中信银行：玩转互联网金融

牛禄青

余额宝的惟一托管行和监督行，捷足先登分享了互联网金融的发展成果，也由此确立了线上互联网金融的优势地位

2013年余额宝的诞生催热了互联网金融，当一些传统银行还在思考转型、应对挑战的时候，中信银行早已成为余额宝的惟一托管行和监督行，捷足先登分享了互联网金融的发展成果，也由此确立了线上互联网金融的优势地位。

中信银行是国内最早提出互联网金融战略的商业银行，也是传统银行中较早进军互联网金融的“触网”代表。对于互联网发展带来业务创新的新机遇，中信银行在其2014年年度报告中指出，“技术进步带来的渠道革命和信息革命正在颠覆传统商业模式，银行在加强互联网技术、大数据、云计算的运用，推动产品创新、渠道创新、服务创新和管理创新等领域具有广阔的发展空间。”

该行2014年年报显示，当年中信银行资产总额达41388.15亿元，比上年末增长13.67%；2014年实现营业收入1247亿元，增长19.28%；净利润406.92亿元，比上年增长3.87%；拨备前利润782.47亿元，同比增长21.33%。这说明，中信银行盈利能力仍然是比较强的。而大幅计提拨备，处理不良资产，将为中信银行后续发展夯实基础。

据了解，互联网金融正成为中信银行的新增长极，截至2014年末，该行个人网上银行客户数1390.52万户，比上年末增长34.85%；手机银行客户数645.24万户，比上年末增长88.73%。报告期内，个人网上银行交易金额8.97万亿元，比上年增长67.15%；手机银行交易金额1161.46亿元，比上年增长5.87倍。

中信银行行长李庆萍在2014年度业绩发布会上表示，2015年到2017年的阶段，互联网将成为中信银行重点的业务创新和渠道扩展领域。

华泰证券分析认为，银行主要是借助互联网完善拓展业务和产品，互联网金融在这一轮银行年报业绩中的贡献依然有限，真正的推动效应将在未来的3到5年内变得更加突出。

大胆创新

数款产品领先业内

为了顺应互联网金融的发展潮流，2014年，中信银行全面启动零售战略二次转型，以建设最佳客户体验银行为目标，推出中信出国金融、手机银行、薪金煲、房抵贷和中信悦卡信用卡五大零售特色“大单品”，为客户提供全方位的大零售综合服务，实现零售业务可持续快速发展。

截至2014年年末，该行零售金融板块在全行营业净收入中的占比已达19.9%，比上年提高0.8个百分点。

1、出国金融：一站式服务助客户走遍世界

作为中国最早开办出国金融业务的银行之一，中信率先在市场上推出包含“出国金融产品、综合签证服务、留学移民咨询、优惠机票预订、境外意外保险、境外紧急救援”等六位一体、全渠道、全方位的一站式出国金融服务，为出国人员和来华外籍人士提供一整套安全、快捷、便利的各项金融解决方案。

随着互联网业务的发展，为提升客户体验，中信银行还大力通过电子渠道方便客户办理各项出国金融业务，先后开拓了网上金融商城缴纳签证申请费、网银结售汇、网银境外汇款等在线服务，极大地提高了客户办理业务的效率。

2、薪金煲：支付与理财完美结合

2014年4月，中信银行联合嘉实基金、信诚基金强势推出“薪金煲”。这是业内首支同时具有银行结算功能和基金收益功能的银行系“宝宝类”产品，被市场誉为“宝宝3.0”，也是中信银行推出的特色产品之一。

客户只需要一次性签署中信银行“薪金煲”业务开通协议，设定一个不低于1000元的账户保底余额，后续无需客户“手动”购买，账上保底余额之外的活期资金将自动申购货币基金。而当用户需要进行ATM机上取款、POS机刷卡消费或转账等各类操作时，也无需再发出赎回指令，中信银行的后台会自动实现货币基金的快速赎回。可以说，“薪金煲”是业内第一款可以当现金用的货基。

“薪金煲”业务在帮助客户享受货币基金“现金式”流动的前提下，力争获得稳定的收益回报，得到了广大客户的认同。截至今年4月底，旗下挂钩的5只货币基金签约客户总数已超过100万，总规模快速增至300多亿元，这5只货币基金平均年化收益率达到4.35%。

3、异度支付：零距离的贴心服务

2013年中信银行推出开放式移动金融平台“异度支付”。初期包括了二维码支付、NFC（近距离通讯）近场支付和全网收单三个子产品。到了2014年2月，叠加了综合性生活服务的“异度支付”APP客户端正式上线。

“异度支付”是银行业界首款支持所有银联卡支付的移动APP神器。使用中信银行卡的用户，无论借记卡或信用卡，只需在智能手机上安装中信银行手机银行客户端，就能直接绑定默认使用的银行卡，立刻实现二维码无卡支付。二维码支付功能安全性高，而且快速、便捷。为控制风险，中信银行控制每张银行卡的日支付限额，针对个别客户可提高或降低限额。

作为首个实现全网跨行支付的产品，无需开通网银或移动银行即可实现跨行转账，不但实时到账还免收手续费，且即将实现所有银联卡之间的实时互转。同时，还提供衣食住行等各方面的生活增值服务，如特惠商户、手机充值、电影票、交通罚款、买理财等功能。截至2014年底，“异度支付”的注册客户数达到922万。

“异度”，来自英文cyberspace（异度空间）的中文翻译。除了意指科技力量对银行业务的支撑，更是传递了一种服务理念，即在无界的时间和无限的空间中，通过现实与虚拟的多种方式，为中信银行客户提供“零”距离的贴心服务。

在“异度支付”的发布仪式上，中信银行表示，“减少现金、普及网络、推广无卡支付”正在改变着客户的消费行为和支付行为，客户可以通过银行的“概念货币”实现支付，客户可能并未看到银行的身影，但却享受着银行无处不在的服务，这就是网络概念下消费金融服务的最高境界。首批与中信银行展开合作的商户包括苏宁电器、宏图三胞、Costa咖啡、燕莎、金逸电影城等。

4、手机银行：不同凡响的用户体验

中信银行于2014年12月19日推出全新升级的手机银行V3.0版，新版手机银行学习借鉴了互联网产品设计和用户体验，采用了全新的系统架构，从客户体验、应用场景、客户互动以及安全机制等方面进行了突破性的改进。相对旧版来说，更智能、更便捷、更安全。

“更智能”主要针对用户的需求设置的功能性对接。比如，一是转账功能中系统自动选择汇路，无需客户选择本行、他行、大额、小额转账；二是语音搜索功能、手机会“听话”，并实现扫卡转账，手机会“看图”；三是图表可视化，客户资产负债状况一目了然。“更便捷”具体体现在操作程序的“能省则省”，新客户无需开通网银，手机上可自助注册，客户可定制菜单，且菜单扁平化，所有功能三步可达，并且无须登陆即可浏览产品，并可灵活维护收款人，50万元以下任意转账。操作便捷并不意味着对手机银行的安全性设置有丝毫松懈。手机银行通过手势密码锁屏，增强客户信息安全；通过对资金流向和限额双重控制，实现资金风险可控；通过登录密码、交易密码、短信密码三重控制，数据通道严格加密，保障信息安全。

手机银行通过对旧版的突破性改进和全新升级，带来超级客户体验，赢得客户信赖。截至2014年年末，中信银行手机银行客户数达645.24万户，比2013年年末增长88.73%，实现跨越式发展。

5、POS商户网络贷款：小微企业的福音

早在2013年12月，中信银行就推出了业内首只全程线上融资产品——“POS商户网络贷款”，从贷款申请、审批直至提款全部在线上由系统自动完成，全过程仅需5分钟。

这是中信银行针对小微企业推出的一款小额短期信用贷款产品，以商户的POS流水数据作为贷款审批依据，无需抵押。此后，中信银行不断完善依托于大数据分析技术的全线上不落地贷款产品线，推出了基于供应链金融的汇通达在线经营贷款、基于代发工资数据的个人信用消费贷款，基于公积金缴存记录的个人信用消费贷款。2014年中信银行网络贷款累计放款额130.86亿元，贷款余额 13.89亿元。

跨界合作

提升互联网金融竞争力

除了自身持续创新，中信银行在产品和渠道方面也格外重视与电子商务平台、电信运营商和第三方支付以及数据提供商的跨界合作，在银行业内率先与互联网三巨头BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）全面深度合作，其现金管理综合服务能力和市场影响力明显提升。

早在2006年，中信银行杭州分行就与支付宝公司在支付结算领域开展了合作，尤其是通过在网关支付方面的合作，中信银行成为最早推出支付宝个人网上支付业务的银行之一。

2011年4月20日，中信银行与阿里巴巴集团在北京签署全面战略合作协议。中信银行将为阿里巴巴集团提供全方位、多层次的金融服务，同时阿里巴巴集团也将依托其技术优势和在电子商务领域的客户优势支持中信银行进一步拓展客户服务范围。在已有合作基础上，双方将深化在零售银行、电子商务和现金管理、小企业金融等业务领域的全面合作。

中信淘宝联名信用卡业务，也是双方的合作成果之一。中信银行的信用卡业务按照“智慧发展”经营理念，依托互联网及大数据，积极探索新的经营模式，加强互联网金融跨界合作。目前，网络渠道发展迅猛，网络创收实现突破性增长，互联网平台运营已经初具规模，2014年共实现网络发卡量141.95万张，网络渠道业务收入19.07亿元，比上年增长279.27%，网络渠道交易量443.59亿元，比上年增长108.08%。

余额宝无疑是中国互联网金融史上的里程碑产品，除了使天弘基金一跃成为国内最大的公募基金，余额宝也让中信银行站在了互联网金融的风口上。根据天弘增利宝货币基金2014年的年报显示，截至2014年底，余额宝用户数已增至1.85亿人，规模达5789.36亿元，较2013年底的1853.42亿元，增长了2倍多。

自余额宝问世伊始，中信银行就是该款产品基金支付业务的唯一监督银行。2014年9月22日，在中信银行总部召开的小型媒体会上，中信银行资产托管部总经理刘泽云表示，中信银行的托管业务得以快速发展，和余额宝等货币市场基金的快速发展密不可分。

据了解，京东“小金库”的嘉实活钱宝货币基金，以及支付宝平台的第二期长城淘金一号债券基金，都在中信银行进行托管。此外，中信银行先后与中国电信、中国联通签署基金销售监督业务协议，成为中国电信天翼支付和中国联通支付公司基金销售监督业务唯一监督银行。

中信银行还与宜信公司签署战略合作协议，双方将在资金结算监督、财富管理、大数据金融云、供应链金融及创新业务等多个领域达成战略合作。合作的亮点之一就是P2P交易资金结算监督模式的创立，实际上是借助银行有传统的支付账户的优势，对客户交易资金和平台做一个隔离。同时，把风险金账户这部分纳入到监管中去，在银行形成了全封闭的监督模式。

值得一提的是，中信银行在业内率先推出“全线上不落地”的跨境电子商务外汇支付业务，去年“双十一”期间支付宝通过该行系统单日处理的跨境交易笔数达到108万笔，结算资金2.52亿元，占支付宝跨境交易结算总量的58%。截至报告期末，中信银行已与首批获得跨境电子商务外汇支付试点资质的17家支付机构签署了战略合作协议，是国内签订合作机构最多的银行之一。

今年1月22日，中信银行又与阿里健康在北京签署了战略合作协议。双方将凭借各自在金融服务和医疗健康方面的领先优势，共同建设推广线上线下药品电子商务平台，联手开拓医疗机构、医保等领域合作，实现药品信息大数据、医疗资源和客户资源的共享。

对中信银行而言，本次合作将是医疗产业链领域金融布局的开始，通过医药大数据及医药电子商务的应用，在打造医疗产业链生态圈，为用户提供差异化的移动医药应用服务，拓展零售客户、中小企业客户方面将取得突破性进展；对阿里健康而言，通过借助中信银行在网络金融领域的品牌形象和线下的渠道优势，可以迅速打开医疗市场，与医院、医保、零售药店等医疗机构开展深度合作。

中信银行副行长曹国强在签约仪式上表示，医疗健康关系到国计民生，双方的合作将顺应国家医药改革，通过互联网技术和金融的介入，实现电子商务在医疗领域的突破，从而更好地为广大百姓服务，推动医疗行业健康、稳步、快速发展。

跨界是大势所趋，合作没有止境。中信银行一直追梦互联网金融，又把合作触角延伸到了B2B领域。先后与神华集团、中煤能源集团合作B2B电子商务业务，并在此基础上牵头制定煤炭行业电商平台客户营销方案，搭建煤炭行业B2B电子商务营销服务平台，推动对煤炭行业优质客户的批量营销拓展，积极抢占B2B电子商务业务在煤炭行业的市场份额。

为了进一步提升中信银行B2B电子商务业务的市场影响力，2014年4月8日，中信银行与海尔集团在青岛签署供应链网络金融战略合作协议，将海尔集团旗下日日顺平台现有的销售、物流、信息与中信银行供应链网络金融业务紧密结合，由中信银行为海尔集团日日顺平台上的经销商提供便捷融资和支付服务，并借助大数据的分析技术有效控制风险，开创了银行业与制造业在供应链领域合作的新模式。

同年9月1日，中国首家互联网供应链跨界在线融资平台——中信银行、海尔集团供应链网络金融平台正式上线，横亘在数万经销商面前难以逾越的融资高墙在大数据面前彻底消弭。即日起，海尔日日顺B2B平台上的万余家经销商，通过“在线融资”窗口，瞬间即可获得中信银行贷款。无需抵押，无需担保，无需等贷，无需繁琐的跑银行填表格，只需一个简单的点击，所需资金即时到账。

牵手顺丰

布局智慧社区O2O

2014年，一些金融机构和非金融机构纷纷在社区金融上大显身手，煞是热闹。其中，一些新的服务载体和服务项目，拓宽了渠道，融入了场景，便利了客户，缩短了“最后一公里”。

在3月24日的业绩发布会上，中信银行副行长曹国强表示，目前零售业务占全行比重基本稳定在20%，未来要大幅提高零售产能，提升贡献占比。其中移动端是重要布局，“未来的竞争核心就在移动互联，实际增加有效的获客渠道。”

据了解，中信银行2015年在重点布局互联网金融和金融互联网方面，着眼于搭建平台、跨界合作。重点之一就是建设智慧社区O2O，以社区金融服务为切入点，实现线上线下的融合。

4月28日下午，中信银行与顺丰集团在深宣布跨界合作，推出包括“中信顺手付”支付账户、APP及中信顺丰联名信用卡等多项创新服务，这也是国内物流业和传统银行业的首度跨界深入合作。

双方的跨界联合以当下互联网金融、网购、海淘的热潮为突破口，基于互联网思维建立创新合作模式，通过移动客户端整合线上线下资源，打造包含移动客户端、联名信用卡、O2O应用在内的多项成果。

作为合作的一大亮点，“中信顺手付”是国内首个由银行业与物流业共同开发的移动支付APP，将为用户提供扫码、转账、收款、快递、网购、理财、信用卡、借款、话费充值等众多便利功能。

“我要借款”是“顺手付”APP的一大亮点，中信银行信用卡个人卡主卡人可提出申请这一名为“新快现”的网络贷款产品，与此前其他银行所推出的移动端贷款类似，“新快现”亦无需申请资料、抵押、担保等要件，并可实现随借随还，一分钟放款的快速流程。

而当天同步面世的中信顺丰联名信用卡，是针对目前炙手可热的网购，特别是海淘市场消费者打造的“血拼”利器。产品分为银联单币卡、VISA全币通卡、万事达全币通卡三款，卡版纯黑底色上环绕交错成地球状的银色箭头，寓意全球化及最佳海淘体验。持卡用户开卡的同时，即自动开通“中信顺手付”账户，并与联名卡绑定快捷支付。

据介绍，顺丰集团和中信银行跨界合作推出的中信顺手付APP、联名卡产品，均是以互联网时代都市人的消费模式为蓝本，顺应“海淘党”、“网购迷”、“手机 控”们的偏好与需求而设计。

中信银行表示，本次跨界合作，线上移动端与线下顺丰嘿客店“最后1公里”的服务、中信特惠商户的结合，充分将用户、商品与服务连接，完整构建一个基于支付和消费信贷的O2O生态圈。

“在中信银行与顺丰的跨界合作中，可以利用互联网大数据和O2O信息互动，挖掘客户的需求，提高客户体验。在安全性考虑上，客户线上申请中信银行信用卡后的身份确认，也可以运用顺丰的嘿客店，或者中信与顺丰共同的线下场景，只要中信银行的客户经理在那边，就都可以完成这最后的闭环。”中信银行信用卡中心总裁吕天贵表示。