科学支配“养老钱”

张春羊

人到老年，最关心、最看重的恐怕是兜里“养老钱”了，因为它直接关系到老年人晚年生活的质量。如何科学地支配自己的“养老钱”呢？几年来，我按照晚辈的“教法”，对自己的“养老钱”进行了“科学统筹”，收到了意想不到的好效果。

我和老伴都是退休干部，每月的退休金加在一起有5000多元，而且，我们名下还有多年积攒下来的“养老钱”。我和老伴共有四个孩子，现在都已成家另过，他们的经济收入还可以，都不需要我们老俩口的“支援”，相反，倒是他们每月“定量”来“支援”我们。

手里有俩“养老钱”。咋支配合理呢？

最初，我和老伴都是把养老钱存在银行里。但是，这几年，随着存款利率的下调，我们感觉存银行不是最科学的理财方式，总想尝试一下新的理财方法。我的四个孩子中，有两个在金融部门工作，他们给我们老俩口提供了一套老年理财方案：10万元作为“应急资金”，15万元作为“稳健投资”，另外5万元作为“激进投资”。

10万元的“应急资金”。孩子们介绍说，现在银行的理财产品非常丰富，老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。

因此，按照他们的建议，我们将10万元存款提出来，全部用作应急资金。这部分钱还分成两部分：一半用于购买货币基金，一半用于存放7天通知存款。享受2.98倍的活期存款利息收益，并可以随时变现。

购买货币基金有很多好处，最明显的是：一旦急需资金，可以迅速办理赎回手续，3个工作日即可到账。

存放7天通知存款可以享受2.98倍的活期存款利息收益，还可以随时变现。

购买货币基金后，我不但享受着基金的“涨幅”所带来的“日进斗金”的快乐，还亲身体验到了“即买即赎”的便利——14个月后，老伴在开发新区相中了一套车库，因为那是一个新开盘的小区，所以车库“增值空间”很大。我们决定购买车库后，孩子们在第四天头上便将基金“变现”，我们用这笔钱买到了一套可心的车库。如今，这套车库的价格已经从4.5万元涨到了12万元。

10万元的“稳健投资”。孩子们一直动员我和老伴购买国债。他们认为，国债的风险低、收益不需要纳税。近期国债的收益率为：3年期票面年利率5.58%；5年期票面年利率6.15%，利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上。

其实，我看重的不是国债的“利”，而是它的“稳”——“稳中得利”，我们无需像股票一样关注它的“涨跌”，因此晚年生活也就过得较为舒心、安逸。在孩子们的建议下，我们拿出10万元养老钱，购买了国债3年期产品；另外拿出5万元钱，购买了1年期的银行理财产品。

国债属于“中长期投资”，比较适合老年群体投资。我们购买国债，也算是“与时俱进”了一把！通过几年的运行，我发现：国债投资确实比较“稳当”，风险性真的很小，而且收益率也不低，甚至超过同档期定期存款利率。

现在，我和老伴每年都能从国债投资中稳稳当当地取得一笔不菲的收益，老伴戏称这项投资为“旱涝保收”的“铁庄稼”！

5万元的“激进投资”。我和老伴都属于“不爱操心型”的老年人，心里也担不下事儿，用句“文词”来说，就是“抗压能力弱”。所以，我在理财方面一直不搞那些风险高、收益波动大的投资。这些年来，时不时地听人说“炒股发啦”、“股票让某某一夜暴富”，可我从来不“眼红”，因为炒股风险性大，人到老年，受不了那种“跌宕起伏”的刺激。于是，在孩子们的建议下，我拿出5万元钱来，进行了实物黄金投资——黄金不仅能投资保值，而且规避风险的功能也是其他投资品种无法取代的。

投资黄金实物后，尽管近几年黄金市场有起有落，但幅动不是很大，总体上还是稳中有升。这让我和老伴很是欣慰。尤其让我们高兴的是：我们自从投资后，从来没有打探过黄金市场的价格——不是不关心，而是我们心里有把握：真金不怕“折腾”！果然，前几天听孩子们打来电话说，我们当初投资的5万元钱，如今已“飙升”到8万多元了。虽说没有“一夜暴富”，但如此“聚财”，也足够我们老俩口乐上半宿的啦！

多年的理财实践，让我和老伴体会到：人到老年，绝对不能当“财盲”，最好能通过各种渠道学习理财的知识。因为，对于老年人来讲，理财也是老年生活的一项重要内容，学好、掌握了它，老年生活会更加富有情调、更加快乐充实！endprint