社区银行能否成金融便利店？

陈希琳　许亚岚

有钱人聚集的社区正在被一一抢占。为了争抢存贷款业务的“最后一公里”，如今各大银行不再仅仅布局商圈，而是将触角伸向了社区，开起了迷你支行——社区银行，甚至很多家银行扎堆进入一家社区。

尽管打着“零距离、更亲民”的旗号，但社区银行并不好做。无论从小区金融还是从监管的角度来说，社区银行的存在都带着一丝尴尬。那么，被寄予厚望的社区银行能否成为银行业的便利店？

迷你支行有存在空间

在中国，社区银行才刚刚起步。和传统银行相比，社区银行不仅仅是“服务走进社区”，而是将现代金融服务渗透到社会的“毛细血管”之中。

为了了解社区银行的服务状况，《经济》记者走访了几家位于北京的社区银行，发现这些银行跟传统的银行网点相比有着很大的区别。

这些社区银行一般面积比较小，30-100平方米，几台ATM机、两三名工作人员几乎成为标配，选址时一般选在新社区或周边银行较少的社区，营业时间多在上午10点至晚上7点。

记者来到位于北京市西城区菜市口大街的一家渤海银行社区银行，发现这里的环境布置非常温馨，甚至有一个小型的儿童活动区域。

社区银行的业务比传统的支行网点要少。“只能办理非现金业务。”在华夏银行万年花城社区银行和光大银行胜古家园社区银行，记者了解到，有一些业务需要到支行去办理。“比如理财、信贷等。社区银行办卡只能在上午10点到下午5点半才可以，其余时间无法办理。”华夏银行社区银行的工作人员告诉《经济》记者。

除了传统的业务，社区银行在具体的服务上可谓更具吸引力，不仅理财产品的预期收益率比较高，还针对社区推出旅游贷款、装修贷款、汽车贷款，提供日常缴费、订机票等多种服务，甚至还有银行提供高尔夫球体验活动。

在中央财经大学银行业研究中心秘书长李宪铎看来，发展社区银行符合当下的时代背景。“大的金融机构要有，小的金融机构也要有，社区银行有很多细枝末节的东西是大银行所没有的，比如它的地点、营业时间和细致的服务等。”社区银行的产生的背景是银行间的竞争，银行也不再是以前的卖方市场，为了抢客户，就必须走出去，提升服务。

而对于银行来说，布局社区银行也符合他们的战略方向。业内人士柴达向《经济》记者表示银行进入社区好处多多。在他看来，这种社区银行因为概念好，很容易获得物业管理处的支持，得到低租金，同时对于未来无抵押贷款等业务办理很方便。“业务员对1000个用户家里的情况比较了解后便于开展业务，就好像小区保安是对住户最熟悉的，每家几台车、都是什么车如数家珍，这也有利于风险控制。”

“国家政策未来肯定是向小微、个人倾斜。占领这阵地，会有些可以利用的地方。比如对于关乎民生物资的批发市场，国家有政策可以降低刷银行卡的费率。”柴达说。

同时，对于老百姓来说，社区银行确实也能提供一些便利。“它设立在老百姓居住的小区附近，不用排队等待，既便利又快捷。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军向《经济》记者说，社区银行除了距离近，服务时间也比较灵活，这是它现有的一些优点。

“社区银行愿意做这么大投入的事情不是没有理由的，比如说它可以便利客户，提高客户的黏性。” 中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚向《经济》记者表示。

赢利点难寻，赔本赚吆喝？

尽管社区银行拥有多种优势，但同样也有一些劣势，与银行的支行相比，它的业务还没有完全拓展开。

赵锡军告诉记者：“这要看各家银行自己的业务安排，社区银行不是一个全功能的物理网点，只是选择性地提供一些服务和业务，所以不是所有的业务都能到社区银行去办理。”

一位小区业主向《经济》记者表示，他并不看好所谓的社区银行，毕竟简单的业务在网上就能办，而复杂的业务社区银行又办不了。“还是去一些大一点的网点比较靠谱。”

面对这样的情况，曾刚认为，其实这是老百姓的观念问题。“社区银行其实就是银行在小区开设的一个网点，本身也是银行的一部分。它提供服务的安全程度和风险覆盖与银行网点没有什么区别。只是社区银行是一个有限的网点，跟一般的网点业务范围还是有点不同的，可能刚开始老百姓会有一个认识问题，但社区银行的发展前景还是不错的。”

对此，赵锡军认为，客户对于这个社区银行的信任感取决于这个银行的信用。“社区银行可能是大银行办的社区银行，也可能是小银行办的社区银行，这跟是不是社区银行没关系，问题是看这个社区银行是哪个银行办的，因为社区银行的业务、信用和风险是和它的总行有关系的。”

同时，巨大的投入也让业内外对其成本问题感到担忧。曾刚告诉记者，银行开设社区银行的数量比较大，所以它的投入相对来讲确实比较高。“当然，银行如果把社区银行当成一个战略方向来发展，那目前的投入则能为银行未来的发展奠定基础，这也是值得的。”

对此，柴达也表示认同，“短期而言，这个业务不赚钱，如果长期坚持下去，那影响就很大了。”

“社区银行的劣势主要就是找不到一个好的营业模式”，民生银行首席研究员温彬向《经济》记者表示，建立社区网点就要很多租金、人员的投入，这些是成本，但是主要原因在于，它的产品和服务还是比较单一，“在互联网金融或直销银行的冲击下，可能会使它的投入和产出短期内不是很理想，制约社区银行的发展壮大。”

这也确实影响了一些银行跑马圈地的进程。早在2007年就推出社区自助银行的招行，如今却并未继续将社区支行建设作为重点，目前该行在全国投入运营的社区支行只有20多家。

即便在社区银行领域布局迅猛的民生银行，也面临着成本问题。“民生银行上上下下都在重视这个，所以前期的人力成本还是挺大的，目前发展只能说比较缓慢。”民生银行上海分行的刘经理向《经济》记者表示。在她看来，除了成本，牌照也是一个问题。“各个地方的银监局都有不一样的规定，对社区银行好像放得也不是很开。”

对此，民生银行总行的社区银行相关负责人也向《经济》记者表示，获得牌照的速度远远跟不上网点建设的速度。“2014年，监管部门一共给民生银行批了743个社区支行牌照，仍有一大批社区服务网点无法进驻柜员，无法开展多样化金融服务，难以有效满足广大社区居民的金融需求。”

能否成为银行业便利店

“社区银行目前来看，仍与整个经济形势和老百姓不断增长的金融服务需求有差距。”尽管劣势和困难同在，但李宪铎认为，社区银行将是银行的一个发展方向。“如果社区银行做得好，还可以像金融超市一样。客户只要达到银行的服务标准，需要的金融服务都可以满足。”

“整个银行业其实都在向着便利店的方式发展，当然，社区银行会成为一个更基层的便利店，为客户提供一站式的优质服务，从这个角度来讲，尽可能地以客户为中心进行创新是必然的方向。”曾刚告诉记者。

对于成为银行便利店的可能性，温彬则表示，这就要看这些“便利店”到底能提供哪些产品和服务，很多服务客户自己就可以在网上做，一个没有员工的网点，体现不出社区银行的价值功能，假如有员工，那么核心就是要突出这个人的价值，客户经理就要有专业的知识和能力。“上网操作毕竟只是一个标准化的产品，有些需要人和人去交流，如果社区银行有理财顾问的服务，给他提供一个专业的指导，我觉得它还是有存在的必要和空间的。”

对于温彬的一些观点，赵锡军也很赞同，对于未来的发展不同的银行可能有不同的考虑。“社区银行以后会不会成为银行的便利店，取决于这个社区银行能不能给这个银行带来利润和效益，取决于各家银行自己的核算、判断和对市场的一些布局。”

社区银行的数量在朝着便利店的方向发展，那么如何才能从本质上成为真正的便利店？

“最好是只要有社区的地方就有金融机构进行服务。”李宪铎这样认为，“但是也不要一哄而上，要根据社区的大小，大一点的社区就可以建立社区银行，像北京的回龙观、天通苑等地，金融机构还可以再齐全一点。”

中国的金融市场越来越多样化，2014年银行的改革比以往更加立体和多元化。“如果银行定位在国际化的领域，那走社区银行和银行的总战略是不相匹配的；如果银行定位在全国性的领域，也不可能把重点放在一个社区。”温彬说，目前需要找到一个可持续性的商业模式，保证在未来的竞争中可以有生存空间，否则可能一方面比较优势做不出来，另一方面在互联网金融的冲击下很难有一个持续的发展。

社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，美国社区银行的发展也比较完善，那么是否可以借鉴美国建立社区银行的经验？

“现在一些基本的方法我们都在学，主要是贴近客户，根据特殊化的需求去量身定做。”曾刚说，实际上社区银行就是要缩短银行和客户之间的距离，针对客户的需求进行更好的产品创新和设计。

李宪铎则对记者说，美国银行和我国银行的体制不一样。“不能什么都向美国学习，其实在社区银行领域完全可以走中国的路子。”

民生银行社区银行相关负责人也向记者表示，社区银行应既要借鉴国外社区银行的有益经验，把理财、消费金融、结算、信用卡等整合成一个社区金融服务体系，又要充分运用互联网技术，搭建安全便捷的互联网渠道，打造线上线下融合互通的综合服务平台。

渤海银行社区银行相关负责人则向《经济》记者表示，发展社区银行最重要的是社区银行的定位、渠道和服务。“社区银行的定位要清晰、准确地对应区域客户特性。如何从客户纷繁复杂的各种需求中迅速找到目标客户的共性焦点需求，并集中力量和资源去满足，才能使社区银行在目标客户的心中占据一席之地，取得客户认同的突破。”

社区银行要搭建符合客户需求的合作渠道。渤海银行社区银行相关负责人告诉记者：“线上获客、线下交易，线下客户、线上体验，这才是商家、客户、银行共赢的主要宗旨和目标。”

“只要客户对你有好印象，你就永远比竞争对手做的出色。”该负责人说，社区银行的服务要亲民、便民，真正以客户为中心提升客户体验，在社区银行建设上，应通过全方位的“包装”，给客户良好体验与感受。

对于接下来社区银行应该如何监管的问题，赵锡军建议，要根据社区银行自身的业务、服务对象以及它的特点和风险，来建立一个管理方式和风险防控。而温彬则表示，社区银行本身是银行的一个分支机构，可以按照分支机构的方式来进行管理。