普惠金融助中小企业融资

文 | 马蔚华

普惠金融能够降低金融服务门槛，保证社会各阶层平等享有金融服务的权利。

融资难问题长期困扰我国中小企业，特别是在我国经济进入新常态，经济增速趋于放缓的新形势下，这一问题更加突出。普惠金融能够降低金融服务门槛，保证社会各阶层平等享有金融服务的权利。因此，发展普惠金融是缓解我国中小企业融资难的一个方向。应该从降低金融准入门槛、鼓励金融创新和完善社会征信体系三个方面，大力发展普惠金融，缓解中小企业融资难问题。

中小企业融资难题

我国中小企业占全国企业总数的99%、生产总值占GDP60%左右、纳税占国家税收50%以上、提供城镇就业岗位超过75%。但是，由于缺乏足够的金融支持，融资难成为长期困扰中小企业生存与发展的“瓶颈”。2014年上半年，小微企业贷款余额14.17万亿元，占企业贷款余额的29.3%，尽管占比在提升，但小微企业获得的金融支持是远远不够的，中小企业融资难的问题尚未得到根本解决。

中小企业融资难的原因是多方面的，除去中小企业自身问题，银行惜贷和政策不完善，是最重要的两大外因。从银行方面看，许多银行的思维和经营模式仍停留在为大企业客户服务上，仍通过严格的价值定位、产品体系和风险管理等标准审视中小企业；另一方面，随着我国经济进入新常态，经济下行压力增大，中小企业违约率较高，无形中加剧了银行对中小企业发放贷款的顾虑。从政策方面看，尽管有一部分财政资金被用于促进中小企业发展，但这部分金额仍然较小且存在一定的门槛限制，众多中小企业难以从中享受到支持；此外，信用担保体系尚不成熟、社会征信体系还不完善、不良债权处置周期较长以及相关法律法规不健全等外部环境因素，也制约了银行中小企业金融业务的发展。

党的十八届三中全会提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，意在降低金融服务门槛，扩大金融行业“服务半径”，填补金融服务的真空，以可负担的成本，有效、全方位地满足如小微企业等弱势群体的金融需求，从而保护这些弱势群体平等地享有金融服务的权利。

马蔚华

全国政协委员，永隆银行董事长，招商银行前行长。

普惠金融提供帮助

中小企业融资难一直是世界性难题，鉴于中小企业的健康发展对我国经济的持续健康发展有着举足轻重的意义，普惠金融又可以提供更广泛的适应各阶层与群体需求的金融服务，因此我们应该大力发展普惠金融，以缓解中小企业融资困难。

适度放宽市场准入标准，构建多层次金融服务体系，引导民间资本更多进入普惠金融领域。民间资本通常以民间借贷的方式为中小企业提供金融服务，具有贴近基层、链条短等特点，在开展普惠金融上具有先天优势。民间资本进入金融领域的最大挑战来自于严格的市场准入标准，但根据党的十八届三中全会“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”的精神，在2014年批准设立民营银行的基础上，按照“负面清单”的准入制度，进一步废除对非公有制经济各种形式的不合理规定，消除各种隐性壁垒，以更开放的态度允许和支持区域性中小型金融机构等设立与发展，为各类投资主体准入提供公平竞争的市场环境。

鼓励多样性的普惠金融业务创新，不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率。一方面，通过金融创新，丰富金融产品，增加金融服务的层次，扩大普惠金融服务的边界，满足各类中小企业对资金的多样化需求。另一方面，大力推动互联网与金融的深度融合，通过先进的技术手段，在信贷审批和风险管理上创造更便捷的工具，为普惠金融服务中小企业解决网络和通道问题；鼓励互联网企业和金融机构的合作，在规范的前提下，为以互联网金融为代表的金融创新提供发展空间。

进一步完善社会征信体系，优化普惠金融生态环境。充分发挥政府的主导作用，进一步完善企业信用信息基础数据库，促进银行之间，银行与工商、公安、税务、海关、环保、交通、房地产等部门共同建立信息管理与互动机制，构建全方位、多渠道的中小企业信息信用通报平台，建立适合中小企业特点的信用评级体系，奠定发展普惠金融支持中小企业的基础。