那些喜闻乐见“奇葩险”

如今什么事都谈互联网思维，好像不把事情与互联网挂上钩就没有“卖点”。

自从“三马”（马云、马化腾、马明哲）2013年10月成立众安保险以来，各种创新互联网险种如球迷险、雾霾险、赏月险、外卖险、碎屏险、高温险、贴条险、跌停险、好人险等，也雨后春笋般地出现。因此，有人吐槽“奇葩险”只是营销噱头，“小而美”的险种才具备真正的互联网思维。

据了解，“互联网+保险”不是简单地把线下品种搬到线上卖。从2015年开始，互联网保险正逐步嵌入到网络时代生活的每一个环节和场景中。

金姬

热门险被“点名”

今年以来，中国保险监督管理委员会两次发布风险提示，针对的都是互联网保险。

先是3月份保监会在官网上贴出《关于防范“贴条险”风险的提示》，后又公布《关于“跌停险”的风险提示》，两次风险提示涉及的产品即便下架后仍受到网民热捧，因为有车一族和股民这两大群体人数众多，无论是“贴条险”还是“跌停险”，在中国都有很大市场。

推出“贴条险”的上海保橙网络科技有限公司感到有些委屈，因保监会在风险提示中认为这一险种“针对违法行为提供赔偿，既违反社会公序良俗，也不符合保险原理”。而上海保橙网络科技有限公司负责人告诉记者，公司旗下App“OK车险”之所以在今年3月12日正式上线“贴条险”，主要还是鼓励车主安全驾驶。

“OK车险”创始人齐石是一位有着旅美精算从业经验的海归，他很欣赏美国马萨诸塞州的“安全驾驶员保险计划”。据悉，马萨诸塞州保监局制定了根据车主违章和理赔历史数据计算而成的“安全驾驶分数”，不仅把此分数提供给各保险公司作为定价因子，更是把分数对应的车险折扣系数推广给全社会，鼓励用户遵守规章、注意安全。

“‘贴条险初衷是为给被意外贴条车主弥补损失和提供便捷，对首次购买的车主我们默认都是好车主；而对非首次购买的车主按其历史赔付频次而定价，最高定价99元，用99元买100元补贴，并需支付代办费用的情况下，这算一种惩罚。”上海保橙网络科技有限公司称，保监会指出“OK车险”“不隶属于任何保险公司，有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务”，其实‘贴条险自上线之日就定位为服务，而不是保险产品。在实际操作中，被贴条的车主不会实际‘拿到补贴，其权益是通过享受‘OK车险代办服务、并减免100元罚款的方式取得。加之我们和用户服务条款是基于服务内容的一般民事约定，‘贴条险不属于保险经营。”

3月底，备受争议的“贴条险”被“OK车险”主动下架，下架前购买的用户可选择继续使用或退保，后者比例非常低。“贴条险”虽夭折，齐石和他的小伙伴们还是努力给车主提供创新服务，如“违章消消乐”，除提供违章代办业务，还有违章提醒，24小时内有效优惠券很大程度上鼓励车主积极主动处理违章。

在“OK车险”这样的互联网公司看来，服务私家车主市场一片大好。

据悉，目前国内私人轿车保有量高达7590万辆，而2014年互联网财产保险保费收入累计达505.7亿元，其中车险483.4亿元，占95.58%。车险也是各大产险公司线上最重要的业务板块。

“贴条险”遭遇风险提示4天后，保监会宣布已印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，并确定黑龙江、山东、广西、重庆、陕西等6地区为改革试点地区。《方案》4月1日起生效，经营商业车险业务的财产保险公司将根据《方案》要求申报商业车险条款费率，这意味着针对不同车主、不同情况，不同保险公司给出的报价可能存在较大差异。这为“OK车险”这类互联网平台生存和发展创造了有利条件。

至于今年4月1日由投资者社交网络平台“雪球”推出的“跌停险”，因是愚人节出品，很多人觉得是雪球和大家开的玩笑。记者向雪球北京总部求证时，后者称“跌停险”其实是经过认真思考的一个项目。

“这波牛市吸引了大量新股民入场，他们中很多人缺乏风险意识，我们就想能否让新股民减少损失？于是就有了‘跌停险的创意，今年3月上旬产生的，虽然当时团队中没有保险专业人士，但相关同事还是了解了一下。雪球每年4月1日都有活动策划，今年干脆把‘跌停险放在那天推出来，而这并不是真正的保险。”雪球相关人士告诉记者，“跌停险”获得空前关注。但雪球后续和保险业资深人士沟通后发现，股票“跌停”概率很难测算且可受人为因素影响，“跌停险”作为保险产品很难成立。

因以上两款互联网产品都不是真正的险种，保监会只能发“风险提示”而不能“叫停”。保监会鼓励互联网+保险的同时也提醒消费者，名称带“险”字的产品未必是保险！

保险进入“小而美”时代

3月“贴条险”，4月“跌停险”，5月横空出世的“好人险”又赚足了眼球效应。

广州正迅保险经纪有限公司旗下的第三方互联网保险中介平台“小白保险”，五四青年节当天推出“好人险”，用户只需缴纳9.9元保费，一年内如扶起摔倒老人被讹告上法庭，保险公司将会承担最高5万元律师费或诉讼费，无论最终是败诉还是胜诉。

2006年南京“彭宇案”消极影响今天依旧存在，国人都不敢主动出手帮人，导致真正需帮助的人得不到及时救助。“小白保险”CEO李浩坚一直在反思这种社会现象，他在保险行业十多年资深背景，觉得保险可为这个难题寻找答案。他翻查国内外保险条款，与十多家保险公司沟通两个月，终于找到上海史带保险公司（原“大众保险”）愿意承保这个险种。于是，全国首款让好人有好报的创新险种“好人险”诞生。

李浩坚告诉记者，“好人险”是个人责任险的变种，发行以来已超过10万人申领。用户可自己买，也可众筹，让亲朋好友给自己出0.1—1元不等。他2014年创立的基于移动互联网的投保App“小白保险”，主要针对80后，让那些对保险一窍不通的“小白”们能方便买保险，而“好人险”的大卖让他看到了互联网保险的希望。

像“小白保险”这样“小而美”的险种，代表了互联网保险的发展方向。国内第一家互联网保险公司众安保险，因有“三马”背景，让其推出的险种都带有互联网基因——以满足某类垂直用户个性化需求为目标，碎片化趋势明显。

众安保险对记者表示，众安保险产品多服务于具体场景，如近几年几乎成为网购“标配”的退货运费险，用户在网络购物时顺手购买一份退货运费险，既对消费者有利，又对阿里自身建立好的售后服务生态有利。截至今年4月末，众安累计投保件数突破16亿，服务客户超过2.5亿人次，其退货运费险规模占全年规模保费收入的77%。

去年夏天，众安保险推出“高温险”，保费为10元，在6月22日（夏至）—8月23日（处暑）这段时间内，如气温达到37℃的天数超过保险公司免赔天数，投保人可获每天5元补贴，最高补贴为100元。今年，众安将继续推出针对高温天气的气象指数保险。在美的活动期间购买美的空调用户，将免费获赠该产品，今年6月1日至7月31日期间，只要用户所在城市当天最高温度达到或高于35℃，将收到微信红包形式发送的1元/天高温补贴款。

事实上，众安保险已和众多互联网平台、品牌企业展开合作。今年5月，众安保险携手途虎、新焦点两大汽车后市场平台推出轮胎保障服务——买轮胎送保险，这也是国内针对轮胎意外的首款保险产品。去年11月11日，众安保险首次全面护航“双11”，当天保单数超过1.5亿张，保费超1亿元。

作为国内首家互联网保险金融机构，众安保险业务流程全程在线，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行承保和理赔服务。众安保险强调：“我们不是简单地把线下保险产品搬到网上售卖，而是深度嵌入互联网背后的物流、支付、消费者保障等环节，改变了现有的保险产品结构、运营和服务模式，用互联网模式重构消费者、互联网平台等相关各方价值体系。”

大佬纷纷入场

众安推出“轮胎险”当天，京东金融也正式宣布进军保险，将保险业务作为继供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹等五大业务之后的第六大业务，并入京东金融的体系内发展，并推出众筹跳票取消险、海淘交易保障险、投资信用保障险、家居无忧服务保障险、30天无理由退换货险等五款互联网保险创新产品，还结合“6·18”大促活动，推出1元首付车险。

其实，京东保险业务早在几年前就已开始启动，主要是给保险公司进行产品分销。2013年，京东与8家保险公司合作，分销30个以上保险产品，月流水数百万元，增长速度较快。在分销之外，京东也尝试推出一些创意险种。

有趣的是，实体店起家的苏宁拿到首张发给零售业的全国性保险代理牌照，而京东至今都还没拿到保险牌照，推出保险产品均是联合保险公司共同开发，如众筹跳票取消险就是京东众筹携手京东保险、中国人寿集团发布的众筹行业内首例众筹保险。

传统保险业也在互联网领域积极布局。平安保险不仅入股众安保险，集团本身也在去年10月正式上线“金融旗舰店”，设有包括保险频道在内的六大频道，在售产品达1700支。

今年6月，为庆祝国足冲击世界杯预选赛，平安推出“球友运动险”，针对足球、篮球和排球爱好者（非职业运动员）运动中发生的骨折提供津贴。因此说，“互联网+”时代卖保险，平安蛮拼的。