商业银行应对互联网金融冲击策略研究

谷秀娟 白君易

[摘 要] 如何在新时代背景下，谋求传统商业银行的转型升级成为学术界讨论的热点。本文通过互联网金融的发展现状及运营模式的论述，分析了互联网金融发展对商业银行的冲击，进而提出在新时代背景下商业银行的发展路径，促进我国商业银行的长远发展。

[关键词] 互联网金融;商业银行;运营模式;冲击

[中图分类号] F49    [文献标识码] A   文章编号：1671-0037（2015）06-63-3

Study of Strategies for Commercial Bank to Deal with Internet Financial Impact

GuXiujuan Bai Junyi

（School of Economics and Trade， Henan University of Technology， Zhengzhou Henan 450001）

Abstract：How to seek the transformation and upgrading of traditional commercial banks has become a hot discussion among academic studiesin the new era. This paper discusses the development status and the operational model of the Internet finance， analyzes the impact of Internet finance development on commercial banks and then puts forward the developing strategies for commercial banks in the new era to promote the long-term development of commercial banks in China.

Keywords：Internet Finance   commercial banks   operational model   impact

1 引言

在剛刚过去的2015的年春节里，各式各样的支付宝红包、微信红包满天飞，仅除夕当天，就有6.8亿人次参与支付宝红包游戏，收发总金额超过40亿元。以支付宝为代表的互联网金融正在悄然改变人们传统的娱乐消遣生活方式，也在一定程度上再次冲击了我国传统商业银行。与传统商业银行相比较，互联网金融具有以下三方面的优势：首先，互联网金融利用网络技术使得金融交易日益网络化、数字化，降低了交易成本，提高了交易效率;其次，互联网金融提供了一个连接资金供给和需求双方的交易平台，很好地解决了信息不对称难题;最后，互联网金融大胆创新，颠覆即有金融体系框架，进而促进整个金融行业的创新。那么，在互联网金融迅猛发展的背景下，商业银行怎样探索其发展道路，利用其自有优势应对互联网金融的挑战，成了学术界讨论的热点。

2 互联网金融发展现状及运营模式

2013年被称为中国互联网金融元年，互联网金融风生水起，互联网金融平台如雨后春笋般出现，互联网金融对人们生活产生了深远影响。谢平、邹传伟（2012）[1]对互联网金融做了首次分类。具体而言，互联网金融包括以下几种模式：

2.1 互联网支付

互联网支付是指借助于现代网络技术替代传统金融市场物理网点和人工服务的交易活动的支付方式，主要包括网上银行、手机银行和第三方支付。我国网上银行、手机银行的出现相对较早，目前各大银行相继推出各种活动来提高其网上银行、手机银行的市场占有率;第三方支付是指在网络技术的支持下，商家和客户之间通过第三方企业来完成，相对于传统支付模式，第三方支付更加方便快捷低成本，其提供的服务更加注重客户体验，业务涵盖范围更广泛，快速聚集了大量的客户资源。2014年全年，支付机构累计发生网络支付业务374.22亿笔，金额为24.72万亿元，同比增长93.43%和137.6%，互联网支付已经深入居民生活，逐渐改变着人们的传统支付习惯。

2.2 P2P网络借贷

P2P（Per-to-Per）网络借贷即个体对个体之间，借助于互联网平台实现资金需求方与资金供给方的资金融通，摆脱了传统金融市场的约束，实现了“金融脱媒”。在P2P网络借贷模式下，资金需求方可以通过P2P平台发布借款信息，资金盈余方可以通过P2P平台了解借款信息，并通过P2P平台与借款人签署合约，提供资金，之后仍可通过该平台了解资金动态，在到达约定期限之后，资金需求方通过该平台返还资金供给方本金和利息，P2P平台在该过程中充当中介作用并收取一定的佣金。我国的P2P网络借贷平台起步较晚但发展迅速。从2007年开始，P2P网络贷款登陆我国，但受众较窄，2013年P2P网络借贷蓬勃发展。2013年之前的P2P平台不足200家，成交金额约200亿元，网贷投资人约5万人;然而截止到2014年二季度，我国P2P平台数量达到1 263家，半年成交金额超过1 000亿元，P2P网络贷款平台井喷式发展。

2.3 众筹融资

众筹融资是随着网络技术的发展而出现的一种新兴融资方式，是指创业者利用现代互联网的大众传播功能，将自己的创意项目通过互联网平台公布于众，并希望通过该平台筹资项目支持基金，合格投资者通过该平台对该项目进行投资，并通过互联网平台了解资金动向和项目进展情况，最后根据项目实际盈利情况获取回报。这种融资模式有助于项目发起者以低成本获取项目资金，有利于投资者发现其投资渠道，同时有利于推动新技术的发展和鼓励创新。众筹融资在我国虽然起步较晚，但发展迅速。2011年，我国第一家众筹网站点名时间正式上线。之后，众筹网、追梦网、淘梦网等众筹融资平台相继推出，截止到2014年，我国共发生融资事件1 423起，集资总金额超过18 791万元。从总体上来说，我国众筹融资发展迅猛。

2.4 电商小贷模式

电商小贷模式是金融服务平台利用现代互联网技术，记录和分析客户历史数据，从而有针对性地向客户营销产品并有效控制风险的金融创新模式。电商小贷模式以阿里信贷为代表。阿里小额贷款是阿里巴巴为其会员提供的金融服务，以会员在阿里巴巴平台的历史数据为依托，利用云计算等互联网技术，分析和预测会员的动向和还款能力，从而有针对性地向会员提供贷款，而会员无须提供抵押或担保即可获得贷款，阿里小额贷款正是利用互联网数据分析，精准定位，并有效控制了风险。自2010年阿里的第一家电商小贷成立以来，腾讯、京东、百度、苏宁等电商巨头相继利用互联网大数据推出其电商小贷服务：2012年苏宁成立重庆苏宁小额贷款有限公司;2013年腾讯成立深圳财付通网络金融小额贷款有限公司;百度、京东等电商也相继推出电商小额贷款平台，电商小贷蓬勃发展起来。

3 互联网金融发展对商业银行冲击

互联网金融在其雨后春笋般的发展势头背后隐藏的真正原因值得我们深思。李洪梅、谢朝阳（2014）[2]等学者分析了互联网金融对商业银行的冲击。冼国明、石庆芳（2014）[3]则认为互联网金融的出现能够促进商业银行的发展。本文将从以下几个方面讨论互联网的兴起对我国传统商业银行的冲击。

3.1 金融服务脱媒化

在互联网金融兴起之前，商业银行行使着资金配置的功能，存款业务、贷款业务、转账业务、理财业务大都通过银行进行操作，然而互联网金融的出现改变了这一历史格局，并加速了银行金融服务的脱媒。一方面，部分互联网金融业务摆脱了金融中介，使得资金需求与供给双方直接沟通，从而削弱了商业银行的中介作用，加速了金融脱媒。以P2P网路借贷为例，资金需求方通过P2P平台发布项目信息，意向投资者通过该平台了解信息并直接与项目发起人签订合约，交易达成过程中并不需要商业银行的参与;另一方面，日新月异的互联网金融本身也在蚕食着传统商业银行的既得利益，越来越多的互联网公司相继推出互联网小额贷款，互联网理财，互联网支付等业务，侵占了商业银行传统业务领域，余额宝的推出就是例证，从2013年6月的250万户增加到2014年2月的8 100万户，不到半年里近32倍的增长速度突顯出互联网金融的魅力，反映出商业银行的金融脱媒。

3.2 利率市场化

互联网金融作为金融市场的新生力量，正在发挥其巨大作用，推动我国利率市场化进程的发展。无论是从存款角度还是从贷款角度，互联网金融都在逐渐改变着传统商业银行的即有格局。从存款角度来看，在互联网金融出现以前，银行是居民存款的主要选择，然而互联网金融的出现提供了多元化且高收益的投资渠道，居民存款方式由单一向多元化发展，余额宝、活期宝、现金宝，宝宝类产品层出不穷。从贷款角度来看，互联网金融股模式下P2P、众筹以及电商小贷等模式的发展宣告了贷款模式的多元化。在传统商业银行贷款模式下，小微企业、个人经营者等基于银行贷款门槛较高，很难从银行贷款，而在互联网金融模式下，互联网企业利用其历史数据进行大数据分析，能够有针对性地发现客户贷款需求并精准预测其还款能力，在控制风险的前提下以较低利率进行贷款，实现了多赢，并推动我国利率市场化进程的发展。

3.3 决策数据化

互联网金融依赖于大数据、云计算等网络技术所创新出的征信方式在金融领域具有里程碑的意义：一方面降低了交易成本，另一方面克服了信息不对称这个一直困扰金融市场的难题。互联网金融依靠其审批程序高效、放款速度快、产品具有阵地性等特点迅速在金融市场占领一席之地，发挥着传统商业银行不可替代的作用。互联网金融公司可以根据客户历史交易数据判断其需求，从而根据客户需求设计具有针对性的金融服务，发展其金融服务，大大提高了资金配置的效率，提高交易成功概率;另外，互联网金融公司根据大数据、云计算等互联网技术可以分析客户信用评级情况，预测客户还款能力，从而根据客户还款能力进行贷款审核，从而控制风险，提高其盈利水平。

4 互联网金融背景下商业银行发展路径

在新时代背景下，在互联网金融的冲击下，商业银行应该根据自身优势和劣势，寻求适合自身发展的道路，充分发挥自身优势，努力弥补自身不足，才能在未来的金融市场上抢占先机，占领一席之地。

4.1 大力发展大数据平台

当今时代是一个信息的时代，互联网金融之所以能够迅速发展的关键在于利用现代科技技术有效解决了信息不对称问题。而商业银行的劣势就在于信息技术相对落后。徐洁、隗斌贤、揭筱纹（2014）[4]等学者认为商业银行应充分利用自身优势。商业银行应充分发挥其雄厚实力，利用庞大的客户资源来建设自己的数据平台，利用长期积累的客户信息资源，打通银行内部各个系统，建立商业银行自己的大数据平台，完善客户基本信息、交易信息、社会关系信息等相关信息，努力打造立体式客户信息。商业银行根据此数据平台可以对客户进行风险测评，了解客户的信用状况和还款能力，从而能够有效控制风险;另外，商业银行还可以根据客户的行为信息、交易信息判断和预测其交易动向或交易需求，从而可以具有针对性地对客户设计提供相应金融产品，以此提高交易效率，增加客户黏性。

4.2 重视客户体验

重视客户体验成为互联网金融冲击商业银行的法宝。商业银行推出的电子银行、手机银行等服务于互联网金融推出的服务相比，缺乏创意，缺乏趣味性、娱乐性，商业银行服务更加呆板固化。樊志刚、黄旭、谢尔曼（2014）[5]对支付宝的模式进行了研究。支付宝是互联网金融的一个典型代表，自2013年登陆以来迅速占领市场，其关键在于有优质的客户体验。首先，相对于商业银行琐碎复杂的网上银行、电子银行以及快捷支付等支付流程，支付宝支付只需要输入账号和密码即可进行支付，其方便快捷受众较广的特性是商业银行所缺乏的。其次，为了解决资金沉淀的问题，支付宝顺势推出余额宝这一理财平台，创造性地将电商平台与基金公司相结合，打造一款高利率易支取的理财产品，这样的创新能力正是商业银行所匮乏的。最后，支付宝在春节推出抢红包等游戏，在增加客户娱乐性的同时增强了用户的黏性。其特有的娱乐性也是商业银行匮乏的。因此，商业银行应改变其传统经营模式，突出用户至上的经营理念，增强其产品服务的娱乐性。

4.3 拓宽业务范围

从短期来看，商业银行网上银行、手机银行依然是其发展的关键。然而与互联网金融相比较，商业银行的网上银行、手机银行平台业务范围较窄、受众较小，这将成为商业银行金融长远发展的绊脚石。曾国安、胡斌（2014）[6]认为商业银行传统模式亟待改变。商业银行应跟上时代步伐，拓宽其业务范围，提高其支付应用范围，努力打造功能多，应用广的支付平台。商业银行支付平台不应只注重已有的移动支付、水电费支付等固有业务，还应大力发展超市购物支付、公交支付、打车支付、订餐支付等多功能支付平台，不断寻求与跨领域商家的合作，拓宽其业务范围，获取更多的客户资源。此外，商业银行还应优化其支付平台，努力寻求与更多电子平台的合作，推广其支付范围，精简其支付流程，加快其传统线下业务向线上业务转移，逐步改善其业务流程，支持更多业务的网上办理，不断提高商业银行的在线服务水平。另外，商业银行也要拓宽针对小微企业的服务。商业银行应利用其熟悉地方企业的优势，建立地方小微企业信息数据平台，利用互联网挖掘技术深度挖掘小微企业信息，了解其信用状况和预测其还款能力，进而筛选出优质客户，进行科学、合理放贷，在控制风险的前提下建立稳定的客户关系。

参考文献：

[1] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-12.

[2] 李洪梅，谢朝阳.基于金融功能观的互联网金融与商业银行比较[J].中国流通经济，2014（11）.

[3] 冼国明，石庆芳.互联网金融：城商行的机遇与挑战[J].现代管理科学，2014（4）.

[4] 徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014（4）.

[5] 樊志刚，黄旭，谢尔曼.互联网时代商业银行的竞争策略[J].金融论坛，2014（10）.

[6] 曾国安，胡斌.互联网金融对商业银行的影响研究[J].经济纵横，2014（12）.