少数民族地区农民工理财问题探讨

张春艳++田景仁

【摘 要】 农民工理财问题是事关农民工家庭生活保障、生产发展、生活水平、家庭和谐乃至社会稳定的大问题。以我国典型少数民族地区——贵州省黎平县茅贡乡部分村寨为调查对象，从农民工收支状况、理财意识、理财现状等方面开展农民工理财状况调查，结果显示，少数民族地区农民工普遍存在理财意识薄弱、理财方式单一、投资无计划、消费结构不合理、盲目跟风消费、投保险种单一等现象。基于此，提出了加强农民工理财知识的宣传培训，提高农民工理财意识，指导农民工制定合理的消费、储蓄与投资计划，选择适宜的理财产品，以及加强法制教育等措施，培养农民工健康的业余生活习惯，让农民工远离并杜绝黄赌毒等对策建议。

【关键词】 农民工； 理财； 少数民族地区

中图分类号：F328 文献标识码：A 文章编号：1004-5937（2015）16-0043-04

一、问题的提出

农民工理财问题属于居民个人理财范畴。目前，国内外有关方面的研究不少。许多学者对个人理财有较为系统的研究，如G.维克托·霍尔曼和杰利·S.诺森布鲁门的《个人理财计划》（2003），汤姆·道尼（Tom Downey）的《标准普尔教你做好个人理财》（2006）等，提出了“理性用钱”的居民理财观念。学者们的研究多以城镇居民为主，专门针对农村居民理财问题的研究成果鲜少。

与西方发达国家相比，国内理财研究起步较晚。许多学者借鉴国外个人理财学方面的成果，结合中国国情对居民理财问题开展了居民个人理财需求、特点、策略及居民理财影响因素等方面的分析和研究。北京农业职业学院财会金融系团总支、学生会在《北京城市居民与郊区农户理财状况的调查分析》（2006）中通过调查北京城市居民和京郊农户理财结构特点，得出城市居民和京郊农户因经济发展水平、家庭收入水平及社会保障等因素影响，在理财产品选择方面存在差异，提出应重视改善农户的理财状况。马良、孙春来在《关于我国居民个人理财有关问题的探讨》（2006）中指出我国居民理财经历了从单一向多元、从传统家政向社会理财、从国家理财向个人投资、从有形向虚拟的转变。孙思惟在《农村居民理财研究——以福建省为例》（2010）中通过对福建农村居民收入状况、消费状况及主要资产拥有状况的分析，指出福建农村居民已经具有了进行跨时预算选择的收入和资产基础，但在收支结构上尚需进一步优化等特点。国内对个人理财问题的研究开始从城市居民扩展到了农村居民，但还未见针对少数民族地区农民工理财问题的研究。

农民工是当下中国最值得关注的群体。中国农民工数量庞大，绝大多数农民工在进入城市打工之前没有固定收入，没有工资的概念，相对于留在农村劳作的老一代农民，外出农民工最大的变化是经济收入大大增加。如何处理和安排从未有过的工资，年轻的农民工面临着理财的问题（虽然他们也许从没有理财的概念），节俭者省吃俭用存入银行寄回家，不节俭者吃喝玩乐花光所得。对于外出农民工而言，理财得当可能逐步走上发展和富裕之路，理财不当则有可能两手空空，有的甚至因染上黄赌毒陋习而走上犯罪之路。显然，农民工理财问题是事关农民工家庭生活保障、生产发展、生活水平、家庭和谐乃至社会稳定的大问题。

目前，西部少数民族地区是我国农民工的主要输出地之一。本文选取我国典型少数民族地区——贵州省黎平县茅贡乡部分村寨为调查对象，通过农民工问卷调查、个人深度访谈等方式开展农民工理财状况调查，梳理少数民族地区农民工在打工收支状况、理财意识、理财现状等方面的情况，同时提出一些对策建议。

二、茅贡乡农民工理财状况调查与分析

（一）农民工家庭人口和经济状况

茅贡乡位于贵州省黎平县西部，距县城42公里。全乡辖15个行政村和1个居委会，78个村民组小组，4 210户18 011人，境内居住侗、苗、汉等民族，其中侗族人口占96%，是典型的少数民族贫困乡镇。外出打工劳动力占全乡劳动力70%以上，青壮年劳动力外出打工比例达90%以上。2014年春节期间，笔者在茅贡乡地扪、登琴两个村，向在外务工的农民（受访农民工中男性占57.3%，女性占42.3%）发放“少数民族地区农民工理财调查表”200份，回收有效问卷185份。就茅贡乡农民工家庭人口和经济状况统计分析如下：

表1的统计显示，家庭平均人口4.5人，平均劳动力2.5人，劳动力在41—65岁年龄段居多，占总样本的38.92%；其次是18—40岁，占总样本的33.95%。由此可见，该地区少数民族农民工总体上是以青壮年为主。其中大多数为已婚者，占83.78%，未婚者仅占16.22%。

文化程度方面，小学和初中毕业者分别占43.78%和48.65%，高中文化只占5.95%，另有1.08%的大学生打工者。

表2的统计显示，在受访者家庭中，有92.97%的受访者家庭主要经济来源是打工，打工收入占家庭收入的比例平均达到72.43%！显然，外出打工是农民工家庭收入的主要来源。传统的种养殖业收入在家庭收入中平均只占17.54%。

从受访者家庭收入来看，家庭年均收入为3.62万元，其中收入5万元以上占22.7%，2万元以下占14.05%。在家庭主要支出方面，吃饭46.95%，子女教育费用20.41%，交往（请客送礼）11.95%，基建12.11%，娱乐1.91%，其他6.67%。

（二）农民工理财现况分析

1.农民工收支情况

农民工的收支情况是理财的基础。为此笔者设计问卷调查了185名农民工个人月收入、月支出等问题，有关调查数据如下。

表3统计显示，农民工收入方面，月收入1 500元以下的占5.95%，1 501—2 500元的占22.70%，2 501—3 500元的占55.68%，3 500元以上的占15.67%，平均月收入为2 975.03元，其中男性平均月收入为3 068.67元，女性平均月收入为