商业银行互联网金融业务发展趋势分析

李宁　杨佳韵　岑蒙丹

摘 要：互联网金融作为第三种金融模式的出现，对传统的银行业务造成强烈冲击，其以便捷支付、信息处理更新快和资源配置效率高以及交易所需的成本费用低对商业银行的发展造成了巨大影响。随着互联网信息技术和传统金融的深度结合，传统的金融服务模式将会发生巨大的改变。通过分析商业银行互联网金融业务的发展现状，研究当前商业银行传统业务与互联网技术相结合的运行模式，并对互联网金融服务模式进一步创新方向提出建议。

关键词：互联网金融；发展模式；发展趋势；商业银行

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）16-0078-02

引言

互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的，从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策，互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来，将业务逐渐转向互联网。2012年至今，互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中，大部分银行也以互联网为依托，对其自身的业务不断进行重组改造，建设线上创新型平台，互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹，新型的互联网金融，势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。

一、商业银行互联网金融业务发展现状

1.统筹兼顾高低层次客户，创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠，它将客户群体定位为小微客户，从而吸引了过去被银行忽略的小微企业，在个人客户等传统金融服务之外的市场上，暂时有着较强的竞争力。自2011年开始，商业银行逐渐拓宽到电子银行业务，而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品，分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务，提供个性化的服务，逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。

2.重视数据分析，细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，与传统的商业银行相比，其在信息收集和处理方面都具有优势，这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值，依据其历史优势，通过累积的客户资源，建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用，将数据有效地转化为信息资源，了解客户的消费方式和投资理念，做到客户定位更加准确。

3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂，相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看，商业银行设置了多个流程，从借款申请和贷前调查，到风险评估和分级审核等，流程相当复杂，而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化，只需通过简单的电脑操作，借款人就可以获准通过贷款申请。另外，各个银行建设互联网客户综合服务平台，作为重要的非物理渠道，构建出不同于传统模式的业务平台。

二、商业银行互联网金融业务发展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展，作为一个以网站为中介的互联网融资模式，有其独特的优势。相比于传统的融资模式，P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料，并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题，例如，由于借款的对象大都是些小型企业，因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。

2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯，第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统，除了上述的这些方式，还包括各种移动电子工具的支付方式，时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代，电子支付体系发展也逐渐地展现出支付的便捷化、身份的数字化、服务通用化。

3.电商模式。电商模式是互联网金融中最为常见的模式之一。当前，电商平台是以互联网技术为主要的基础，正是因为有这么多电商的存在，互联网技术的发展才日益成熟稳健。

4.网银模式。网银是标准的传统金融与互联网结合的模式。该项模式借助了互联网技术，使其成为金融渠道，在传统金融服务模式之外，为人们提供了更为方便快捷的金融服务，同时也为商业银行节约了大量的金融服务成本。

三、商业银行互联网金融业务发展趋势

互联网金融的迅速发展已经为社会大众提供了非常方便快捷的金融服务，互联网金融服务的模式还是有待于进一步改革和创新。

1.潜在客户的体验和实践。互联网金融产品和服务不仅要注重现有客户的维护，更要注意对一些潜在客户的开发，增加潜在客户的体验机会，可通过更多的社交平台如微博、微信等进行扩散。并且，在此服务品质体验的基础上更要借助于实践，积极地谋求更有利于广大社会群体的服务体系。

2.提高运作效率。互联网金融可以进一步借助信息技术的优势，开发更为方便快捷的产品，提高运行效率，降低服务成本，更好地满足客户不断提高的要求。

3.信息透明化。互联网金融企业掌握着大量的数据和信息，在具体业务操作过程中，要注重信息的透明化，对于资金借贷双方都应提供对称的信息数据，致力于建立一个更加公平、开放、透明的金融交易模式。

4.努力结合电商平台，拓展新型金融服务。在近几年的电商发展下，各大银行也紧跟步伐，积极地推出新的产品服务，如交行推出交博会，农行推出 E 商管家，将电子服务和金融服务有机的结合的同时，还充分利用了互联网创新服务特点，进一步丰富拓展银行金融服务渠道，为客户提供信息终端、交易终端等应用产品来满足专业化高端客户需求，从而提供更加贴身便捷的金融服务。

5.加强分析与创新。在业务处理过程中，商业银行积累了大量的客户金融行为数据，对于这些数据信息，应该利用现代化技术手段，加强分析并加以利用，更加深入的挖掘客户的消费习惯、投资偏好等重要信息，为不同的客户制定因人而异的金融产品，以客户需求为导向，不断创新服务模式和产品类型，以此带动商业银行互联网金融服务模式的创新与发展。

互联网金融时代，商业银行经营转型与创新发展任重而道远。面对互联网金融公司业务的蓬勃发展，商业银行应该积极利用互联网金融模式，提升服务质量，拓展服务渠道，打造互联网金融时代的银行创新竞争优势，为商业银行的发展注入新的力量。

参考文献：

[1] 张晓芬，张羽.互联网金融的发展对商业银行的影响[J].兰州学刊，2013，（12）.

[2] 李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013，（10）.

[3] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[4] 万建华.点评：互联网金融模式创新与未来金融业变局[J].新金融评论，2012，（1）.[责任编辑 陈丽敏]endprint