供需视角下P2P网贷“下乡”的SWOT分析侯

孟奇

摘要：P2P网络借贷是一种新型民间融资模式，近年来在我国迅速发展，城市业务几近饱和，而农村地区的小额贷款需求旺盛，且难以通过传统金融机构满足，这便导致众多P2P公司展开业务下沉战略，开辟农村金融市场。本文通过农村地区资金借贷需求调查和P2P开展的swot分析，为后期P2P业务深入农村地区提出合理化建议。

关键词：农村金融；P2P借贷；swot模型

近几年来，随着互联网金融在我国日益发展壮大，以互联网为交易平台的网络借贷也渐渐兴起。其中，P2P网贷（peer-to-peer）作为一种新型民间融资借贷模式，是一种依靠网络而形成的金融服务网络，通常指个体与个体之间的一种直接借贷。这种新型借贷方式克服了传统金融机构融资的一些壁垒或者高门槛准入要求，对于解决个人及小微企业融资需求有一定程度上的帮助。

2007年我国出现了首家P2P公司——拍拍贷，经过几年的发展，我国P2P平台数量成惊人的速度增长，截止2015年4月底，我国P2P平台数量已接近2000家， 2014年国内P2P行业成交额为3291.94亿元。但是大多数业务平台的服务对象主要集中于一线、二线城市，竞争激烈。随着P2P城市业务的日趋完善，诸如宜兴、翼龙贷等的P2P公司在积累了一定经验之后，将广阔的农村地区作为P2P发展的下一片蓝海，推行业务下沉战略。我国是一个农业大国，地域广阔，人口众多，资金需求旺盛，然而传统的正规金融机构由于其组织规模庞大，集中为大项目提供资金支持，而无法满足农户以及小为农村企业的小额贷款的需要，导致大量农户多采取民间借贷。如果，P2P平台能过顺利进入农村市场，开辟农村业务，吸收这部分闲散资金，勢必会对为农户、小微企业的融资提供极大地便利与支持，同时积极响应“普惠金融”的国家政策，服务三农。

一、农村地区金融需求与金融供给分析

（一）有效需求分析

由《中国农村金融服务报告2014》得知，截止2014年末，涉农贷款（本外币）余额23.6亿元，占各项贷款比重28.1%，同比增长13%。其中农户贷款余额5.4万亿元，同比增长19%，比贷款平均增速高6.7个百分点。2007年创立涉农贷款统计以来，涉农贷款累计增长285%，七年间年均增速达21.7%。

1、基于江苏省三个县的实地调查走访的数据分析

本文以江苏省东海县、射阳县、如东县的农户和个体工商户为主要调查对象，共发放300份问卷。对于农户所填写的问卷进行分析，得出如下结论。

农户融资目的。农户融资目的多种多样，其中用于正常生产和资金周转的比例较高，达34%，其次是购置房屋与婚丧医疗，而日常生活开支占比例最小，投资理财占据14%。可知，农户生活水平有了较大的提高，对于投资理财的需要也有所增强。

农户融资途径。47%的居民会选择向亲戚朋友借款，因为农村居民主要是小额借贷，一般亲戚朋友之间借来应急是足够的，而且，这部分钱不需要支付利息。43%的被调查者选择通过银行或者信用社，他们认为正规的金融机构借款安全，风险小，这种传统的融资渠道已经在老百姓的思想中根深蒂固。但是58%的居民认为，在银行等正规金融机构借款的手续复杂，45%的居民认为担保抵押条件要求高，贷款的期限、利率等都不符合自身实际需要。贷款人本身在农村，就没有什么良好的个人信誉记录，这也是促使几乎一半人会选择向亲戚朋友借款的另一个重要原因。

农户借款意愿满足情况。借到全额款项占比约为20%，借到大部分款项占比约为43%，借到小部分款项和没有借到的情况分别占比约为23%和12%。因此，近80%的农户不能如愿借到所需款项，农户借款需求旺盛。

2、结论

从历史发展角度来看，我国农村融资历史悠久，融资活动活跃程度与经济发展水平呈正相关。随着市场经济的不断发展和不断完善农业生产化、规模化发展对资金需求的扩大，融资已成为“三农”经济发展的重要组成部分。农户和个体工商户的融资需求不断扩大，而且水平上也呈现差异化和个性化的发展。

（二）、有效供给分析

目前农村融资组织可以划分为正规、准正规和非正规金融机构。受到中央货币当局或者金融市场当局监管的金融组织称为正规机构，包括国有四大商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村合作银行、农村商业银行和邮政储蓄，以及村镇银行、农村小额贷款公司、农村资金互助组织等的新型农村金融机构。而处于上述监管标准之外发生的金融交易，贷款和存款称为非正规金融组织或活动，包括亲友借款、高利贷、私人钱庄等。介于两者之间的称为准正规金融机构，如当铺。多种多样的金融机构共同构成了我国农村金融市场体系，然而事实上，农户的金融需求并没有因为机构种类增多而得到满足。

1、国有控股商业银行和政策性银行

商业银行的投融资行为受到信用评级、信息获取、风险控制等各类成本的严格制约。而农村金融市场，大量农户信息分散，农村金融环境效率低下，农户申请贷款缺乏抵押物，更进一步导致贷款风险增大，从而使得商业银行难以成为农户投融资需求的对象。自1999年起，四大国有商业银行也撤消了310000个县级以下营业网点，其业务严重非农业化。

农业是弱质产业，政策性银行建立的宗旨是服务于农业发展，促进生产性投资和资金融通，保障本国农业产品供应和粮食安全。然而政策性银行的针对性偏向宏观调控，难以细化到各个农户头上，因此不是解决农村融资的途径。

2、农村合作银行、农村商业银行、村镇银行和邮储银行

合作类金融机构一般用于民间互助，由于我国国情特殊，各级政府过多介入这类机构的运营和管理。我国农信社属于混合金融机构，既有商业银行的盈利性又有政策银行的扶持性，这便导致内部体制混乱，内部董事、代表大会缺少实权。

农村商业银行是在农村信用社的基础上建立，所以其内在法人结构、产权结构等和外在政策环境都面临与股份制商业银行不相适应的难题。同时，通过实地走访江苏省朝阳地区农村服务中心，了解到部分农村商业银行在农村宣传推行的惠农业务往往无法落实到实处，如初期承诺的阳光（优惠）利率再最后贷款环节又上调，办理的相关银行卡也无法履行原先承诺，从而农民贷款困难。

村镇银行主要是为当地提供金融服务，其经营范围与功能相当齐全，作为新型银行业金融机构，在运营机制上存在一定程度上的优势，作为独立法人，信贷措施灵活、决策快。然而现阶段村镇银行并没有进一步突出自身业务特色，与普通商业银行的业务趋同，有些甚至偏离服务三农的目标，自身定位欠佳。

邮储银行的特点是只存不贷，这边导致农户将钱存入邮储银行，而邮储银行又将这些存款使用到非农的一些领域，严重导致农村地区资金外流。

3、各种民间金融机构

民间借贷作为一个活跃的市场长期存在于农村地区。据调查，农村来自非正规的贷款大约为来自正规信贷机构的4倍，为“三农”发展做出巨大贡献。然而，各种互助会、地下钱庄等组织形式目前仍有较大风险，缺乏合适的监督监管体制。民间借贷对于农村民间金融体系的维持有一定程度上的冲击，极其容易引发债务纠纷，给农户带来损失。

4、结论

农村地区金融服务机构虽多，但是有效供给不足，无法满足大多数农户的融资需求。首先传统的金融组织与农村经济发展相脱节，贷款规模不匹配；其次，农村贷款呈现分散性、多样化的特征，难以适应正规机构的统一高标准；再者，传统的金融组织在供给上存在垄断性，难以满足农村差异化需求。因此，必须有新型的融资模式进入农村市场，克服传统机构的缺陷与不足。

二、P2P网贷在农村地区开展的SWOT模型分析

（一）、Strength优势

P2P网络贷款的优势其一体现在和传统银行相比准入门槛低、审核手续便利，P2P一般采用小额无抵押借款，服务于个人和小微企业，融资成本较低但收益率较高。在我国多数农村地区农户的资金需求量并不大，单笔金额在3万元以下，有些甚至只需要1万元以下，然而这部分小额贷款是无法通过正规机构贷款得到，常常是通过私人借贷。倘若P2P公司能够利用这部分资金，打通同村、同乡的关系网络，既可以使得闲散资金得以利用，还可以为农户提供较高的投资回报率，实现财富增值。其次，P2P作为互联网金融的重要组成部分，可以单纯通过线上操作完成，大大降低了平台运营成本，简化审批处理程序，节约了双方办理业务的时间，为农村提供新型投融资渠道，拓宽了普惠金融的广度和深度。

（二）Weakness劣势

首先，我国农村地区地域辽阔，经营单位分散，东西部发展不平衡，对资金需求变化大、但是数量少，在农村地区开展P2P业务的难点便集中于是否有符合多方面要求、适应不同地区发展的理财产品。然而如果落实到每个农户或者小微企业身上，P2P公司则需要付出大量的人力、物力、财力，因此如何平衡好收益和成本之间的关系是P2P网贷公司需要思考的问题。

其次，我国农村地区缺乏完整的金融市场征信體系，无法综合评价个人的信用程度。在P2P平台借贷的过程中，借款人只需要填写简单的信息资料便可注册成功，因此会存在部分用户为了骗取金额而制造虚假信息。由于双方的信息的不对称性，借贷过程中就会存在道德风险，借款人往往会受利益驱使，将借到的资金用于其他利润率更高的风险产品之中，导致投资失败，甚至无法还本。

再次，虽然我国城乡差距逐步缩小，但是由于我国农村地区先天性的封闭落后，农户在心里对新型网络借贷方式的接受程度并不乐观。基于之前的调查，我们了解到，在江苏省某县的农村居民中，45%的被调查者对于P2P网络借贷完全不了解甚至没有听说过，只有23%的农户对此有一定程度上的了解并曾经有过网络借贷的行为。因此，P2P在农村地区要想有进一步发展，需要从心理层面上为农户提供一个接受的机会，改变传统的保守理财的理财观念。

（三）、Opportunity机遇

一直以来，国家都致力于出台并贯彻落实惠农政策，推动我国农村金融改革的不断深化。近几年，我国大力推行“互联网+”计划，依托政策优势，大众对于新兴理财方式的接受程度也普遍提高。2015年国务院总理李克强再次提出，鼓励发展实物、股权众筹和网络借贷，有效拓宽金融体系服务创业创新的新功能。总理对网络借贷的表态，进一步释放出了积极地信号，为P2P带来了新的生机。与此同时，国家将要在2020年实现约5万个未通宽带行政村通宽带、3000多万农村家庭宽带升级，使宽带覆盖98%的行政村，并逐步实现无线宽带覆盖，这表明我国农村地区也将迎来信息化时代，这一政策无疑对P2P今后的发展奠定扎实的基础。

（四）、Threat挑战

根据网贷之家发布的《中国P2P网贷行业2015年9月月报》相关数据显示，当年9月份的P2P收益率降低为12.63%，环比8月下降了35个基点，相比2013年7月，P2P最高收益率达26.35%，下跌了一半多。在众多新型理财融资的冲击下，农户完全有权利选择更加合适的金融替代产品。同样值得注意的是，国内P2P公司跑路现象严重，2015年最新数据显示跑路公司数目高达677家，这对于该行业的宣传有着不小的负面影响。

三、推进农村地区P2P业务深入开展的合理建议

（一）、建造农村金融大数据生态圈

大数据是指所涉及的资料规模庞大到无法通过目前的主流软件工具在合理的时间内获得、管理、处理并整理成为帮助公司、企业等经营决策更具有积极意义的资讯，其主要特点是数据量大、种类繁多、价值密度低、速度快、时效高。我国农村地区的发展程度远远落后于城市地区，并且农户在区域上分布广，针对农村的信息收集有一定难度。

因此，P2P公司应该联合农业银行、农村信用社、农村民间融资互助协会等传统金融机构和组织，充分利用已有的资料数据，如往年借贷款数目、借贷款时间、农户家庭情况、税务情况等等，加之互联网带来的社交网络、电商平台、图片视频等反映日常活动的非结构化数据，更加真实具体反映农户信用状况。通过为农户建立个性化信用档案，形成某村或者乡、县自身的信用评级系统，建立相对应的农村金融大数据库，发掘优质客户；对于失信、逃债等的黑名单客户也要建立公示制度，从舆论和司法方面加大惩戒力度。同时，P2P公司联合传统的金融机构还有一大好处就是可以向农户、小企业主传递正面的保障信息，让大众对于P2P网贷业务的信任程度增强。大数据的核心功能之一便是预测，无论是贷前、贷中或者贷后，大数据都可以较为准确的预测借款人还款能力与风险，从而保证平台的运营安全，为农户在平台上进行投融资提供高保障。

（二）、创新产品宣传与业务服务方式

在产品宣传方面，通过实地走访“宜信普惠信息咨询有限公司”得知，同类公司在城市开展P2P业务主要采取的方式是“陌生拜访”，而在农村地区多采用墙体广告，缺乏相应的业务人员指导和实体营业服务网点设置。

所以，要想在农村地区更加深入的开展P2P业务，公司应该加大资金投入力度，在农村地区分块建立实体营业服务网点，并每年定期下派部分专业人员进入农村地区，给予农户帮助和网络操作技术的指导。同样，通过业务人员下派，也能够真实反映该公司业务的开展情况，及时向公司总部反馈出现的问题，不断推进产品换代与更新，制定符合該地区的金融创新产品。在欠发达地区，P2P产品应该侧重于民生保障、子女教育等基础层次。我国西部地区发展起步晚，发达程度远不如东部，因此农村居民在接受新型互联网理财产品上有所限制，除了定期下派专业业务人员，P2P公司更应该注重公司形象的宣传，采用公益讲座、村民看短片等形式，让农户和小企业主了解什么是互联网金融、什么是网络借贷，同样也要向其真实的揭露行业风险，劝导理性投资；相对应的中东部地区，经济发展水平高，农户在接受理解程度可能比西部地区高，农村居民的投资理财意识也会更强，因此可以适当投入风险较低的P2P理财产品，注重产品的多样性与层次性。

（三）、完善法律法规和监管机制

P2P借贷作为一种民间金融创新，在我国仍处于法律的灰色地带，针对农村地区的相关法律政策在出台和制定上有更有着极大地难度，缺乏相应的制度约束，P2P公司无论是在经营、管理、操作上都存在大量的风险。

从国家方面，应尽快完善互联网金融的相关法律法规，建立特殊的第三方部门来对P2P平台进行网络监管和风险控制；加强全国联网的征信体系，严厉打击违法犯罪活动；对于跑路的P2P公司更是要施以严惩，规范行业正常运营秩序；对于农村地区，由于农民的弱质性，国家还应该出台相应的法律发挥保护农民权益，对其抵押、质押方式实行创新，扩大农业保险的覆盖面，为农户申请小额贷款创造更多机会。从P2P公司自身方面，要想行业稳定发展，需要建立行业自律组织，从道德层次规范从业人员的行为，保证资金的合理流向，加大风险控制，从多方面引进高素质人才，加强对客户的权益保护，实现利益共赢。

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