全额罚息让人愤怒信用卡变身“讨债王”

孙晓宇

近日，一则透支6毛欠费近万的新闻引发网友广泛关注。据报道，江苏的虞先生上学时用信用卡透支了6毛钱，6年后滞纳金高达7547.94元，加上利息、年费等合计9267.2元，还被银行列入黑名单。一怒之下，他将银行告上法庭，最后向银行缴纳各项费用共计500元，银行协助撤销其不良记录。

此事一出，网友惊呼万元费用就是一种赤裸裸的强权。作为信用卡持有者，逾期未还款，虞先生固然有错，但也不应该出现“6毛变1万”的情况，这无疑暴露了信用卡的管理存在问题。真正要解决此类纠纷，恐怕除了持卡者本人要多长记性、谨慎用卡，更需要完善信用卡的管理系统。

全额罚息不含糊

陈女士2006年开通了招商银行的信用卡并使用至今，多年来每个月都是按时还款。去年9月份，她收到的信用卡账单上赫然看到“利息”一栏，且数额达162.48元。陈女士很奇怪，立即致电了招商银行信用卡中心客服热线，客服答复为：“8月份的账单是8323.37元，在还款日前未能全额还款，因此按照每日万分之五的利率收取循环利息。”陈女士想起来，还款时将8323.37元看成了8223.37元，就还了8300元钱，因此少还23.37元，没想到要为此支付162.48元的利息。

“这些钱接近未还款额的7倍！”陈女士气愤地说，“毕竟我已经还了8300元，为什么还要按照欠8300多元来收利息？如果只是逾期的23.37元收利息我没话说，可现在已经还掉的8300元也要收利息，我无法接受。而且，我开通了短信提醒，欠款未能全额偿还，为什么没有发短信通知我？”

对于循环利息，招行客服表示，这是银行统一规定，相关协议上写得很清楚，客户开卡即表明接受规定。但考虑到可能会出现客户忘记还零头的情况，招行有10元钱的宽容度，也就是说，只要差额在10元以内，招行会视作全额还款，不计算循环利息。

其实，调查显示，大部分人都不清楚信用卡全额罚息的规定，李小姐就遭遇了类似情况。“上期账单消费金额为4313元，本期已还金额为4300元，循环利息97.53元。”李小姐表示，自己是捆绑借记卡还款的，因为不知道借记卡内余额不足，所以造成了信用卡欠款。而且，她不知道当期利息是按全部交易额来计算的，为此十分郁闷，“我是仔细看了账单的，有多少人没仔细看账单，稀里糊涂被扣了一笔利息呢？”

记者走访多家银行了解到，除工商银行于2009年率先取消了信用卡透支全额罚息的规定，按照未清偿部分收取利息外，其余多数银行执行逾期未足额还款全额罚息的规定。而选择最低还款额方式后，所有交易不享受免息还款期待遇。

信用卡利息到底怎么算

那么，这些由几毛钱或者几块钱利滚利得到的利息，是怎么算出来的呢？

假设你的卡账单日是每月5日，还款日是每月25日，最低还款额比例为10%，5月6日消费了2000元，5月10日消费了3000元，6月1日消费了1000元。6月5日是你的账单日，上面记录的是你从5月5日到6月4日期间发生的消费。如果你之前的消费与还款都正常，那么6月5日你收到的账单金额就是6000元，最低还款额为600元。因为每月25日是你的还款日，那么这笔6000元的账单你需要在6月25日之前还清。如果这笔钱你6月25日的最后还款日没还，而是拖到了7月11日才还款，就会产生利息和滞纳金。

信用卡是按月复利计息，这个月指的就是账单月，7月5日你的账单会显示：本金2000元，利息161元，滞纳金30元。

利息=2000×60（5月6日到7月5日的时间）×0.05%+3000×56（5月10日到7月5日的时间）×0.05%+1000×34（6月1日到7月5日的时间）×0.05%=161元。

滞纳金=6000×10%×5%=30元。

到了7月11日你要全额还款，此时利息和滞纳金已经滚入账单中开始计算复利，在7月5日到7月11日期间利息计算时，本金变成了6161元，你需要还的金额是，本金6000元，利息=161+6161×6×0.05%=179.483元，滞纳金30元。

逾期千万别跑路

信用卡逾期，除了会产生利息和滞纳金等费用外，还会影响个人信用。最好的办法就是继续使用这张卡片，用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录，一般24个月后就会产生新的信用记录，这样记录刷新后个人信贷等等都不会受到影响。长期逾期，信用卡会利滚利并且还有高额滞纳金，如果跑路，银行会认定你恶意透支，会报警。

如果因为失业或者疾病导致无力按时还款，在最后还款期限到来之前，陈述自己经济状况，申明自己并非恶意欠款，可以申请延迟还款和利息优惠。

如果由于平时的大意导致忘记还款，发现逾期后一定要尽快全额还款，最好是全额，因为全额还款后打电话给银行说明并非恶意欠款请求消除逾期记录胜算最大。

防范信用卡罚息风险建议

1、别忽视自己的账单

持卡人要避免罚息，尽量开通信用卡短信提醒和账单功能，银行一般都会通过短信的方式提醒客户各种账户信息。但如果你连短信都不在意，那神仙也救不了你。

2、找到适合自己的额度

如果发现自己的额度过高，又担心自己不能及时还款，持卡人还是申请降低额度更保险一些。

3、与借记卡捆绑最安全

将信用卡与工资卡、储蓄卡捆绑，让银行自动去划款，这样做可以省心不少，也不用担心会有罚息的风险，唯一需要确保的是，自己的工资卡、储蓄卡里面有足够的金额还款。

4、切忌提现，勿试图以卡养卡

一些持卡人办理多张信用卡，然后通过打时间差达到以卡养卡的目的。其实这样做的風险很大，一旦资金断链，到时候可就是连锁反应，想要补平窟窿的难度相当大。