浅议解决中小企业贷款难的途径

王磊

【摘 要】在多元化经济社会的发展进程中，我国中小企业经济建设中发挥着重要的作用。与此同时，融资贷款难已经成为制约中小企业稳步发展的最大问题，若是对此问题不加解决，必将会影响到我国经济建设长远发展目标的实现。

【关键词】中小企业；融资贷款；解决问题；途径

一、引言

按照2011年我国中小企业最新划定企业规模标准，95%以上的企业都属于中小企业。2013年，全国中小企业总量占全国企业总数的99%以上；贡献了58.5%的GDP，68%的外贸出口额，52.2%的税收和80%的就业。在促进国民经济平稳较快增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等方面，做出了重要的贡献。

在中小企业做出重要贡献的同时，融资贷款难已经成为制约中小企业稳步发展的最大问题。出现这个问题主要是由金融借贷机制不完善、信贷担保机制不足等原因造成。若对此问题不加解决，必将制约着我国经济建设长远发展目标的实现。

二、中小企业融资贷款难的解决措施

解决中小企业融资贷款难的问题，必须遵循国家金融借贷政策，在政策性方针的指导之下，灵活增设担保信贷机制，加强资金的统筹与流通能力，切实解决中小企业融资贷款难的问题。

1.加大扶持力度，降低融资贷款门槛

促进中小企业发展，加大借贷扶持力度，是我国经济建设的客观需要和宏观要求。金融机构应该顺应时代发展的需要，以加大对中小企业的扶持力度为宗旨，研发并推出多种融资担保模式，以实际行动降低中小企业的贷款门槛，帮助中小企业构建良好的资本运作环境。改变工作作风，加强对企业日常经营状况与资金流向的跟踪考察，加强对企业的专业合作培训工作，从金融管理角度帮助中小企业分析并发现自身的特点与优势，促进中小企业对自身和金融机构的了解，使其主动配合金融机构的工作，从而提高贷款成功率，缩短贷款周期，解决中小企业贷款难的具体落实问题。

2.培养专业人才，提升金融服务质量

就中小企业个体而言，所需的贷款资金数额是比较少的；就中小企业整体而言，积累在一起的贷款资金数额是庞大的。中小企业对融资贷款的需求是迫切的，对金融借贷相关知识的理解和操作是不完全的。这就需要金融机构培养专业的金融人才，打造专业的融资服务团队，能够敏锐地发现症结所在，灵活运用国家信贷政策，创造多样化的金融借贷方式，在为中小企业做好相应服务的同时，提高金融借贷的时效作用，促进银行资本的良性滚动，实现银行与企业经济效益的同步提升。

3.加强监督作用，降低融资贷款风险

降低融资门槛、提升服务质量的目的是为了更好地做好融资服务工作，是为了尽最大可能地满足中小企业的发展需要，是为了实现金融行业利润的有效增长，是为了实现国民经济的平稳快速发展。若想有效实现以上目标，金融监管机构必须充分发挥监管职责，加强监督作用，对内严格监管信贷部门的业务，堵住风险发生的内患；对外增强对企业的监督与评审力度，及时发现存在的流通问题，预估潜在的风险因素。力争把风险降至最低，合法保护借贷双方的利益，打造金融机构与中小企业的双赢局面。

4.完善市场机制，吸收民间资本进入

在现实中，很多中小企业受不了繁琐的融资借贷审批手续，纷纷采用民间借贷的方式解决自己的融资贷款问题。随着改革开放的深入，多元化的市场经济机制已经是不可阻挡的发展方向，在宏观金融政策的指导之下，科学有效地吸收民间资本，融入可行的民间金融借贷机制，第一可以收拢社会闲散资金，有利于集中力量搞经济；第二可以促进金融改革进度，改良传统的信贷流转程序；第三可以有效规范民间借贷，有利于维护社会的稳定。

三、具有可行性的中小企业融资举措

在实际操作中，各个商业银行致力于金融信贷改革，在坚持信贷政策不动摇的基础之上，贴合中小企业发展特点，发挥自身的主观能动性，打造了几种中小企业融资贷款经营模式：

1.独立准法人模式

在银行系统内部设置信贷专营分中心，并赋予准子银行和准法人体制，专门承担中小企业金融信贷业务，享有较大的专项决策权。设置该模式，需要事先解决好当地支行与信贷专营分中心的业务范围划分问题，需要加强彼此间的日常沟通工作。

2.专营支行模式

在中小企业相对集中的集散地，比如：开发区、工业园、批发市场、物流基地等。抽调专业管理水平较高的人员和机构，并以此为专营载体，按照分行授予的信贷权限，自行审批放贷。这种模式既可以较为方便地为中小企业提供专业服务，又可以避免本金融系统内部的无序竞争。

3.准事业部模式

在总行设立中小企业服务部，统领中小企业金融业务，在执行过程中，以银行分支机构为主力军，建立目标客户，集中所有相关资料与资源，把项目研发、金融经营等部门重新组合为临时性的专项工作组，在上级部门的统一领导之下，实现流水线式的融资信贷作业。

4.其它模式

债务融资模式，通过发行集合票，实现一定的融资目的；知识产权质押贷款模式，通过举办“知识产权投融资对接会”，促成金融机构与中小企业的融资意向；信用担保机构模式，通过支持与推动信用担保机构的发展，缓解中小企业贷款难的问题。

四、结论

总之，解决中小企业融资贷款难的问题，是我国经济建设发展的客观要求，是金融机构责无旁贷的社会职责。

参考文献：

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[2]姚若琪.小额贷款公司的发展现瓶颈分析与对策探讨[J].金融经济，2012（22）.

[3]郑薇.解决中小企业融资难的制度创新[J].深圳金融，2010（11）.