对商业银行业务创新策略的相关分析

夏 乔

（中国人民银行西安分行，西安 710075）

对商业银行业务创新策略的相关分析

夏 乔

（中国人民银行西安分行，西安 710075）

在本篇文章中，笔者将从我国银行的发展现状出发，来探究商业银行业务创新的现实意义，并提出银行的创新策略，以期能够为我国银行业的发展做出贡献。

商业银行 业务创新 策略分析

创新是一个行业发展的不竭动力，在银行体系中，金融创新就是将银行的利润市场进行改革，将银行的金融要素进行重组，从而使银行能够在社会上得以立足。目前的金融创新主要包括金融工具创新、融资方式创新、金融市场创新、支付方式创新和管理方式创新等[1]。近年来，随着各国经济的不断发展，金融市场风云万变，商业银行已经无法仅凭传统的存贷业务而得到发展，因此，面对当前严峻的竞争形势，业务创新已经成为我国商业银行发展的必由之路。我们将从以下几个方面对我国商业银行的业务创新问题加以简要分析。

一、商业银行业务创新的必要性

（一）外部环境压力所致

近年来，随着我国改革开放的进程不断加快，外资银行迅速抢占中国市场，2005年，全世界有40多个国家170多家银行在我国设立办事处，而截止到2012年，我国外资银行的数量上升至412家，当年的增速为6.4%。由此可见，外资银行已经对我国国有商业银行造成了一定的威胁。此外，由于互联网在最近几年的飞速发展，导致一些网上银行出现在人们的日常生活中，尤其是各种“宝宝”类理财产品的出现，对商业银行造成了巨大的冲击。

现如今，在我国银行行业中，外有外资银行的威胁，内有网络银行的挑战。面对此种“内忧外患”的情况，业务创新成为国有银行的必然选择。在此种形式下，国有银行如果不加快改革步伐，快速着手业务创新以提升自己的竞争力，就会失去本土优势，从而在激烈的竞争中惨遭淘汰。由此可见，商业银行业务创新势在必行。

（二）内部发展动力所致

就目前发展形势而言，我国商业银行的主要业务项目仍然以存贷款为主，业务经营品种少，盈利形式单一。与外国一些发达国家的银行业相比，我国银行仍然以传统的利息收入作为自己的盈利形式[2]，而美国一些大型银行早已摆脱这种传统形式的束缚，就美国花旗银行来讲，其非利息收入已经将近总收入的一半。由此可知，我国商业银行的经营形式还是趋于保守，无法迈开腿进行大变革。除此之外，“宝宝”类产品的出现对商业银行造成了巨大的冲击，当今的“宝宝”类产品具有方便灵活、门槛低、利息高的特点，这就使得大部分年轻人愿意将金钱存入互联网以求得更高的利息收入。由此，商业银行在发展过程中应该吸取一下“宝宝”类产品的丰富经验，这样不仅能够为自己的生存发展提供借鉴，还可以使二者相互融合，共同为百姓提供服务。

二、商业银行业务创新现状

（一）商业银行经营产品单一，独创业务少，同化现象严重

在我国金融业当中，银行业一直以分业经营、分业管理作为管理法则，这就导致金融市场上的银行、证券、信托和保险是完全分离的。因此，商业银行的业务面十分狭窄，创新空间也受到一定程度的限制。近年来，在商业银行中，只有房贷业务、信用卡业务、票据业务和代收代付业务发展较快，除此之外，消费信贷、个人理财和网上银行等业务也得到了迅猛的发展。然而，对于一些原创类业务和资产业务则创新较少，其发展也仍然处于摸索阶段。

改革开放以来，我国在金融领域所创新出来的工具达到100多种，这些金融工具几乎包涵了金融业的各个层次。然而，这些工具基本上都是从西方国家进口的，由我国研发出来的金融工具少之又少。此外，我国商业银行的业务创业也集中在信贷领域，这就致使商业银行创新思路受到限制，进而与国外发达国家银行形成差距。

（二）商业银行的创新方式粗放，成本高，效率低

商业银行所采取的业务创新，基本上都是基层领导为了实现业绩需要而做出的行为，因此，此种创新基本上是不计成本、只看成效的，这样的盲目发展最终导致的结果就是所开发出来的产品无法满足客户的需求。因此，不被人们所接受。商业银行这种过于追求占领市场份额的粗放式发展形式，必然会引起银行业务的畸形发展。此外，现有的商业银行还缺乏相应的市场规范能力，因此，新业务在开发出来之后，大都采用促销的方式进行推广，这种方式不但会使市场陷入混乱的状态，还会使得商业银行在开发新业务时没有保证，从而影响了银行的长远发展。

（三）商业银行的业务创新缺乏个性和针对性

我国商业银行所开发出来的业务大都十分相似，这就使得银行开发的业务不具有个性化，此外，商业银行在开发产品时，大都没有从客户的需求出发，因此所开发出来的商品不具有人性化，这样的商品难以符合人们的需要，因而无法得到客户的亲睐。

目前，商业银行还没有统一的中间业务品种，这就导致产品的捆绑性不强，优势无法得到发挥，银行向客户所推荐的产品大都品种单一，无法满足客户多方面的需求。而对于国外大型商业银行来讲，大部分银行都强调服务的个性化，并以客户的实际需要为出发点，来为客户提供更加优质的服务。现如今的“宝宝”类产品更是将服务“扎根”到人们群众当中，并以满足人们需要为自己的最高职责，因此，受到了广大客户的喜爱。

三、商业银行业务创新的主要策略

（一）推进业务创新体系建设

（1）提高业务创新水平。商业银行的业务创新应该体现在多个方面。商业银行可以在个人用户方面推进手机银行、网上银行和电视银行等，并健全个人外汇买卖等服务，此外，商业银行应该注重开发更加全面的理财产品、个人金融衍生工具，并根据不同层次客户的需求推出不同层次的多功能金融工具，这样就可以既稳定了现有客户群，又吸引了潜在客户。

（2）加大业务创新力度。在业务创新方面，商业银行应该加大创新力度，以此来保证商业银行业务创新的发展，加大银行的业务创新力度也体现在许多方面。此外，商业银行还应该大力发展消费信贷业务，并在对市场广泛调研的基础上开发出符合消费者需求的信贷产品，在偿还方式上面，商业银行也应该根据客户的情况而制定出灵活的偿还方式。当面对公司类大型客户时，商业银行应该推进银团贷款、并购贷款等业务，这样不仅为客户发展提供了资金，还完善了商业银行的建设。

（3）发展中间业务创新。商业银行应该利用自身的各种优势来进行业务品种开发，从而抢占市场份额，实现长远发展。在经营过程中，商业银行应该注重与政府、券商等机构的合作，代理发行相应的债券。此外，商业银行还可以开展租赁业务，并根据市场的实际情况来进行租赁业务推进。最后，商业银行可以依据自己在信息、人才和专业方面的优势来开展咨询服务，并为客户提供理财、风险控制、负债、投资等多种服务，这样就可以为客户提供更加高质量的金融服务。

（二）创新业务销售方法，提高开发设计技术

首先，商业银行在创新产品时，应该遵循“以客户为中心，以市场为导向”的原则，这样，在产品开发设计时就可以保住优质客户，从而为产品赢得市场。在世界市场的金融领域存在这样一种定律——二八定律，即百分之二十的客户可以创造百分之八十的利润，这也就意味着，优质客户创造了大量的利润，因此，商业银行必须开发出更具人性化的产品来保住优质客户，这样才能保证银行获得稳定的利润。为了满足客户需要，商业银行在开发产品时可以从客户的具体需求出发，并为客户提供创新性组合式金融产品，这样就可以满足客户投资、储蓄、理财等多方面需求。

其次，商业银行在销售金融产品时，应该选择恰当的营销策略，以此来提高产品的知名度，现如今，商业银行为了抢占市场，在开发新产品时，往往采取低价促销或赠送礼品等方式来吸引客户的注意，这就使得商业银行的销售渠道单一、效果差，无法满足实际的经营需要。因此，我们说，银行要想实现产品推广，营销是必不可少的一环。商业银行可以从以下几个方面入手来提高营销效率：首先，银行应该从网点出发，来提高各代理点的服务功能，并拓宽代理点的服务范围；其次，商业银行应该大力发展银行卡业务，并开通个人用户的网上银行功能；最后，商业银行应从客户的需求出发，开发电子银行功能以转变客户传统的业务操作理念。这些做法不仅能够为客户的业务办理提供方便，同时还可以提高银行的营销效率。

（三）构建创新型人才队伍

商业银行要想实现创新业务的广度和深度，创新型人才是关键。因此，为了保证创新业务的质量，银行一定要从根本出发，着手提高创新人才的综合素质，以此来为银行的业务创新提供保证。在商业银行业务创新过程中，要想实现创新人才队伍的建设，首先应该做到的是加强对创新人员的培训，这样就为员工提升自身素质提供了一条良好的渠道，员工可以凭借此机会调整自己的知识构造、更新自己的知识内容，进而为业务创新提供新鲜力量；其次，银行员工在进行业务创新时应该注重与市场情况相结合，努力做到与时俱进的进行产品开发，并保持对客户需求的敏感度，这样就可以根据市场和客户的需求及时调整创新机制，从而制定出符合实际需要的金融产品；再次，商业银行应该将创新机制深入到银行的各个部分，上至领导，下至员工，并实现全银行的创新行动。商业银行领导应该从自身出发，带领员工进行创新活动，以此来为员工树立创新榜样。同时，全银行所有员工应该营造出创新氛围，并将创新活动融入到产品开发当中，进而开发出适合的创新产品；最后，相关部门应该建立创新激励机制，这样就可以为公司员工提供创新平台，使员工有机会发挥出自身的聪明才智。

（四）建立完备的管理体制，建立健全的法律机制

商业银行创新业务的发展不仅是银行内部的独自行为，同样也是社会和国家的重要举措。商业银行的发展仅仅依靠内部动力是远远不够的，如果没有国家的法律支持和对金融市场的监管，商业银行的发展就会失去公平的环境从而导致恶性竞争的出现。因此，为了保证金融行业的良性发展，政府需要建立健全的法律机制，并建立完备的管理体制，只有这样，商业银行的发展环境才能得以保障，业务创新机制才能得以有效实施。

四、结语

现如今，面对着当前激烈的竞争形势，商业银行不能再躲避在政府创造的“港湾”里，它应该积极融入到竞争社会当中，以金融市场和人们的需求为标准来检验自己的创新行为，只有这样，商业银行才能够在严峻的竞争环境中得以发展壮大。

[1]张建斌．商业银行治理、业务创新与绩效评价体系研究[D]．重庆:重庆大学,2012．

[2]陈小卫．商业银行业务创新问题分析[J]．现代经济信息,2014(10):366-367．

夏乔，女（1983—），汉族，甘肃陇南人，硕士，经济师，研究方向：金融学。