民营银行+传统业务：枝头如何吐新芽？

在试点设立的五家民营银行中，与微众银行和浙江网商银行不同，天津金城银行、上海华瑞银行、温州民商银行的业务拓展仍主要集中在传统业务领域。那么，其在传统领域如何与“老大哥们”一较高下？又如何走出一条自己的特色之路？

记者在调研过程中发现，以更优的服务、更低的价格服务小微企业，是这三家银行的共同选择。结合地方经济特征和自身优势，三家银行均制定了极具地区特征的发展战略，分别选择行业细分市场、投贷联动以及供应链融资作为主要发力方向。

瞄准小微企业“痛点”

“华瑞银行股东的‘民营基因，让我们了解民营企业和小微企业的需求和‘痛点，这必然会融合到未来的业务发展和框架设计中去。华瑞银行将创新组织流程，设计专门产品，帮助解决小微企业融资难、融资慢、融资贵的问题。”华瑞银行主发起人股东、均瑶集团董事长王均金告诉记者。

据记者了解，目前上海一些大型金融机构对小微企业的收费项目在200项左右，而华瑞银行将收费项目进一步压缩，推出“三免三减半”的优惠政策，即免各类工本费、免账户管理费、免结算手续费，票据承兑手续费减半、票据托收费减半、代理查询费减半。

而受到总理“点赞”的温州民商银行，定位为为温州市范围内的企业和个人提供金融服务。据其行长候念东介绍，该行以信用贷款为特色，以供应链金融为业务发展目标，近两年主要还是靠传统业务打好扎实基础。

“我们的发展方向是面向小微企业和个体工商户，解决小微企业融资难的问题。”侯念东说。自3月26日开业至5月21日，温州民商银行贷款企业客户全部为小微企业，每家企业的贷款金额从几十万元到几百万元不等。

温州负责金融管理的地方官员也向记者表示，从当前地方法人机构的经营情况看，只有扎根地方经济实际、扎根小微企业、扎根个体有效需求，民营银行才能具有良好前景。

扎根地方市场

“天津金城银行作为北方地区目前唯一的一家民营银行，总部设立在自贸区中，本身就是天津政府在自贸区先行先试的成功案例。因此，天津金城银行更应该在‘一带一路、京津冀协同发展的大背景下，投身于自贸区改革开放和制度创新的试验中。”天津金城银行行长吴小平告诉记者。

吴小平介绍说，天津金城银行将在贸易自由、投融资便利、利率市场化、跨境人民币等方面为在天津自贸区注册的实体企业提供差异化营销和特色全流程金融服务，使金融政策成为自贸区先行先试、示范引领的重要组成部分。

为服务上海自贸改革，上海华瑞银行已在年初启动“FT自贸区分账核算系统”的研发工作，有望不久投产。据介绍，华瑞银行试营业期间已为自贸区内企业办理了首笔保函项下的“内保外贷”业务。

“我们的服务重点，主要利用自贸区内的一些先行先试的政策。具体来说，就是境内资金和境外资产的对接，境外资产和境内资金的对接，我们想在这一方面加大探索，提供更加便捷、高效的服务。”华瑞银行董事长凌涛表示。

温州民商银行主发起人之一的正泰集团副总裁徐志武也明确表示，温州民商银行的组建，就是要探索缓解温州地区“民间资金多、投资难，中小企业多、融资难”的“两多两难”问题的途径。

走特色之路

同样是传统业务，民营银行如何做出自己的特色？

天津金城银行董事长高德高告诉记者：“金城银行在关注点方面有四个不同，即由关注存量转向关注流量，由关注负债转向关注资产，由关注过程转向关注两端（供应端、需求端），由关注环节转向关注平台。”

吴小平告诉记者，天津金城银行重点在汽车、医疗卫生、旅游、财政、节能环保、航天航空等六大细分市场拓展业务。之所以如此选择，是因为这些行业未来成长性较好，抗经济周期能力强。

而据温州民商银行负责人介绍，该行开展的供应链金融具有独特优势。该行13家股东均是制造业中的龙头企业，上下游有上万家企业，拥有丰富的客户资源。且温州民商银行供应链贷款灵活快捷。一般银行做供应链融资，要求企业提供抵、质押品，民商银行因为有股东提供优质企业，可以发放信用贷款，贷款利率在基准利率上浮30%至50%。

“目前我们做供应链上的优质客户，下一步将根据企业的经营情况与风险认定进一步拓展客户群。”温州民商银行副行长倪朝晖表示。

信用贷款是温州民商银行的又一大特色。倪朝晖表示，如果仍按照传统做法关注客户的可抵押情况，温州民商银行的发展将非常困难。对于有贷款需求但缺乏抵押物的客户，该行坚持以第一还款来源作为主要的甄别指标，同时采取诸如考察用电量和经营者素质、交叉认证等多种调查手段，判断企业的还款能力和还款意愿。

服务科技创新，是上海华瑞银行的定位之一。凌涛表示，积极探索科创型企业投贷联动新模式，也是面临利率市场化形势下激烈竞争的选择之一。

为此，华瑞银行专门设立了“科创金融服务中心”探索投贷联动模式，同时该行全面启动与上海浦东科技担保公司及知识产权管理局的“四新版融资创新项目”等政府合作创新。该行首笔5000万元科创型企业融资己于5月5日落地。

据介绍，华瑞银行己成为业内首批获上海科技企业利率定价方式创新试点资格的金融机构之一。该行目前正在试点“内部资金转移定价+担保强度风险溢价十企业周期风险溢价+共赢利率”的特色定价模式。

“监管部门已经准许我们浮动利率的探索。投贷联动产品的利率，有一部分是固定的，再加未来一部分的浮动利率。”凌涛表示。