电子商务保险业务模式研究

张志磊

摘 要：近年来我国电子商务保险保持了高速发展的态势，同时也呈现出了诸多新型的业务模式。有鉴于此，本文在电子商务背景下，对保险业现有贸易模式进行了分析，对其在发展过程中所表现出的问题进行了概括总结，最后对我国电子商务保险业务模式的发展方向进行了预测。

关键词：电子商务；保险业务；发展方向

一、电子商务保险概述

1.电子商务保险的定义

对于电子商务保险而言，在定义方面有广义与狭义之分。广义角度，电子商务保险是指电子商务背景下的一切保险活动，例如保险的销售、保险公司的经营管理等。

如从狭义角度对其进行定义，则电子商务保险可以被认同为一种新型的保险业务，其主要是指保险服务机构以电子互联网为承载手段提供的保险服务。对于电子商务保险而言，其与传统保险业务之间的区别并非仅仅局限于承载手段不同，往往也表现于业务模式、业务范畴的不同。与此同时，如果对保险服务的提供方进行身份方面研究，那么电子商务保险的保险业务提供方即有可能是传统的保险服务公司，也有可能是新型的网络中介代理型保险公司。

2.电子商务保险的产生与发展现状

（1）电子商务保险的产生

近年来伴随着我国社会经济的高速发展，我国互联网科技也有了长足的发展与进步。在这一背景下，我国电子商务领域也经历了一个较为快速的增长时期。在电子商务高速发展的背景与态势下，作为经济类别中重要组成部分之一的保险业也发现其所蕴含的巨大商机，并开始尝试与之结合发展。

就保险服务的根本而言，可以将其等同于一种信用服务。因此，对于保险业而言，在其经营与发展的过程中无疑需要进行大量的信息流通活动。并且伴随着市场竞争的日渐激烈，对于传统保险公司而言，无疑需要改良自身经营方式与管理方式，扩大自身影响。因此，电子商务保险的产生与发展无疑有着其自身独特的时代背景。

（2）电子商务保险的发展现状

电子商务保险自诞生之初就维持了自身高速发展的态势。对于当前的电子商务保险市场而言，其经济总量与发展速率的增长是呈几何态势进行的。例如在2007年，据相关部门数据显示，中国电子商务保险市场的经济总量就已经达到了30亿元规模。这一数据的同比增长比例达到了令人震惊的235%。据相关数据显示，至2015年，中国电子商务保险的市场经济总量规模将突破1500亿元水平。

3.电子商务保险分类

（1）财产险

电子商务的发展在一定程度上拉动了我国社会经济的整体增长。在电子商务活动的过程中，往往也伴随有虚拟资金转移行为、物流行为、信息交互行为、实体财产使用行为等。在以上诸多行为之中，财产极有可能因自然灾害或意外事故造成一定损失。电子商务保险中的财产保险正是为应对此类事件而产生。

（2）责任险

众所周知，我国的电子商务活动最主要的表现形式即为网上购物活动。仅以一次最为普通的网络购物行为为例，购物者往往需要承担个人信息泄露的风险，面对货物在邮寄过程中遭受到损害、灭失风险。诸如此类的责任风险也同样蕴含于电子商务活动之中，因此也就催生了电子商务保险中的责任险。

（3）信用险

网络商务活动之中，人与人之间的现金交流行为基本消失殆尽，相反却出现了大量的虚拟资金服务、信贷服务。在这样的背景下，在网络商务活动的过程当中，极有可能出现信用违约的情况。因此对于电子商务保险而言，自然也就包含了责任险这一类别。

二、电子商务保险业务模式分类

1.平台销售业务模式

（1）平台销售业务模式的基本含义

平台间对等销售已经成为了电子商务保险的重要业务模式之一。所谓平台销售模式，即在电子商务的活动过程中，保险业务的提供机构并不直接服务于客户，而是将自身保险业务打包发放给第三方机构负责销售。

例如国内某一保险公司出于拓展自身业务的需要，选择与国内某一知名网上保险销售平台进行合作，将自身一种或几种保险服务产品委托其销售。

（2）平台销售业务模式的优越性

对于电子商务保险的业务模式而言，平台模式的优越之处主要表现在三方面。首先，平台销售过程中，传统的保险服务公司可以实现营销渠道的拓展，但却无需付出过多的营销拓展代价。与传统线下公司合作的线上平台，由于是网络化运营，其经营过程所耗费的资源数量往往十分稀少，因此对传统保险公司所收取的服务费用、加盟费用也相对较少。从这一方面来讲，十分有利于保险公司节约自身营销成本，扩大自身销售渠道。另外，对于一个成熟的网络第三方平台而言，往往不会只选择与一家企业进行合作，对于保险领域的第三方平台而言更是如此。第三方平台合作企业中往往包含了大量保险公司或保险服务机构。因此消费者在登录使用第三方平台的过程中，所面对的选择无疑是多样的，可比较的。这就进一步增加了保险市场的竞争性与公开性。对于传统的保险公司而言，公开化与竞争化的市场环境无疑会对其发展产生积极良性的影响。

2.垂直销售业务模式

（1）垂直销售业务模式的基本含义

对于电子商务保险的垂直销售业务模式而言，其主要含义即为传统保险公司通过电子商务手段直接对消费者开展保险服务。伴随着电子商务的高速发展，我国诸多保险公司大多建立了自身的销售网站与线上销售平台。通过自身网站与官方销售平台，保险公司往往能够直接面对有投保需求的客户，展开自身服务。

（2）垂直销售业务模式的优越性

对于电子商务保险的业务模式而言，垂直销售业务模式的优越之处主要表现在两方面。首先与任何保险业务模式相比较而言，垂直销售业务模式所需的费用都是最低的，可以极大的节省保险公司的运营投入。对于垂直业务这一业务模式而言，保险公司无需付出线下营销一般巨量的人力、物力资源投入，也无需支付给第三方平台加盟费、代理费。保险公司仅仅需要面对客户，第一时间达成交易合同既可。甚至于一些保险公司，在垂直营销的过程中，在自身平台设置了自主交易渠道，使得客户能够通过电脑操作自主选择所需保险服务，自主预定，自主付款购买。

另一方面，基于垂直销售业务模式的特性，保险公司在提供保险服务的过程中可以更多实现服务的专一性与专业性。当前一些保险公司基于垂直销售模式的便利性与可操控性，进而为客户提供了定制保险服务，将中国保险推入了定制时代。从自主性、专业性、廉价性三个方面进行考虑，垂直服务的优越性无可比拟。

3.经理人销售业务模式

对于经理人销售模式而言，其含义主要是指保险服务公司将自身保险服务商品提供与保险销售经理人进行销售。这里的保险经理人主要是指一些从事保险工作的个体人员。这一业务模式目前并未广泛地应用于电子商务模式下的保险销售工作，其主要是诸多保险公司扩张自身营销渠道过程中所进行的一个多元化选择。在某些情况下，这一模式的出现也是基于应对一些特殊电子商务保险需求的考量。

4.综合销售业务模式

（1）综合销售业务模式的基本含义

综合业务销售模式是未来电子商务保险业务模式的主要发展方向之一。这一模式的含义主要是指，客户可以利用提供保险服务的网络平台自主完成诸多保险业务操作。例如查阅保险条例信息、签订保险服务、续交保费、申请理赔等等。电子商务保险平台的发展方向之一也正是成为可以提供保险综合业务服务的现代电子商务保险平台。

（2）综合销售业务模式的优越性

对于电子商务保险的业务模式而言，综合销售业务模式的优越之处主要表现在三方面。首先综合销售业务模式最为符合电子商务时代对于便捷性的要求。在综合销售业务模式之下，用户可以通过网络平台处理近乎一切保险事物，诸如险种选择、费用缴纳、订立保单等保险需求均可以通过网络进行。这无疑会极大的便利保险客户。

对于保险公司而言，通过综合销售业务模式的建立与运营无疑可以极大的提高自身公司的核心竞争能力，促进自身保险业务的进一步发展。对于保险公司而言，一个成熟的电子商务保险营销平台，往往意味着线下销售保险成本的巨额缩减。由于保险业务的线上化，保险公司线下从业人员的数量、业务推广耗费、营销资源投入、公司运营管理投入均可得到减少。更为重要的是，电子商务平台的建立，可以极大的推进保险公司新型保险产品的推广速度以及保险产品的成交速度，最终降低保险服务的整体成本。

三、当前我国电子商务保险发展存在的问题

1.电子商务保险业务模式发展局限于传统模式思想

对于我国保险行业而言，电子商务保险仍旧是一个相对较为陌生的领域。因此，在当前发展的过程中，相当多的保险公司还在用自身的旧思维指导新型电子商务保险发展。我国电子商务保险创新性不足已经成为一个无可争议的事实。

对于当前的电子商务保险业务模式而言，相当一部分保险公司对诸多的新型业务模式视而不见，仍旧采用传统业务模式进行保险服务的销售与营销。例如保险公司在线下时代，保险营销部门往往会掌握有一定的客户资源。但是进入电子商务时代之后，面对平台化发展趋势，保险公司仍拒绝对分散于各处的客户资源进行整合，极大的限制了自身电子商务保险新型业务模式的发展。

2.电子商务保险平台研发发展滞后

对于我国当前的电子商务保险业务模式而言，其未来发展方向已经得到了较为广泛的共识，即综合销售业务模式。前文也已经论述，电子商务保险综合销售业务平台是这一销售模式的核心与基础。但纵观我国保险业务平台研发与发展，基本全部停留于基础阶段，目前仅能提供一些基础性的保险服务。可以说，我国当前尚无一个真正意义上的电子商务保险综合业务销售平台。

3.电子商务保险的营销投入缺失

对于我国的电子商务保险而言，营销投入缺失是其面临的巨大问题之一。进入21世纪以来，互联网科技在我国经历了飞速的发展，中国网民的数量增长也十分迅猛。在这一背景下，一些保险公司仍未意识到电子商务保险将成为未来保险的发展方向，继续选择忽视电子商务保险的营销投入缺失问题。甚至有一些保险公司，对电子商务保险进行营销宣传时，竟选择了传统媒体进行宣传。电子商务保险营销的投入缺失，已经严重影响到了我国电子商务保险新型业务模式的发展。

四、对电子商务保险业务模式发展方向的预测及建议

1.前景远大的综合销售业务模式

对于我国电子商务保险而言，目前已经形成了多种业务发展模式。但是在诸多发展模式之中，综合销售业务模式无疑是其最主要发展方向。通过电子商务平台为客户提供最为完善便捷的保险服务，无论对于保险公司抑或是用户个人，无疑都是一种双赢选择。这种模式下，用户可以得到最大的自主选择权，并得到高效、便捷、快速的保险服务。对于保险公司而言，这一模式既是其未来节约自身保险成本、增强自身核心竞争能力的必然选择，也是电子商务时代对其提出的必然要求。对我国当前的电子商务保险服务平台而言，目前尚没有一个平台能够真正意义上满足电子商务保险发展的需求。因此，在综合业销售业务模式的刺激之下，保险公司需切实增加对保险平台的研发投入，统筹公司力量，加速电子商务保险平台的构建。

2.潜力深厚的垂直销售业务模式

综合销售业务模式是未来最重要的电子商务保险业务模式之一，但与垂直销售模式之间的发展却并不冲突。目前而言，我国电子商务保险平台的搭建在技术上还存有一定问题，因此短期内综合销售业务模式并不会与垂直销售模式之间发生矛盾，这无疑是垂直销售模式发展的黄金时间。而如果从长远角度对电子商务保险的垂直销售模式进行考虑，在个人定制、会员服务、企业服务等方面，电子商务保险的垂直销售业务模式仍具有相当大的发展潜力与发展前景。

五、结语

综上所述，电子商务保险是未来保险领域的重要发展方向之一，目前已取得一定发展成果，具备多种发展模式。对传统保险机构而言，必须紧抓电子商务保险发展机遇，不断创新自身电子商务保险业务模式，进而为企业发展提供不竭动力。

参考文献：

宋文力，解钢.浅析我国网络保险的发展[J].金融科学，2011（03）：16.