农村妇女小额担保贷款发放的对象特征及影响因素研究——基于甘肃省微观调查数据

姬顺玉，王　晶，刘　伟

（兰州商学院a.国际经济与贸易学院；b.陇桥学院，兰州730000）

农村妇女小额担保贷款发放的对象特征及影响因素研究
——基于甘肃省微观调查数据

姬顺玉a，王晶a，刘伟b

（兰州商学院a.国际经济与贸易学院；b.陇桥学院，兰州730000）

农村妇女是农村经济建设中的重要力量。农村妇女小额担保贷款为解决农村妇女生产经营中的困难发挥了重要作用。本文旨在研究农村妇女对于小额贷款的实际需求特点和影响贷款需求的主要因素。文章通过对甘肃地区农村妇女小额担保贷款情况进行实证研究，分别从贷款需求、贷款者年龄构成、文化水平，贷款额度、贷款用途、影响贷款需求的因素以及贷款服务支持体系进行了深入分析，并提出了政策优化的对策和建议。

农村妇女；小额担保贷款；需求特征；影响因素

在农业产业结构进一步调整与农村剩余劳动力转移进一步加速的时代背景下，我国“农业女性化”的表现越来越明显。面对大量男性劳动力进城务工，留守的农村妇女在农业生产活动中发挥着主导作用，成为维持家庭生活和养育孩子的主力。由于这种地位和功能的特殊性，别无选择地要求农村妇女承担起促进农村社会进步和经济发展的历史责任。但长期以来，因为发展资金短缺，广大农村妇女普遍面临着就业创业的巨大困境，尤其自2008年金融危机以来，许多进城务工妇女离开城市回到农村，妇女创业就业环境进一步恶化。为改善妇女的创业条件，国家于2009年颁布实施了农村妇女小额担保贷款财政贴息政策，其主要目的在于推动妇女就业创业，为城乡妇女提供小额担保贷款。这集中体现了国家对妇女发展权益的保障和对创业就业工作高度重视和支持。甘肃是首批8个试点中唯一的西北省份，自政策实施以来，取得了突破性的进展，贷款规模高速增长，受益妇女人数持续扩大。这不但使农村妇女创业发展能力和社会地位获得提高，同时也保证了农村社会的稳定发展，更有助于改变甘肃农村的贫困面貌。因此全面了解农村妇女小额信贷政策的贷款对象特征与特殊需求，以及贷款发放的方式和额度上如何优化改进以提升政策实施的效果是关系和影响到“三农”工作开展的重要议题，对促进农村社会经济稳定发展具有突出的理论意义和现实意义。

一、样本地区妇女小额担保贷款发展的现状

本文通过对甘肃14个地州市的农村妇女进行问卷调查，针对农村妇女对小额信贷的需求特点以及影响她们贷款选择的因素进行了解和研究。甘肃是首批我国妇女小额担保贷款政策实施的试点省份之一。自政策实施以来，贷款额增长迅猛，截止2013年末，甘肃累计向农村妇女发放小额担保贷款145.67亿元，占到全国发放总量的21.5%，贷款发放总量和新增额度均居全国之首。扶持64万城乡妇女实现创业与就业，并带动160万群众增收致富［1］。其中，58个贫困县新增贷款超过50亿元，发放给农村妇女的贷款总额占城乡贷款总额的94.4%，农村受益妇女在全部受益妇女人数中占比为95.3%。据全国妇联在甘肃武威市进行的随机抽样调查显示，94.4%的贷款妇女反映贷款后收入增加了5000元以上［2］，可见甘肃妇女小额担保贷款发放对象以农村妇女为主，该政策对农村妇女的支持力度较为明显。

从贷款的发放情况来看，甘肃14个地州妇女小额担保贷款的增速都是惊人的。并且除省会兰州以外，全省农业经济发展相对较好的地区，贷款发放额度也相对较大。统计数据显示：累计贷款发放总额和受益妇女最多的集中在武威、张掖、酒泉三地，合计发放贷款金额为138.2亿元，占全省合计发放额的49.4%，这三地也是全省农业经济发展水平较高的地区。而相对经济落后的临夏和甘南两地，小额贷款发展则相对落后，合计发放额9.5亿元，仅占全省合计的3.4%。

从小额贷款发放投向来看，各地区均围绕自身资源禀赋和优势产业利用小额贷款发展和培育了一批示范基地项目。如表1所示：全省各地区贷款投放项目基本集中于农业种植、牲畜养殖以及农产品加工方面。在兰州、天水、白银等城市化水平相对较高的地区农家乐等特色旅游开发项目发展较多。

甘肃目前的妇女小额担保贷款发展项目的特点主要表现在：第一，多数项目属于微利领域。其特点是项目产品附加值较低，受自然因素、市场因素影响较大，意味着项目收益率不高并且面临的风险较大。第二，运用较高水平的生产技术或是具有较高科技含量的项目不多。多数种养殖项目都是传统耕作模式和饲养方法的沿用，缺少技术革新项目，所以对地方经济的带动作用有限。第三，各地投资项目大量重复，产品种类雷同，容易造成产能过剩。面对甘肃发展相对落后的物流体系，大量产品向省外扩展不畅，容易造成省内竞争加剧，影响项目的收益，进而影响贷款偿还的能力。第四、同一地区的各种贷款投资项目之间具有一定的关联性，一些地区形成了初步的产业链条，可以在未来发展区域性的循环经济方面提供一定的产业基础。

二、贷款发放对象的基本特征分析

表1　各市州小额贷款重点发展项目

为了进一步掌握农村妇女对贷款的真实需求情况，参考他人研究方法，本文采取分层抽样的方式对甘肃贷款发放的情况进行了问卷调查，共发放300份调查问卷，涵盖甘肃14个地州市，回收问卷234份，其中有效问卷202份。在设计调查问卷时，我们将与农村妇女小额信贷发放有关的因素分为4类：第1类为农村妇女家庭非经济指标，具体包括：农村妇女家庭人口数X1、农村妇女受教育程度X2、农村妇女年龄X3；第2类为农村妇女家庭的基本经济指标，包括2012年农村妇女家庭的耕地面积X4、拥有的生产性固定资产原值X5、纯收入X6和消费支出X7；第3类为农村妇女贷款信息主要分析了家庭担保X8情况。第4类为外部环境影响指标包括农村妇女对信贷服务的满意度X9、农村妇女家庭的信息化程度（互联网及电话入户情况）X10。

（一）贷款的需求程度

在有效问卷中：有82名农村妇女已申请贷款，占样本的41%，没有贷款的有120人，占比59%（图1）。但在全部被调查妇女中，有172名妇女表示有申请或继续申请小额贷款的意愿，占比85%（图2），由此看出，农村妇女对小额贷款的需求明显，这也反映出农村妇女创业就业的困难突出，资金是妇女发展的稀缺资源。

图1　已申请贷款妇女占比

图2　有贷款意愿妇女占比

图3　被调查妇女年龄分布情况

图4　贷款妇女文化程度占比情况

（二）贷款者的年龄分布特征

从已获得贷款的82份问卷来看，85%的妇女年龄集中在30-45岁之间。同时，94%的贷款妇女表示非常明确自己的贷款用途，对创业项目的获利能力有信心，认为未来还款不成问题。据此，我们可做如下分析：农村妇女选择贷款与年龄具有相关性。30-45岁年龄段的农村妇女，正处在上有老，下有小的家庭生活模式之中，对家庭和子女的责任感使得她们有创业致富的迫切追求。同时，在男性劳动力外出务工的情况下，她们拥有较大的自主权和决策权。加之由于从事农业生产和家庭劳务的时间较长，她们具备一定的生产劳动知识和经验，因而非常明白从事什么样的项目经营可能带来收益，并对收益的多少有较大的把握［3］。因此，这一年龄段的妇女主观和客观上都具备贷款的条件，小额担保贷款政策的宣传和调整应侧重于这一年龄段的农村妇女。

（三）贷款者受教育程度

在已获得贷款的农村妇女中，70%的贷款者仅有初中及以下文化程度，占较大比重。有20名妇女具有中专或高中文化程度，占比为24%。有5名妇女具有大专及以上文化程度，占比为6%（图4）。这显示出，小额担保贷款妇女的文化程度对其进行贷款的决策有一定的影响。通过调查我们发现样本中较低文化程度的妇女较高文化程度的妇女更具贷款的积极性。这主要是因为文化程度低的妇女在社会就业与创业方面更加处于劣势。在调查中有部分妇女反映自己曾想进城务工，但是由于找不到能够胜任的工作而只能留在家中。但文化程度相对较高的农村妇女大多可以在城市中谋得一个工作而不愿返回农村。由此可见文化程度低的妇女因为更加缺少就业机会，而把创业作为可能的选择进而具有选择小额信贷的资金需求。当然也正是因为她们的文化程度低，贷款项目一般都会选择自己较为熟悉的种植或养殖领域［4］。并且由于长期留在家中，文化层次较低也限制了她们交往和沟通广度，她们对风险的承受能力有限，一般也不愿意发展较大规模的生产模式。

（四）贷款者选择的贷款额度

图5中，被调查的贷款妇女全部82人的贷款金额均低于8万元，其中贷款3-5万元的妇女58人，占到71%，贷款5-8万元的妇女14人，占比17%。这说明，农村妇女创业中并非需要大量的资金，她们从事的微利项目在资金的使用上一般以3-5万元就可满足启动和经营发展的需要。贷款妇女对于8万元以上的贷款普遍表示对还款能力没有信心。她们贷款的本意是想利用少量的资金维持自身发展，摆脱贫困是其出发点，而致富并不是她们最初的目的，也就是项目收益用于还贷后基本能够维持家庭生计就可以满足了。而在调查中，凡是贷款额度在8万元以上的项目大多是属于在本地已经具备一定生产规模和产业集群初步形成的生产领域［5］。

图5　申请贷款额度情况

图6　贷款年限的选择情况

（五）贷款年限的选择情况

图6反映了小额担保贷款期限的选择情况，有40名妇女（占贷款妇女的49%）在贷款期限上选择了 2-3年，有39名贷款妇女（占贷款妇女的48%）选择了1-2年，而选择1年以下或3年以上贷款期限的妇女比例都不超过3%。这说明小额担保贷款的贷款期限不宜过长或过短，因为大部分贷款资金都是投入到种养殖领域，从项目启动到产生收益一般需要1年以上的时间，而项目经营状况稳定则通常要2年左右。另外，申请贷款的妇女大多是在短期遇到资金周转问题时的才进行的贷款，她们往往不会进行还款期限较长的选择［5］。

（六）贷款的主要用途

图7是贷款妇女的贷款用途分布状况统计，如图所示，贷款用于购买生产资料的妇女有43人，用于扩大生产规模的有24人，进行新技术或新品种开发的有7人，三项合计占据样本人数的8成以上。这说明小额担保贷款主要被贷款妇女用于农业生产经营，与该政策实施的基本目标保持一致，小额担保贷款用于帮扶农村妇女创业的效果是较为明显的。样本中有6人（占样本总数7.3%）表示将贷款用于看病、购房等其它方面的支出，这也反映出小额担保贷款确实存在许多不上项目、盲目贷款的情况，说明该政策的监管和风险防范制度存在缺陷［6］。

图7　贷款的主要用途

表2　农村妇女对小额担保贷款及其服务的评价

（七）贷款对象对农村妇女小额担保贷款政策实施的满意程度

调查中我们设定了六个问题来了解农村妇女对小额信贷政策实施的满意程度，并采用Likert五级量表法对农户有关该政策执行的满意度情况进行测量。态度赋值，1=非常不满意，3=无所谓，5=非常满意。然后根据样本选择的结果计算Likert平均值。以此Likert均值作为分析的依据，分值越大，则表明农户满意程度越高。根据问卷整理农村妇女对小额信贷各方面的满意度赋值统计情况显示如表2。

从农户对小额担保贷款政策的了解程度看，Likert均值为4.23，表明被调查妇女对小额担保贷款政策比较了解，说明甘肃对政策的宣传工作做的很好。当具体询问那些相对比较了解小额担保贷款的妇女是通过哪些渠道知道或了解这一政策时，约有40%的农户是通过农信社宣传，其他农户则主要是通过贷款工作人员、乡村宣传栏以及广播电视了解小额信贷，说明农村信用合作社在农村地区的影响力是较大的。有30%的受访妇女对于小额信贷的执行效果不太满意（Likert均值为3.42），不满意的原因主要集中在贷款发放过程中她们看到了一些与政策规定不相符合的情况，例如凭关系贷款或是贷款人将贷款挪作他用等等。在信贷人员服务方面，多数农户对农信社工作人员的服务态度表示满意（Likert均值为3.34），但却有超过一半的农户认为信用机构不太关心农民的利益 （Likert均值仅为2.26），信贷产品单一，不能满足农户的信贷需求。对于农信社发放小额信贷的积极性，农村妇女的态度较为中立，部分妇女认为不信任贫困农户，担心贷款无法收回是农信信社不积极发放贷款的主要原因。也有个别妇女表示贷款要靠关系、托熟人等。通过对比表中各项指标不难发现，在小额信贷的宣传方式、政策执行、服务态度、放款积极性、服务农民等方面还需要做较大的改进。

三、贷款需求的影响因素

（一）构建影响因素的分析模型

此次调查中，我们尽可能地从多方面多角度的了解影响农村妇女小额贷款需求变化的原因。根据问卷反馈的情况，我们选取X1-X10项指标作为解释变量来构建评测农村妇女小额信贷需求的影响因素模型，要求被调查者提供2012年数据为基点。我们取因变量为农村妇女是否有小额信贷需求，可有0 或1两种取值，表明农村妇女是否有小额信贷需求采，因此采用二分类Logistic回归模型［7］。

模型表述如下：

其中：

其中βj（j=0，1，2，…，m）为需要判定的系数，xij为一系列解释变量，包含以上提及的各项指标。

运用SPSS12.0软件得出得出结果如下：

表3　Model Summary

表3为最终模型拟合优度检验，-2对数似然值为45.141，值比较小，说明数据拟合度比较理想。Cox&Snell R Square和Nagelkerke R Square值比较大，说明回归模型能解释大部分信息。

表4　Hosmer and Lemeshow Test

表4为Hosmer and Lemeshow检验，其零假设为模型对数据的拟合良好。本表中Sig＞0.05，接收零假设，说明拟合效果良好。

表5　Variables in the Equation

表5为最终模型统计量，从结果上分析发现，在上述10个因素中，只有农村妇女家庭人口数X1、农村妇女受教育程度X2、2012农村妇女家庭耕地面积X4、2012农村妇女消费支出X7及农村妇女是否有担保X8，村妇女对信贷服务的满意度X9，农村妇女家中是否有电话或网络X10共7个因素在95%水平上差异显著。

（二）影响因素分析

1.农村妇女家庭人口数和农村妇女受教育程度对农村妇女小额信贷需求呈正方向影响。即农村妇女家中人口越多，农村妇女的文化程度越高，那么农村妇女的小额信贷需求越强烈。原因是家庭中人口多，花费在生活方面的支出随之增加，如果家中的资金无法满足人们生活需要，人们会寻求贷款来满足生活需要；农村妇女是家中的顶梁柱，决定着家中生产生活动态，随着文化水平的提升，了解更多的农业信息政策，对于农村妇女小额信贷的政策信息了解的越多，当缺乏资金时会主动求助于金融机构；农村妇女的年龄对农村妇女小额信贷需求影响不显著。

2.2012年，农村妇女家庭耕地面积及农村妇女消费支出对农村妇女小额信贷需求呈正方向影响。耕地面积的扩大导致小额信贷需求的增加。农村妇女家庭拥有的耕地越多，需要投入的人力、物力就越多，越亟需资金来维持正常农业生产的运转。由于大部分农村妇女的家庭收入比较单一，仅靠种植业维持生活，没有足够的资金投放在农业生产中，且拥有耕地面积大的农村妇女，往往需求的资金较多，仅向亲朋好友借款无法满足需要，小额信贷则可以满足他们的信贷需求；随着生活水平的提升，农村妇女家庭的消费水平也在提升，随之而来，对消费资金的需求就越大，从而增加了对贷款的需求；农村妇女家庭拥有的生产性固定资产原值和农村妇女家庭纯收入对农户小额信贷需求影响不显著。

3.农村妇女是否有担保是影响小额信贷需求的主要因素。我们的调查中，在没有贷款的妇女中有42名妇女表示是因为找不到符合规定的担保人导致无法贷款，这些妇女占据了未贷款样本总数的35%，比例相对较高。在贷款发放过程中，金融机构在考虑是否放贷时，往往会重点调查农村妇女家庭是否能够提供担保。在其他条件相同的情况下，有担保的农村妇女比无担保的农村妇女获得贷款更容易，而无担保农村妇女自知担保的重要性，也不会通过金融机构申请贷款，因此有担保农村妇女的小额信贷意愿高于无担保农村妇女。

4.信息化程度的高低同样影响农村妇女小额信贷需求。一个地区的信息化水平确定了这个地区政策宣传的效果和实施条件的难易。根据妇联机构所作的调查显示，许多妇女对于小额担保贷款政策的了解是来自网络或电视广播，乡村一级的信息服务水平对妇女们申请贷款的决定有较大影响。因为她们从电视、广播以及网络上看到别人贷款致富的例子对于她们的打动性更强。同时，信息化程度高的地方，妇女们的眼界和社会交往的范围更广阔，因而能够更好的接受新的事物，对于风险的心理承受力更强。

四、优化小额担保贷款政策支持农村妇女创业就业的对策建议

农村妇女的创业与发展需要资金的支持，小额担保贷款是解决她们创业资金困难的重要途径。纵观世界小额担保贷款实践的经验，我们应明确小额信贷的核心是其商业性而不是慈善性。小额信贷产品的设计要针对农村妇女的实际需求特点来设计，贷款发放的方式也要符合我国农村妇女的群体特征。从以上方面出发，针对甘肃农村妇女小额担保信贷政策存在的问题，可以从如下方面实施改进和调整，提升该政策对农村妇女创业就业的推动作用。

（一）完善产品和流程设计，切实满足农村妇女的多样化需求

妇女小额担保贷款机构要灵活设计信贷产品。中国的农村妇女普遍文化程度低，风险承受能力弱。所以信贷产品的额度选择要尽可能地宽泛一些，几千元至几万元都可以，满足不同妇女的需求，也可具体结合生产项目的需要和农户信用等级来确定相应的贷款额度。值得一提的是，此次调查中有19名妇女（占样本的16%）认为小额信贷程序太繁琐，文化层次较低的她们根本无法完成这许多申报表格的填写。这说明目前的小额担保贷款在申请程序上要进一步简化，使之适应农村妇女文化水平不高的现实情况。贷款申请文件多提供选择性问题，尽可能少写字。针对贷款人实际情况的不同，有多种担保形式可以选择，如抵押、质押、信用联保、农户联保和商户联保等。还可以进一步扩大担保的财产范围例如林权使用权、农用生产设备等。也可以考虑应收账款、股权、存单、仓单、农产品期货等权利质押贷款［8］；现代农村妇女具有较强的流动性，因此贷款的用途和还款的模式要灵活多变，实行一次性还款和分期还款相结合的方式。对于特困农户，由于缺乏经济来源，为减轻其经济负担，可以采取整贷整还；对于普通农户，可以实行分期还款以分散风险。还款期限可略短于生产周期，且也不宜过长，这样有助于提高资金的周转速度和使用效率，进一步提高贫困妇女增加创收积极性［9］。

（二）建立健全可持续发展体系，贷款扶持与创业就业能力的培养相结合

小额担保贷款政策的可持续运行不能单纯地依靠国家财政贴息支持，如果还贷得不到保证，必然会影响信贷机构的贷款积极性。所以该政策的可持续发展归根结底是提高贷款妇女们的还贷信用和还贷能力。而这就需要将政策与培养农村妇女的就业创业的能力相结合，建立政策的可持续发展体系。首先要不断提高农村妇女的受教育水平。除了集中包括政府机构、慈善组织、社会爱心人士在内的一切力量办好农村义务教育，还要提供更深层次的学习机会。因此需要建立梯次继续教育体系，使她们不仅掌握文化知识，更要明确自身的社会价值，培养承担风险的自信心。其次，强调多种形式的生产技能培训，传授农村妇女现代化的科技知识及技能。再次，对农村妇女进行市场经济及经营管理知识的培训，提升她们的市场运作能力。只有从根本上提升农村妇女的创业就业能力，小额担保贷款政策才能更有效的持续推进。

（三）拓宽贷款扶持的项目领域，优化农村妇女创业就业的产业结构

前面的研究表明，耕地面积的多少对小额担保贷款有正相关的影响，也恰恰说明甘肃农村妇女就业创业大多数只能从事农业生产。要使农村妇女的就业结构有较大转变，就要加快第二、三产业的发展，小额担保贷款扶持的项目应该更注重利用本地资源，拓展扶持领域，扶持绿色农业、农牧产品深加工业，延伸农牧产品的产业链；还可以扶持发展地区特色旅游业、以及民族特色文化产业，为农村妇女的就业创造更多的机会，在服务于各地产业结构的调整与升级中提高并改善妇女的经济状况和就业状况，逐步提高妇女的经济参与能力。

（四）提升宣传的信息化水平，建立和完善妇女创业就业的长效机制

在贷款政策的宣传上要提升信息化水平，由信贷员的走乡串户靠嘴游说，提升为信息网络、广播电视宣传覆盖。创办专门的网站在线服务，解答妇女们的问题，提供贷款致富的案例。动态演示贷款的流程，也可在线进行放贷后妇女创业生产的指导。另外，农村妇女小额担保贷款目前还没有规范的工作管理制度，各地各部门在具体工作中都是“摸石头过河”，看别人怎么干然后自己模仿着干。迫切需要建立科学有效规范的工作制度体系，例如联席会议制度、贷前联合会审制度、贷款信用评级制度和项目跟踪回访制度，以及科学严谨的激励约束机制等，都有利于促进小额担保贷款工作人员提高工作效率，改善服务质量。做到对每一个贷款申请妇女贷前要热情接待，认真把关，贷后要做到长期提供咨询，定期跟踪服务。确实把项目扶持精神落到实处，使广大农村妇女真正得实惠、普受惠、长受惠［10］。

［1］刘刚，聂蕾.甘肃省妇女小额担保贷款调查［J］.甘肃金融，2011（7）：31-33.

［2］陈海生.甘肃省农村妇女小额担保贷款发展现状及问题研究［J］.现代经济信息，2014（3）：438-439.

［3］吴春荣.农村妇女小额信贷政策研究——以福建省为例［D］.福州：福建农林大学，2012

［4］马晓娟.经济欠发达地区农村小额信贷发展研究——以宁夏同心县为例［D］.长沙：中南林业科技大学，2012

［5］李军，张大伟，杨虹.庆阳市妇女小额担保贷款开展情况调查［J］.甘肃金融，2012（5）47-48

［6］何惠芳.用好妇女小额担保贷款 助推经济转型跨越发展——武威市农村妇女小额信贷问题的研究 ［J］.甘肃农业，2012（19）：29-30.

［7］张启文，刘洋.影响黑龙江省农户小额信贷需求的因素分析［J］.中国农学通报，2014（30）：153-157.

［8］任达.我国农村小额信贷发展研究［D］.保定：河北大学，2010.

［9］刘云浪，查杰.农村妇女就业的制约因素与制度安排［J］.安徽农业科学，2012（22）：91-93.

［10］赵爱玲.创新小额担保贷款管理模式问题研究［J］.社会科学辑刊，2010（1）：100-104.

Research on the Objects’Features and Influence Factors of the Rural Women’s Microfinance Loan

JI Shun-yu，WANG Jing，LIU Wei
（Lanzhou University of Finance and Economics，Lanzhou 730000）

Rural women are important force to promote economic development in the rural areas.The rural women’s microfinance loan plays an important role to solve the difficulties of the production and management.The purpose of this paper is to study the actual demand characteristics for rural women’s microfinance and main factors influencing loan.Through the empirical research on situation of rural women's microfinance loan of Gansu province，this article carries on the thorough analysis separately from the demand for loans，lenders age structure，cultural level，the amount of the loan，the loan application，the influence factors of loan demand as well as the loan service support system and puts forward the countermeasures and suggestions of policy optimization.

Rural women；Micro-finance loan；Demand characteristics；Influence factors

F830.589

A

1007-0672（2015）02-0123-06

2014-10-15

兰州商学院重点科研项目：《甘肃农村妇女小额担保贷款政策优化研究》和甘肃省高等学校第二批科研项目计划：《甘肃省农产品市场信息采集与预警系统建设研究》（项目编号：2013B-053）的阶段性研究成果。

姬顺玉，女，河北易县人，兰州商学院国际经济与贸易学院副教授，研究方向；国际贸易理论与农村区域经济。