江苏赣榆农商行：“金融甘露”润泽小微企业

张扩　杜传迎

在经济发展方式转变、产业结合调整的新常态下，赣榆农商行围绕辖内小微企业实际，充分发挥机制优势，加大小微企业支持力度，服务实体经济发展。截至8月末，小微企业贷款余额38.51亿元，增幅8.87S，高于各项贷款平均增速O.14个百分点，户数2285户，较去年同期增加62户，审贷获得率82.3%，较去年同期增加0.28个百分点，全面完成小微企业贷款“三个不低于”目标。

备足信贷资金，明确信贷投向。针对小微企业用工成本上升、运营压力增大、资金流动紧张等实际，该行进一步加大对小微企业政策和资金支持力度，围绕“三个不低于”工作目标，单列信贷计划4.5亿元，占全年新增贷款计划的50%，用于投放小微企业。同时坚决控制房地产贷款投放，压缩“两高一剩”贷款占比，做到3000万以上贷款坚决不放，2000万以上贷款基本不再新增，90%贷款用于投放1000万以下的小微企业贷款客户。

改进服务方式，延伸服务触角。为使信贷资金有的放矢，加大金融支持有效性，该行一方面制定《小微企业贷款风险尽职免责管理办法》，提高客户经理放贷积极性。另一方面及时调整信贷营销思路，改变原来等客上门、坐堂放贷的做法，大力推行“走出去，请进来”的上门服务模式，积极拓展辖内小微企业市场。该行班子成员做好表率，分片带头走访客户，相关部室负责督导支行对辖区内、个体工商户及小微企业进行走访，实现走访全覆盖，切实掌握小微企业金融服务需求，进一步增强与小微企业的关联度，年初以来走访小微企业1270家。

深化“阳光信贷”，提高服务效能。为更好地服务小微企业，促进地方经济发展，该行实行信贷业务“阳光化”作业，通过公开服务承诺、公开调查论证、公开评议结果、公开授信额度，对守信用企业进行表内、表外综合授信，其中表内授信包括贷款、项目融资、贴现、透支等，表外授信则包括对外担保、承兑汇票、保函等，通过对小企业的综合授信，进一步拓展企业的融资渠道。该行还根据企业融资“短、频、快”的特点，提高支行授信和审批权限，简化信贷审批流程，缩短审批时间，提高办贷效率。开通贷款绿色通道，对一些优质企业的应急资金需求，特事特办，急事急办，帮助企业及时抓住商机，促进小微企业快速发展。

职被实施转续贷，缓解融资压力。为推动小微企业转贷方式创新试点工作积极健康发展，该行根据上级管理部门文件精神，结合赣榆区实际，成立了小微企业转续贷工作领导小组，制定“小微企业转贷方式创新试点工作实施方案”，对符合国家产业政策、生产经营正常、符合产业转型升级方向、具有较好市场前景、有转贷需求的小微企业实行名单制管理，约定转贷额度，加大贷款投放。目前共有123户小微企业纳入名单管理，已对8户小微企业7925万元贷款进行了转续贷，切实有效地缓解小微企业的“融资难”“融资贵”的困难。

完善利率定价，降低融资万x市。该行针对利率市场化加快推进实际，制订《利率定价管理办法》（试行），对外综合考虑企业信用等级、经营情况、以及贷款品种、担保方式，采取目标利率浮动模式，实行差别化定价，对守信用、贡献度大的企业实行利率优惠，降低企业融资成本。目前在该行凡是近三年连续发生业务无不良信用记录的小微企业均享受优惠利率，执行利率较一般客户下浮三十个百分点。并通过设立监督电话、公示牌、短信告知等方式，做到服务质价公开、优惠政策公开、效用功能公开，切实做到减费让利、扶小助弱、应免尽免，切实做到小微企业贷款无收费项目和附加条件。

加快产品创新，破解融资难题。该行抓住上级部门“风险补偿资金惠企”政策，联合财政局、科技局、鼎力担保公司开办了“科技型中小企业风险补偿资金池项目贷款”，利率上浮不超过人发银行公布的贷款基准利率的30%，贷款额度为资金池额度10倍，单户贷款不超过500万元。目前对25家科技型企业发放贷款10655万元，支持项目贷款主要涉及苗圃、家具生产及销售、信息、机械制造、化工等行业，实现了农商行贷款对科技型企业由“输血”向“造血”功能的转型，推动了技型中小企业的快速发展。