谈特谈阿里的芝麻分、小马哥的腾讯分时，叶大清直接把银联拉进这场“明里暗里”的个人征信战。

但在赵萌看来，征信在中国是个“泛概念”。“征信只是大数据应用的一个维度、一个子集。但现在拿不拿个人征信业务的牌照、怎么拿这个牌照，银联在战略层面上有既定的发展目标。我们有这个技术能力与实力条件，个人征信牌照及其业务的开展是随时可以的，但征信是件严肃的事情，需要谨慎，要做对的事情，并把事情做对。”

对于为何银联未能首批拿到征信牌照，赵萌却给出了最直白的答案。“其实我理解央行这8家准牌照的发放，主要是基于央行对数据源公司的一种监管，让其按照一种合规的方法运作。对于银联来讲，我们是央行的下属机构，其实无论拿不拿牌照，对我们来说，这些硬性要求都得遵守，甚至会比那8家遵守的还要多。因此不存在央行对我们合规性的担心问题。”

“银联手上有数据，但是不是银联就有数据所有权？”这是赵萌解释的第二个层次，“消费数据首先是持卡人所有的；另外第二所有人是属于发卡行，这张卡的正常运作需要是其维护；而银联是属于数据的第三所有人，因为这一切是在银联网络下进行交易的。”

“我们铺了高速公路，也许还开了个收费站，但你不能说在这条高速公路上跑的所有车都是我的”。赵萌用了一个简单的例子解释道，“但是我们可以对外说的是，每天在这条高速中是红车多还是白车多、大概今年什么款车比较流行。我们可以把这些系统地总结成规律，并制作成各种的数学模型再加以分析，对不同客户进行不同的画像，然后再对外销售。”

“你可以作为一家大数据公司提供各种各样维度的，针对持卡人也好、针对商户的预测，但是你不能作为一个征信机构去出售这些交易数据，这些——你花了多少钱、你的消费能力多强、你的社会地位如何——都是个人的正面信息，是绝对受到个人隐私保护的。如果，个人不还钱的事被社会公示或是记录，这是理所应当的，也是种惩罚。但不能说因为你消费了却被公示，这既不合情也不合理。” 赵萌进而强调。

金融是一项权利，是这个社会给予每个人的机会。面对资金问题，如果金融机构把这个机会给了你而非我，很多人当然会问“凭什么”。

“你不能把中国的征信业务定义为他是否‘是好人’的事情上，这有点上升到道德标准，我认为这在中国是一个特别值得讨论的问题。”在赵萌看来，在这个行业里面，你还没法准确地判断并评价还钱的难易程度，就去贸然进入那些更复杂数据深挖领域，其实这是件很危险的事情，这样做很容易造成对个人不公平的评价。因此，大数据要做到划分，“不能把所有的责任都压到征信头上，如果所有数据都要做，是很难做到公平。”

国庆中秋小长假开始前，央行突然叫停了“芝麻信用750分及以上旅客享受首都机场国内快速安检通道”，理由是“因其娱乐化营销”。这好像是国内对芝麻、腾讯期望值水涨船高的“逆行”，以至于在朋友圈引发了一片小争论。赵萌是职业金融人出身，他基本认同社交数据是“一个娱乐性比较多的成分”，因此，在其看来，这也是银联智策评分的优势所在。

“首先，因为我们所有数据都是真实数据，来自于真实交易网络；其次，我们进行了必要的清理，这个数据的覆盖面好、维度比较广泛；再者，建立的方法比较科学，大家少有置疑。因此，你会看到国有大行、区域性银行都在使用我们的评分，而且正是因为比较可靠，你是可以依据这些数据分析做出行动策略。”

我的学长、我的前同事、我的团

在互联网金融业的创业团队中，有一个大家颇为熟悉的用人“潜规则”，即“学长系”、“学院系”、“前同事系”特别多。这一规则同样适用于银联智策。赵萌本人来自清华大学经管学院的本、硕连读，再加上金融海归的背景，也给银联智策的团队打上了深深烙印。

“因为在创业这个过程中，大家要彼此了解，对事件的很多看法要基本认同，特别是数据分析这个行当。”尤其需要“血脉相通”。

呼延如生，这个有点诗情画意名字拥有者，就是赵萌表述中的“血脉相通”。“他是我的前同事，也是我在清华的学长，曾是Capital One最棒的统计学家，在SAP做过首席科学家、在MasterCard做过整个亚太非的技术总监。2012年他跟我一块来创业。我们团队有很多像呼延如生这种跟我血脉都差不多的高管，也有很多来自‘四大’的咨询顾问，和来自IT企业的专家。”

“如果思路都不一样的人，你非要放在一起，虽然有时会有互补，但在团队初期，是不利于形成一个统一意见的，这也是为何很多人愿意用一些有着相同背景的人共同做事的原因”，赵萌进而强调，互联网时代是一个开放的时代，讲求的是开放、分享、协作、平等，这样背景相似的经验与情况，在金融业会更为需要，因为金融业还是一个相对保守的、讲求传承的行业。“我们需要有互联网的精神来整合它。”

在人的“能力”与“资源”两种选择面前，赵萌把票投给前者。“能力第一。资源背景是一个方面，可能有很多人有一些大公司职场背景，但并没有参与过什么具体的项目。”跟这种人聊天，赵萌会很快清楚这不是他的“菜”。

在美国，赵萌原来的那个圈子里，他可能是最年轻的高管，30多岁就做到Director，因此，他会非常强调“实务”。“我现在所有的高管团队都自己带一些项目，同时我自己带咨询项目，甚至有时是几个，这在国内是比较少见的。”

但在赵萌看来，这是一件“蛮有意思的事情”。“如果有一天，我完全不做这些了，我会觉得挺Boring。所以，你到底有没有能力与相应的操作经验、愿意不愿意根据这个经验结合数据分析业务进行再学习、再提高，这是我最看中的我的团队的点。”