创新移动金融

武枫

近两年来，移动金融的创新应用在银行业被普遍推广，而且随着移动终端业务办理量的大幅增加，移动金融成为银行未来服务主渠道的趋势日渐清晰，相关的政策利好信号也频频释放。在“移动金融新融合”圆桌论坛中，受邀嘉宾对移动金融技术与业务层面上的跨界融合与自我改变进行了讨论。

中信腾牛网总经理黄海旻认为互联网目前正在颠覆渠道，但远远没有触及传统金融的核心。他表示：“在新兴的互联网金融行业中，互联网企业看上去是以一个颠覆者的姿态踏足传统金融行业，但实际上目前被改变的只是渠道，就像人们从前面对面地做投资、理财，现在人们用手机也可以做这些事。但传统金融核心的功能，如定价和风控，并没有被互联网改变太多。”

宜人贷首席技术官段念则表示，拥有丰富线下贷款经验的公司做网贷也要从零开始，宜人贷当初之所以从宜信公司独立出来，是因为管理层意识到，在线上和线下做个人贷款是不一样的，宜信拥有的运转良好的线下风控体系无法照搬到线上运作。互联网到目前为止没能改变金融的核心功能和运行体系，因为风控在金融行业中是最核心的一环。但现在包括宜人贷在内的一些互联网金融企业在试图摸索使IT技术介入金融核心环节，以降低成本和能耗。

此外，业内人士认为线上小微贷款存在痛点。你我贷创始人严定贵说：“互联网金融是一种思维方式，是一种寻找客户痛点、满足客户需求的方法论。现在看来，在线上小微贷款和个人无抵押贷款领域，存在着四个痛点：获客、征信、定价和弥补线上线下的鸿沟。在P2P行业谁把这几个痛点解决好了，未来可以在发展方面取得更大的先机。”

而玖富时代首席风险官穆远则认为：“开放个人征信市场可以有效扩大征信数据覆盖范围，在2007年的时候，中国是没有个人征信的，到2013年建立起了个人征信系统。现在讨论较多的‘芝麻信用分，其意义在于通过中国个人信息的强相关性建立个人信用模型。

如果一个人有央行征信数据，那么芝麻分可以对他的征信资料起到一个补充和完善的作用，如果一个人没有央行征信数据，那么芝麻分可以给他从头积累征信数据。现在开放个人征信市场就是为了扩大个人征信数据的覆盖范围。”

中投顾问金融行业研究员边晓瑜表示：“移动与金融融合，仅仅把移动互联网当成是金融产品的渠道远远不够，需要根据移动互联网性质对金融产品本身进行创新。移动金融依托移动通讯终端向客户提供金融服务，具有范围广、经济性及高效性的特点，因此企业在设计移动金融产品时，可以在随身、便利、高效等关键点上下功夫。

此外，在获客、征信、定价等方面，移动金融与传统金融有较大差异，移动金融企业可以将这些差异作为移动金融创新的基础，进行差异化竞争。”