关于当前民间借贷的状况和对策研究

河南福聚律师事务所　郭广川

关于当前民间借贷的状况和对策研究

河南福聚律师事务所郭广川

摘要：经济的不断发展为各行各业带来了更大的发展动力，但与此同时其在经济建设上所面临的问题也更加完整地暴露了出来。民间借贷作为一种融资的形式，虽然在一定程度上缓解了企业和个人的压力，但是在应用的过程中还存在着一系列的问题。文章对当前民间借贷的状况进行了分析，同时提出了解决的对策。

关键词：民间借贷 状况 对策

多年来，民间借贷作为一种融资的方式，为中小型企业提供了便利。但该种融资方式存在风险较大、利率较高、监管不够完善等问题，在实施的过程中出现了一系列的矛盾。各行各业对民间借贷的看法并不一致，民间借贷在市场中的地位也不够明确。面对这样的情况，相关部门必须加强对民间借贷管理，完善立法，加强管理，使民间借贷更好地为经济发展所服务。

1　民间借贷的状况

1.1 企业的负担过重

虽然民间借贷的方式在短时间内解决了中小型企业的经济危机，但是过高的利息增加了企业的负担。企业将借贷所获得资产投入到生产中后，其所获得的利益有限，难以支付高额的到期债务，而企业往往会通过其他民间借贷手段来偿还高额的利息，长此以往，企业陷入了恶性循环之中，对其发展十分不利。民间借贷的方式不仅对企业的健康造成了损伤，也增加了非信用化、非机构化等风险的发生几率。

1.2 脱离实体经济

近年来，房地产的价格一度走高，为房地产开发商创造了大量的财富，再加上资金流动性紧张、信贷紧缩等因素的综合影响，使得民间借贷的价格一度处于失控状态。随着民间借贷价格的升高，很多闲置的民间资本被转移到借贷环节，使得大量的民间资本缺少实体经济的支撑，导致实业“空心化”现象的出现。随着房地产政策的从紧，已经投入的资金难以脱身，这就使得实体经济难以支撑资金成本，导致资金崩盘等现象的发生。

1.3 民间借贷与社会组织纠缠不清

目前，我国的民间借贷机构还存在着与社会组织纠缠不清的现状，暴力事件也时有发生。很多企业在完成民间借贷后营业额未有明显的上升，导致其无法在规定的时间内完成还款，此时很多民间借贷机构会采取暴力收款的方式向借款人讨要资金，甚至对借款人进行人身伤害。如2011年温州某鞋业经营者因无法按时完成还款而受到借贷机构连续不断的威胁和恐吓，导致该经营者精神崩溃，最终以跳楼结束了这场借贷风波。虽然事件最后得以平息，但在此过程中所造成的影响是不可估量的。

1.4 影响金融秩序

民间借贷的方式会对金融秩序造成一定的影响，这种影响可以从几个方面体现出来。一是民间借贷影响了银行的吸存工作，使银行的存贷比降低。研究表明，在过去的几年中，我国建设、工商、农业等多家银行的存款额均呈下降的趋势，有很大的一部分资金流向了民间市场，又从民间市场流入了民间借贷机构。二是民间融资具有回收刚性强的特点，这是银行的收款手段所远远不能比拟的。银行的维权手段在民间借贷面前显得十分苍白，增加了银行坏账产生的几率。三是民间借贷的金额较大，增加了金融管理的难度。四是民间借贷的方式能够为借款方带来极大的利益，很多拥有特殊职权的工作人员投入到借贷工作中，对银行的安全构成了威胁。

2　民间借贷状况的产生原因

2.1 银行贷款无法满足企业需求

近年来，各种企业的规模都在不断扩大，而劳动成本和原料成本又在不断增加，这就给企业的发展带来了很大的压力。另外，节能减排的要求不断增加，煤电等企业要素的供应持续缩紧，企业的生存环境不断的恶化。企业的资金结构发生了改变，贷款拖欠的现象也越来越严重。而银行为了加强对风险的控制，不断加强对重点企业和骨干企业的扶持力度，使中小型企业的发展空间不断缩小，其面临的资金问题也越来越严重。此时民间借贷就成为中小型企业获得资金支持的主要方式，非法融资的案件也因此而不断上升。

2.2 企业投资存在盲目性

纵观当前的市场现状，各种企业可以说是遍地开花，很多企业的经营者只看到了眼前的利益，盲目地投入到资本运作等工作中去，使企业偏离了其原本的道路。由于中小型企业的开展所受到的限制较少，很多投资者盲目地开办小型企业，在此过程中未对市场情况进行合理的考察，导致企业在运营的过程中出现资金紧张等现象。而企业经营者为了使企业不被市场发展的浪潮所吞噬，往往会采用民间借贷的方式来获得资金，这种盲目的投资方式在某种程度上加速了企业的衰亡。

2.3 借贷机构运作不规范

由于受高额利益的驱使，很多借贷机构参与到违法违规的活动中去，对经济的健康发展造成了很大的影响。随着经济的不断发展，中小型企业对民间借贷机构的依赖程度也在不断的增加，这种现象给民间借贷机构从事非法活动带来了很大的动力。一旦民间借贷机构加入到非法活动中，不仅会对其自身的形象造成不良的影响，也会影响整个借贷行业的声誉。

2.4 相关法律不够健全

为了控制对民间借贷的形式加以控制，我国于1999年出台了《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》，其中规定了民间借贷的形式和方法，对合法性民间借贷的意义进行了诠释。但由于民间借贷的形式具有多样性的特点，经营者在完成借贷的过程中采用各种手段来规避法律条例，导致违法问题屡禁不止。从多起诉讼案件中可以看出，虽然很多企业以民间借贷机构利率过高来检举其借贷行为，但是缺乏有力的证据，非法借贷机构得不到法律的制裁，不断地发展和壮大。

3　民间借贷状况的解决办法

民间借贷状况的发生不仅会对经济的持续稳定发展造成一定的影响，也会影响整个信贷机构的形象，不利于信贷机构的长远发展，因此，必须对民间信贷机构的运营形式进行完整的分析，制定出合理的解决对策。

3.1 建立完善的法律法规

为了规范民间借贷的形式，降低违法犯罪事件的发生概率，我国应尽快出台关于民间借贷的相关法律，对借贷机构的行为加以规定。首先，我国应加快出台《放贷人条例》的脚步，以此来加强对借贷市场的管理。多年来，我国为了加强对借贷行业的管理出台了一系列的政策。如2008年我国开始试行小额贷款公司制度，在多个城市建设了公司试点。到目前为止，小额贷款公司已经获得了良好的发展，也在一定程度上缓解了中小型企业的资金压力。但在企业经营的过程中还存在相关法律不健全的现象，这就使得小额贷款公司的发展受到了限制。近年来，《放贷人条例》的出台一直在计划之中。为了加强金融管理的力度，我国于2007年开始起草《放贷人条例》，该项条例的起草是为了对民间借贷进行引导，解决融资方面出现的问题。2009年《放贷人条例》的出台被列入了工作计划之中，法律部门也积极投入到了法律措施的研究工作中。从国际上的形式来看，《放贷人条例》对民间的借贷制度的健康发展有着积极的影响，能够促进经济的多元化发展，因此在我国也应加快法律建设的脚步，完善法律法规，使民间借贷的形式得到有效约束。

其次，我国应在合适的时间修改《合同法》、《民法通则》等相关法律，对民间借贷的合同加以规范。为了深化金融改革，我国应尽快建立起相应的信用机构，加强对信用形式的管理。要想使民间借贷机构能够更加健康地发展，必须采用法律措施对其加以约束。对《合同法》、《民法通则》中的相关制度进行修改，使民间借贷机构的合同订立、合同终止等环节能够受到法律上的约束，提高借贷的合理性。同时对民间借贷的额度、期限、担保、利息等方面做出规定，加强对民间借贷的指引力度，使民间借贷机构能够在法律的扶持下长期稳定地发展，减少风险发生的概率。

另外，我国还要对《刑法》的相关规定进行修改，使违法犯罪人员得到应有的制裁。多年以来，民间借贷机构存在着利率过高的现象，这种现象始终未得到合理的制裁。早在20世纪80年代，我国法律机构就开始针对高利贷定罪的问题进行讨论，近年来，将此项法律落实的呼声愈见强烈。目前，《刑法》中只规定了赌博罪和高利转贷罪，没有从根本上解决刑法的适用问题，因此法律机构还应对民间借贷的形式进行完整的研究，尽快修改《刑法》中的相关规定，使违法乱纪人员得到应有的制裁。

3.2 加强对社会公众的教育

目前，社会大众对民间借贷的了解还不够全面，很多人存在盲目求富的心理，给民间借贷机构的非法营销创造了机会。针对这样的现象，各地政府必须加大宣传教育的力度，使民众远离金融伤害，以科学合理的方式获得资金。面对当前民间借贷猖獗的现象，政府可以通过电视媒体、报纸、公益广告等多种方式来宣传信贷知识，加强民众对信贷知识的了解，提高其风险意识。另外，各地的银行也要尽快出台惠民活动，扩宽个人和中小型企业的融资渠道。同时，政府也要加强对影子金融的管理，要求民间借贷机构必须进行登记，建立责任制度，加强对小型融资机构的监督和管理。设立专门的监管部门，对典当行、投资公司、租赁企业、寄售行的行为进行实时监督。

3.3 加强对金融机构的现代管理

加强对于银行等正规的信贷机构的管理，避免银行违法运行等现象的发生。银行作为正规的金融机构，获得的信任较大，但由于受民间借贷高额利益的趋使，部分从业人员会不顾法律的限制投身到民间借贷工作中去，利用职位之便发展民间借贷资源，造成了民间经济的混乱。对于这种现象，政府必须加强监督和管理，使银行等正规的金融机构能够按照其本身的运营模式进行运作，减少不良金融事件发生的概率。如果在监督的过程中发现金融机构与民间借贷机构存在不合理的合作关系，要及时对其行为进行制止，加大惩处的力度，在最大限度上保护个人和中小型企业的利益。

4　结语

民间借贷作为一种融资形式，能够在很大程度上缓解中小型企业的压力，但是借贷机构在运营的过程中会出现一系列的问题。这些问题包括企业的负担过重、脱离实体经济、违法犯罪事件的发生以及金融秩序受到影响等。面对这些问题，相关部门必须引起足够的重视，对民间信贷机构中存在的问题进行合理的分析，同时制定出完善的法律制度，加强对信贷机构和银行等正规金融机构的管理，加强信贷知识的宣传力度，使民众能够合理认识到民间融资的利弊，使市场经济能够更加健康地发展。

参考文献

[1] 黄雪娇,刘新,胡函.关于我国民间借贷的发展历程、现状及其法律对策的研究[J].中外企业家,2015(08).

[2] 廖振中,高晋康.我国民间借贷利率管制法治进路的检讨与选择[J].现代法学,2012(02).

[3] 赵勇.中国民间借贷风险研究——风险表现、成因剖析与对策建议[J].南方金融,2012(02).

[4] 杜敏,王刚.民间借贷纠纷案件问题探究及应对之策[J].人民司法,2012(11).

[5] 席月民.我国当前民间借贷的特点、问题及其法律对策[J].政法论丛,2012(03).

[6] 殷炳华.商法视角下民间借贷问题的成因与法律规制[J].山东警察学院学报,2012(05).

[7] 任洁.我国民间借贷的风险与防范——基于金融生态环境的视角[J].甘肃理论学刊,2012(06).

[8] 上海市高级人民法院课题组.当前涉企业民间融资纠纷的现状分析与司法应对[J].法律适用,2013(09).

中图分类号：F832.4

文献标识码：A

文章编号：2096-0298(2015)07(b)-073-03

作者简介：郭广川，男，长期担任大型企业法律顾问，代理民间借贷，投资担保，法律诉讼业务，对民间借贷目前现状和对策长期关注。