互联网金融对传统商业银行的冲击及应对研究

徐申龙

摘 要：互联网金融的快速发展，对一些金融机构，特别是对传统银行业的冲击很大，在未来，与传统商业银行的竞争将会更加的激烈，甚至改变传统银行业经营模式和运行格局。文中从经营理念、经营模式两个方面分析互联网金融对传统商业银行的冲击，并提出相应的应对措施。

关键词：互联网金融；传统商业银行；冲击；应对措施

一、引言

随着互联网在全球的迅速发展，互联网金融也随着不断进步不断发展，网上银行、手机银行、手机支付、余额宝、阿里小贷等网络金融服务在我国蓬勃发展，一种新的金融模式开始逐步形成—互联网金融。互联网金融的出现对传统传统商业银行的冲击非常的大，促使传统商业银行开始转变经营方式。

互联网金融时代到来，促进金融市场的改革，传统商业银行的主要业务增长模式面临严峻挑战。传统商业银行存贷差而“坐等获利”的情况将不再存在，传统商业银行经营所面临的是一个以技术创新和市场多元化需求的变化所带来的变革。

同时，相比于传统银行业，互联网金融更注重用户体验，能够为客户提供差异化的服务。同时利用互联网的优势，突破了时间，空间的束缚，在节省交易成本的基础上又为客户提供了时间和空间的优势，相比较传统银行业僵化的服务体系，互联网金融公司更容易扩大、巩固其用户群体。

因此，对于传统银行业而言，了解、研究互联网金融的发展成为必要，研究互联网金融的特点、优势及其不足，同时制定如何应对互联网金融对自身冲击的对策，具有重大的理论意义和现实意义。

二、互联网金融产品的优势与缺陷

1.优势

（1）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。

首先，互联网金融公司不需要支付高租金获取良好的地理位置优势来获取客户资源，没有相关银行的一些物理网点开支，成本将会大大降低；此外，随着科学技术的不断提高和零部件的更新换代，互联网终端价格也在不断降低，降低成本是显而易见的。

其次，互联网金融提供的服务是高效和便捷的，在银行各网点的排队问题，成为公众热议的话题，而互联网金融为客户节省类似跑银行、排队等候的隐性成本；互联网金融在信息获取和处理成本的大幅下降，可为客户间接的降低许多不必要的交易成本。

（2）效率高。互联网金融业务主要由云端处理器处理，业务处理尽量去人工化，客户也避免了排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如某电商集团旗下的小额贷款服务，依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，避免了旷日持久的审批程序和要求苛刻的担保程序，更好的服务于资信良好，消费欲望强盛，信用交易频繁的初级白领阶层。所有操作都在移动终端上完成，从申请贷款到发放只需要几小时，至多两三天的审批；同时，用户还款也只需在移动终端上快捷还款即可。

（3）覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破地域的约束，通过无形的互联网将金融服务的触角伸到银行网点辐射不到的区域。在互联网上寻找金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的服务范围囊括了部分传统金融业辐射不到的区域，在提高自身资源配置效率的同时，也使得用户获得了更好的服务体验。

2.缺陷

（1）风险大。一是风控弱。互联网金融尚未纳入人民银行征信系统，互联网金融公司之间也缺乏用户信用信息的共享机制，同时也缺乏类似银行的风控、合规和清收机制。而且互联网金融的投资风险较高，融资成本较低，相对应的违约成本也较低，会出现恶意骗贷，多方拆借等各类风险问题，国内已有多家P2P网贷公司破产跑路或终止经营。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。黑客攻击一旦得手，互联网金融公司的安全运营将面临重大问题，不仅公司的平台运营出现问题，而且投资者的资金安全将得不到保障。所以，互联网金融所面临的的信用风险和技术风险十分严峻。

（2）管理弱。在我国，互联网金融公司大都没有拿到民营银行经营牌照，企业经营的合法性存在疑问，投资人的合法权益得不到保障。同时，我国关于互联网金融的相关法律法规尚未颁布，与之配套的监管体系尚未完善。同时，互联网金融企业良莠不齐，投资人容易被“高收益，低风险”的虚假宣传所欺骗，等到察觉之时，早已人去楼空，投诉无门。这表现出互联网金融企业想要健康，持续的发展下去，行业准入规则的制定，相关监管的完善迫在眉睫。

三、互联网金融对传统商业银行的冲击

1.互联网金融对传统商业银行经营理念的冲击

首先体现在传统商业银行的发展和盈利模式受到影响。最近十数年，银行业经历了快速发展的黄金时期，但是其发展路线还是局限在“重投资轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构，重速度轻管理”的框架范围内。传统银行业的主营业务收入还是存贷款的利差，2014年，我国传统银行业利息收入仍占70%以上，相比于国际上金融体系成熟国家的商业银行非利息收入占比仍然不足。

其次，大量新生代客户的价值需求发生了改变。在互联网模式的影响下，80.90后客户的消费习惯和消费模式大大不同于他们的父辈，而传统银行业并未意识到新目标客户群體的流失。然而互联网金融的目标客户群体更为广泛，主要包括中小企业、初级白领和一般公众。客户群体在追求多样化，个性化的服务的同时，更关注时间成本。随着互联网技术日新月异的发展和移动终端的普及，客户注重便利，寻求良好用户体验的需求已基本得到满足。

2.互联网金融对传统商业银行经营模式的冲击

传统商业银行业务受到互联网金融产品的冲击基本概括为三大领域。

（1）支付结算领域。传统的金融支付结算服务必须通过银行的中介。然而近几年，随着互联网领域的飞速创新，同时政府向第三方支付企业颁发经营许可，互联网金融服务公司的支付结算业务范围不断扩大，渐渐地开始影响到传统商业银行业在该业务的收入水平。

（2）存贷款领域。存贷款领域一直由银行业所垄断，至今也未能有所撼动，但是随着物价不断上升，实际利率一直在减小，民众的理财意识的兴起直接导致了互联网理财产品的蓬勃发展。同时，P2P网贷具有操作简单，手续简便，资金期限、金额、利率自由度高等特点，获得了广泛认可。虽然这两者的规模远小于银行业存贷款业务，但这也在一定程度上影响了银行业的利润空间，促使传统商业银行作出相应的改变。

（3）客户基础动摇。任何企业都以拥有一群忠诚度高的客户为目标。然而，随着互联网技术的飞速发展，移动终端的普及，外加传统金融业脱媒的现状，传统银行业的客户群体更容易被互联网金融公司的产品所吸引，造成基础客户的流失。

四、传统商业银行的应对策略

1.转变經营理念

（1）银行高管要全面认识技术变革带来的影响

总的来说，互联网金融行业的发展时间还很短，其资产总量也不大，市场占有率也很有限，并且没有获得民营银行经营资格，对传统商业银行的影响短时间内不致命。因此，传统商业银行的管理者或领导者很容易忽略对银行的核心业务、盈利模式带来的潜在冲击，并没有引起足够的重视。

银行高管们在此刻应该保持清醒的头脑，对传统银行业的机遇和挑战积极应对，对互联网金融，一方面控制和避免一贯以来的“思维定式”，不能让“思维定式”产生一叶障目的恶性结果，突破自我思维定式、不断提问、审视并重新定义传统银行业务，去除这些限制和束缚，不要执着于过去的优势，大胆设想，小心求证，对互联网金融模式充分利用，整合传统银行业务，勇于创新，提高服务质量，拓展服务渠道，提高服务水平，将互联网金融对行业的冲击，转变成促进自身发展的新动力。

（2）银行高管正视互联网金融，积极应对

作为传统商业银行的高管，应该从传统商业银行管理理念、经营方式、战略定位，到银行网点建设和各级业务运作模式改变对互联网金融的认知，将互联网业务作为核心业务而非增值服务，开发新客户。我们应该以客户为中心，以市场为导向，与客户无缝链接，加强客户参与和提高客户体验，简化业务流程，提高业务效率，为客户提供更高效、便捷的金融服务。

在应对互联网冲击方面中国银行和中国招商银行已经都在前列，2012年上半年，为了从互联网创新学习，中国银行董事长肖钢多次调研；提出建设“智慧银行”，打破传统金融服务的时间、地理和物理网点限制，根据互联网方便的特点，打造中国银行快速业务流程，开发电子商务。中国招商银行行长在多个场合强调，“互联网金融对银行生存的威胁”，在利率市场化、金融脱媒时代，“银行转型攸关生死”。要在互联网金融领域培养和形成一定的核心竞争力。

2.调整经营战略

首先，调整战略规划。互联网金融的出现，打破了传统商业银行原有的商业模式和盈利模式，银行高管有足够的决心和信心来应对互联网金融前提下，调整传统商业银行原有的战略规划，运用SWOT分析法，对当前的自身的优势、弱势、机会、威胁结合进行综合分析，制定适合自身的经营战略。

其次，调整战略定位。由于互联网金融打破了原有的传统商业银行的经营模式，固步自封的保持原有的战略方针不变，将不可避免地导致发展之路越走越窄。互联网金融的核心，是在客户需要互联网金融服务时，在适当的范围内，提供随时、随地、随心的完美体验。互联网与传统商业银行金融服务的整合，给客户更好的体验，将对留住核心客户起到积极的作用。

再次，是否需要战略联盟，企业在制定战略规划和战略目标时选择很多，完全靠自己来完成；市场化运作，不能完成的可以到市场都买；并购，购买其它企业；战略联盟，取长补短，但是不确定因素太多，市场和技术变化的非常快，对于战略联盟的选择要慎重。

五、结论

互联网的快速发展，带领互联网金融创新的快速增长，更加多样化、个性化的产品来满足客户的需求，快速、简单和低成本。但目前，还存在一些风险，如非法集资、信用风险和欺诈风险。文中从经营理念、经营模式两个方面分析互联网金融对传统商业银行的冲击，并提出相应的应对措施。希望我国的互联网金融和传统银行业都能在合法经营的前提下，勇于创新，相互借鉴，共同发展，在不断的创新，发展中改善用户体验，提高服务水平，以客户为中心，更好的服务大众。

参考文献：

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