厦门市发展互联网金融的条件分析和相关建议

郭威秀

[摘 要] 厦门发展互联网金融起步较早，金融体系相对完善。但是，厦门市要想发展更成熟的互联网金融，还任重道远。在市场与主体方面，需要进一步扩大对台经贸合作与交流，努力拓展经济腹地，金融机构应该积极与互联网公司合作，尽量开发出更多的类似于“金谷网盈”，余额宝的互联网金融产品；在人才培养方面，好人才选拔工作，引进高层次人才，提升从业人员整体素质；在基础设施方面，促进互联网金融市场交易日渐完善，支付结算体系要不断创新网络支付安全体系，大力推行新兴支付工具和手段，加大支付结算系统的科技含量，使系统设计更加完善密，运行更加安全。

[关键词] 厦门市；互联网金融；条件分析；建议

[中图分类号] F830.33 [文献标识码] B

一、互联网金融发展理论及发展历程

（一）互联网金融概念及发展历程

互联网金融是一个新兴的发展领域，它是互联网和金融两个领域的结合体，利用新兴的互联网技术在线支付功能和通信技术形成的新金融模式。2003年以前，互联网金融以网络银行、网络证券、网络保险的形式进行初期的发展。2003至2012年，传统金融机构利用互联网拓宽金融业务，而互联网企业则利用先天优势涉足金融行业。2013年是我国互联网金融爆发的元年，P2P、移动互联、C2B等正处于繁荣发展态势，掀起了一股狂热的互联网金融风，未来几年将是这个新兴领域激战的一年。互联网金融来势之迅猛，展现了现代信息科技的强大力量。

由此可见，互联网金融的发展绝非一朝一夕就能够完成的。借鉴海内外的较为成熟的案列以及当前社会上初具雏形的互联网发展模式，我们可以看到，互联网金融在相应的市场、主体、人才以及基础设施等方面都有着特殊的要求，各个方面缺一不可。

（二）厦门市互联网金融发展背景

厦门市作为福建省经济最发达的直辖市之一，在海峡西岸经济区占据龙头地位。2011年，厦门市获批正式成为两岸金融中心，这是厦门经济特区发展史上具有里程碑意义的重大事件，标志着厦门金融业发展和两岸金融合作迎来的新的历史机遇。在互联网金融浪潮席卷的今天，厦门互联网金融发展成为当务之急。厦门金融业不仅发挥着推动海西经济发展的作用，更是在对台交流合作的先行军。下面从厦门本土所拥有的市场与主体、人才及基础设施等方面，并结合区位优势探究厦门市发展互联网金融的现状条件，同时针对厦门市互联网金融市场存在的问题，提出合理化建议。

二、厦门互联网金融发展条件分析

（一）市场与主体

市场包括互联网金融市场和厦门本土的实体经济市场的状况。由于网络上虚拟的证券市场和银行的各种金融产品市场都是以实体经济市场为基础的，所以先从厦门市场经济发展的区位优势说起。厦门地处闽东南海岸，与台湾、金门隔海相望，是少有的优良港口，已与50多个国家和地区的80多个港口直接通航。利用这一优越的交通条件，近年来，厦门大力发展与台湾的经贸往来，招商台资企业来厦门投资，同时还逐渐成为亚太地区重要的货运枢纽港。

活跃的市场交易使厦门的各个大中小企业对货币资金的需求在逐年呈指数上升。至2013年末，中资金融机构人民币各项贷款余额4343.20亿元，增长13.5%。但结合往年金融数据可以看到，厦门市金融机构数量的增长速度远不及厦门市企业资金需求增长速度。更多的中小微企业开始求助于网上包括P2P的金融融资渠，以更低的门槛融得资金，这无疑为厦门的互联网金融市场奠定了扎实的市场需求基础。在对台交流合作方面，互联网金融也发挥了重要的先行先试作用。目前，在厦台资金融机构已达8家，资金的网上流通极大促进了两岸合作交流，厦门两岸金融中心强大的集聚效应和辐射作用正逐步显现。

（二）人才

互联网金融人才既包括科学技术方面的人才，也有专业从事金融行业的技术型人才。互联网金融将该行业从业人员的能力的要求提升了一个新的高度。在这个领域中，金融分析人才很重要。网络金融市场即时即刻产生的爆炸式的大数据都先需要金融分析师等运用专门的工具和技能进行处理和分析。互联网技术型人才的重要性也不容小觑。社交网络、搜索引擎、云计算等无一不需要技术性人才在后台的支撑。

据调查，厦门现有金融人才约3万人，总需求约5万人，大部分银行、证券等金融机构都反映，目前在厦门金融人才匮乏，许多公司发展都遇上人才瓶颈问题。辖区内厦门大学、集美大学等高校每年培养近700名的金融人才，但大多前往北上广深就业。厦门市高端金融人才存在较大缺口。

（三）基础设施

互联网金融设施是支持互联网金融可持续发展的重要条件，主要包括三大体系：市场交易体系，支付结算体系，支付保障体系。就厦门市而言，近年来，互联网金融业发展初见成效，具体表现在：互联网金融市场交易日渐完善，支付结算体系稳步加强，支付保障体系逐渐安全。

在互联网市场交易方面，近几年，厦门市上市金融机构及企业公司数量不断增加，金融网络交易平台也日渐完善。2013年12月12日，是大陆首家集“资金托管、借款保险、全程公证”为一体，专门以公职人员为信用借款主体的互联网金融P2P平台在厦门开通。与此同时，厦门市先后推出了理财产品，保值产品，衍生产品等金融创新产品。

在互联网支付结算支付方面，通过业内人士努力，厦门市已初步建设了覆盖全市，较为完善的现代化网络支付系统。以2011年11月1日厦门刚上线的无线城市政务应用综合服务平台为例，用户下载客户端后，不用再输入复杂的网址，只需要点击手机图标就可以获得服务：可以查到并在线支付水费、电费、公积金、社保、燃气、手机、固话、宽带、数字电视等多种日常账单。

互联网支付保障方面，厦门市信用体系建设起步较早，取得一定成效。厦门金融评信网，厦门企业信用网，厦门中小企业信用网等信息公示平台的建立对企业倡导诚信经营、增强自律意识及加大监督力度具有重要意义。一系列符合厦门经济发展特点的金融运行，调控，监管，自律等规则出台，包括厦门市金融商事审判工作白皮书，P2P行业白皮书等，维护了厦门互联网金融发展秩序，保障了金融设施发挥效率。此外，各金融机构基本建立了后台业务处理中心，数据处理中心，客户服务中心等配套设施。endprint

三、厦门市未来互联网金融行业发展探索

厦门发展互联网金融虽然起步较早，金融体系相对完善，但是要想发展更成熟的互联网金融，还任重道远。通过现状分析，我们针对厦门市互联网金融市场存在的问题及对台金融交流合作方面上，提出了如下合理化建议。

（一）市场与主体方面

就实体经济而言，一方面，需要进一步扩大对台经贸合作与交流，是厦门成为闽东南地区对台联系的“桥头堡”；另一方面，还需要努力拓展经济腹地，把厦门建成在闽东南地区具有自由港特征，国际性功能的区域经济中心。就互联网虚拟金融市场而言，厦门金融机构应该积极与互联网公司合作，尽量开发出更多的类似于“金谷网盈”，余额宝的互联网金融产品，以加强金融市场的多样性和竞争性，给各个投资需求者更多选择的机会。

（二）人才培养方面

好人才选拔工作，引进高层次人才。政府还需要制定适当的市场规则来避免金融人才流动的无序状态和不平等竞争、缺乏薪酬指导价的混乱的薪酬标准。多培养一些复合型金融人才，以最优化对IT技术与金融的综合应用。同时可以举办金融行业人才专场招聘会，通过项目招标等形式吸引海外金融人才，优化金融人才发展的“软环境”。

提升从业人员整体素质。互联网金融是一个日新月异的领域，因此组织培训从业人员及时更新知识体系、提升学习能力、实践能力、创新能力有很大的意义因此，政府应着手管理社会上各种金融培训机构，使其具备符合标准的高教学水平；对于大型金融机构，政府应督促其制定培训计划并定期引进师资；而在高校方面，政府应协调金融机构为高校学生多提供实践机会，使学生的理论知识能够更好地运用于实践中。

（三）基础设施方面

市场交易体系方面，以两岸金融机构、非银行金融机构、金融要素交易平台等为重点的招商方向，加快打造银行、证券、保险、股权、期货、租赁、信托、风投、外汇、担保等十大产业支撑平台。厦门如何成为海峡两岸金融中心，关键在于能否创新金融产品，做大金融市场总量。目前整个厦门的融资余额不到5000亿，仅是深圳的20%。厦门市应借鉴深圳融资渠道设计，争取连通台湾，拉动海西，在全国范围内铺开融资渠道。支付结算体系方面，要不断创新网络支付安全体系，大力推行新兴支付工具和手段，加大支付结算系统的科技含量，使系统设计更加完善，规则更加严密，运行更加安全。具体包括强化银行和用户防范金融支付风险的意识，普及支付密码相关知识，推广支付密码的应用。支付保障体系方面，要加强信用建设和教育，特别要强化失信罚戒的作用。同时注重发挥市场机制作用。不仅金融机构要建立优胜劣汰机制，而且金融监管方面也要建立相应的责任追究制度，对存在明显监管失误的行为予以追究。

综上所述，无论是有海西南岸的区位优势带来的良好的市场经济的发展前景、以厦门大学经济学院为基础的的互联网金融人才培养机制，还是由“金羽网益”拉动的渐渐完善的互联网金融系统，厦门市发展互联网金融都有着无穷的潜力。尽管还有诸多的问题需要改善，相信厦门互联网金融会逐渐走向成熟。当然最让我们期待的还是在厦门互联网金融发展过程中，更多的台资企业及本地的大中小企业能在企业融资的过程中受益，进而能够为海西经济发展和两岸金融贸易合作做出更大贡献。

[参 考 文 献]

[1]李东荣.大数据时代的金融人才培养[J].中国金融，2013（24）

[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

[3]韩壮飞.互联网金融发展研究[D].河南大学，2013

[责任编辑：王凤娟]endprint