浙江台州路桥农合行：“微贷本土化”引领大众创业

张玲晓

为了切实做好小微金融服务，浙江台州路桥农村合作银行致力于信贷管理模式革新，引入台湾“微贷技术”，并进行了本土化改造，在支持大众创业上取得了显著成效。目前，个人贷款支持户数达52597户，户均只有22.7万元，支持覆盖面达41.2%；企业贷款854家，户均377万元，支农支小覆盖面位居区域第一。

外引技术，拓宽小微融资通道。为适应城镇化带来的人口流动与异地集聚趋势，减少对地缘信贷模式的依赖，该行于2013年底与台湾中小融辅公司开展合作，引入微贷技术，采用“信贷工厂”的模式，拓宽小微融资通道。随后，专门设立了小微贷款中心，以点带面、辐射推广。在风险可控的前提下，摒弃了大多数金融机构“要抵押、要担保、要存款积分”的传统做法，以纯信用贷款为主导，采用“三看、三查”的方式，即看产品、看人品、看数据；查交易、查流水、查信用，批量发展小微客户。目前，仅微贷中心就发放了贷款855户，金额2.2亿元。

内接地气，创新普惠信用产品。为了破解小微群体贷款担保难题，该行于2013年3月份首次提出“家信用”概念，以家庭信用为基础，以家庭创业为着力点，只要家庭成员签订保函，即可享受最高30万元的“普惠信用贷”；对资金需求在200万元以内的小微企业，打破以往评估企业贷款只看财务报表的传统做法，推出“小微快捷贷”，通过对企业水电费、纳税额等指标进行综合评定，满足其“短、频、急”的资金需求。目前，全行个人信用贷款户数达到16662户，余额11.7亿元，其中普惠信用贷户数14814户，余额7.4亿元；共发放“小微快捷贷”128笔，金额1.2亿元。此外，该行还执行“信用一家亲”利率模式，对信用村的村民实行整村利率优惠，最高可在同档次利率基础上下浮10%，真正实现让利于民。

制度保障，提升金融服务品质。一是建立“百晓送贷”服务机制。“百晓送贷”工程是以客户经理“登百家门、问百家需、解百家忧”为抓手，在全省率先推出的一项主动上门调查、主动贷款授信的阳光工程。农户根据信用等级，均可获得相应的授信额度，审批手续事先办定。需用资金时，凭授信卡随时可到就近网点领取贷款。从2013年开展预授信至今，新增授信户数4.1万户，授信金额56.5亿元，个人贷款授信总户数达到8.8万户，约占区域农户总数的80%。二是建立小微信贷尽职免责制度。为了切实鼓励支农支小，对于符合该行尽职管理规定的信贷业务出现不良的，按照信贷额度大小，给予不同的容忍度。在尽职的前提下，对发放10万元以下（含）个人小额贷款所发生的不良，给予免责；对发放10万元至30万元（含）的个人小额贷款和200万元（含）以下的小微企业贷款所发生的不良，给予减半免责。