打牢小额贷款基础 助力农村同步小康

打牢小额贷款基础 助力农村同步小康

文丨蒙国友

打牢小额农贷基础要在业务拓展上务实担当、在践行使命上务实担当、在攻坚克难上务实担当、在提升质量上务实担当，更好地发挥农村普惠金融主力军的作用。

加强农户小额贷款工作，是贯彻落实党的十八届三中全会提出加快金融体制改革，加大金融对“三农”工作扶持力度，促进农民增收、农业增效、农村稳定的一项措施。农村信用社作为立足农村、服务“三农”、支农支小的地方性金融机构，是广大农户获取小额贷款的主渠道。

近年来，黔东南农信社针对农户小额贷款不断增长的需求，充分发挥“摇钱树”小额信贷产品特色优势，让越来越多的农户享受到贷款优先、服务优良、利率优惠的“三优”政策待遇，使小额农贷余额持续有序上升。

农户小额贷款的特征是笔数多、额度小、贷户分散面广，但农信社信贷人员少，经过发放贷款、入户调查、跟踪回访、催促还款等程序，农户小额贷款人工成本较高等问题逐渐浮出水面。如何做好农户小额贷款的基础工作，成为新常态下农村信用社改革发展新课题。

带着问题去调查追根溯源找病根

今年5月，贵州省农村信用社联合社党委书记、理事长宋锐听取省联社驻黔东南州党工委的工作汇报，在充分肯定黔东南州农信社农户小额贷款成绩的同时，也客观地指出了“黔东南农信社小额农贷基础工作不扎实，要引起高度关注”的问题。带着这个问题，黔东南农信社通过现场了解、查阅资料、走访员工和村组干部群众、召开小型调查会等形式，分别对施秉联社杨柳塘、牛大场等12个基层网点，凯里农商行高溪、湾水等31个基层网点开展了专题调查，排查出小额农贷基础工作不扎实的问题：

资信调查不实。有的网点工作人员对小额农户建档评级授信资料收集不真实，甚至出现闭门造假、主观臆断填写调查表情况。有的网点工作人员工作方法单一，信息收集不完整，信息资料不充分，导致在对小额农贷审核推荐上容易出现失误。

评级授信不实。有的网点在评级授信过程中，制度落实不力，评审和评定程序不规范，存在内部人说了算，甚至对整个评定过程弄虚作假的现象。有的网点评级授信结果不公示接受社会监督，评级授信偏差得不到及时纠正。

档案资料不实。有的网点信贷档案管理混乱，农户档案缺乏资产、收入、支出等相关佐证材料；有的网点资料信息填写不完整，出现漏项，缺失关键要素；有的网点资料更新不及时，年审信息失真。

丹寨县五一村“样板信用村组”创建动员会现场（谭 标/摄）

柜面放贷不实。个别行社未执行柜面放贷，农户到柜面申请贷款时柜面人员以信贷员或管片员不在场为由拒绝放贷，违背“持《摇钱树卡》贷款如同取自家存款一样方便”的承诺。

出现上述问题的原因一是宗旨意识淡薄，部分干部员工对农信社“立足县域、服务三农、支农支小”的服务宗旨，对农信社“根在农村、命在农业、情系农民”的经营理念，对“以市场为导向，以客户为中心”的核心价值观缺乏足够的认识，降低了工作标准。二是工作作风漂浮，有的行社领导只满足于会议落实，缺乏求真务实作风，导致部分员工缺乏责任感和事业心，消极应付，进村入户工作不扎实，信用工程建设行动迟缓。三是工作执行力弱，有的行社不按照《信用工程建设实施方案》开展宣传动员工作，“村组干部支持”和“群众广泛参与”的要求执行不力，群众积极性没有是到很好的发挥。四是督查问责有松弛，有的行社对信用工程建设实施方案和相关规章制度执行缺乏严格的督促检查，有的负责同志对基层网点工作中出现的问题，问责处理不力。

加强诚信金融建设完善小额农贷信用体系

为切实扭转部分行社小额农贷基础工作不扎实的状况，黔东南联社选择在凯里市小堡村和丹寨县五一村开展小额农贷基础示范样板工作，从各行社农村业务发展部抽调力量，经过1个月努力取得初步效果，为做实做牢小额农贷基础工作积累了经验。

做好小额农贷工作，最根本的必须解决农户“贷款难”和农信社“难贷款”这个“两头难”问题，其中最核心的是要有良好的诚信环境，而创造这种环境的前提是要抓好信用工程建设。

在小堡村和五一村做示范样板时，黔东南联社就以“样板信用村”为突破口，以村、组为单位召开信用工程推进动员会，将评定信用户、创建信用村组的目的和意义讲透，在村头寨尾、公路沿线等布置宣传标语、制作墙体广告。与此同时，联社利用“金融夜校”开展培训，使在家户主和外出务工户主对小额农贷的知晓率，都达到了100%。

只做宣传远远不够，联社按照小额农贷规范要求，组织信贷员和村组干部深入农户，挨家挨户收集和了解家庭财产、生产经营、收入支出、资金余缺、资信程度、个人品德、发展意愿等方面的具体情况，真实填写信息调查表并及时录入系统，为建立农户信息档案打好基础。

在完成农户信息档案建立和系统打分的基础上，联社召开网点负责人、片区信贷员、村组干部和村民代表评定小组会议，按照民主、公开、公平、公正的原则开展信用等级评定。规范评审会议议事规则，明确评级授信流程，充分听取各方面的意见和建议，认真做好评定小组会议纪要。并及时对外公示评定结果，接受群众监督，收集群众意见建议，做好纠偏工作。

此外，在加强对信贷人员培训，规范信贷档案管理的同时，建立了健全信贷资料收集制度、重要凭证归档制度、借阅制度。明确年审责任，及时更新信贷资料，确保资料收集充分、档案移交手续齐全、档案整理规范、档案内容完整，从信贷档案管理上降低信贷风险，消除案件隐患。

建立基层协同体系为小额农贷增添动力

在2014年全省农村信用工程建设推进大会精神的推动下，2015年2月5日，黔东南州人民政府出台了《黔东南州全面推进农村信用工程建设实施意见》，相继建立了农信小额贷款工作各职能部门齐抓共管的协同联动机制，但村级组织协同联动的动力不足成为一些地方小额农贷基础工作的薄弱环节。

在小堡村和五一村小额农贷示范样板工作中，黔东南联社特别重视充分发挥村级基层紧密联系群众和熟悉农村工作的作用，在乡镇党委和政府的支持下，将村支“两委”工作纳入小额信贷工作体系。两个示范样板都借鉴了岑巩联社与乡镇政府探索创新“银村合作”机制，协同推进信用社做好支农支小金融服务的工作，在示范样板村建立健全了村支“两委”参与金融环境建设、监督贷款发放、协助贷款管理和存款组织等考核制度，从而解决信用社人手少，又要为广大农户服务好的矛盾，使小额农贷工作得到明显加强，基础更加牢实。

随着黔东南州农业产业结构的不断调整，现代农业产业化的不断发展，农户对金融需求量不断加大，资金用途更加广泛，不仅涉及一般农户的种植、养殖和建房等贷款需求，而且涉及到农业龙头企业、农民合作社、家庭农场、种养大户等新型农业经营主体的贷款需求，作为联系农民的金融纽带，做好小额信贷成了农信社金融服务的重中之重。

一定按照宋锐书记在《聚焦忠诚干净担当 认真践行“三严三实” 开创贵州农信从严从实发展新局面》专题党课报告中提出的新要求，打牢全州农信社小额农贷基础。打牢小额农贷基础要在业务拓展上务实担当、在践行使命上务实担当、在攻坚克难上务实担当、在提升质量上务实担当，进一步统一思想，提高认识，采取切实可行措施，加快“金融信用州”的创建步伐，更好地发挥农村普惠金融主力军的作用。

截至2015年6月末，全州农信社小额农贷余额达193.97亿元，占各项贷款余额的58.26%。对促进农民增收致富、解决农民创业就业、改善农民生产生活条件，发挥了重要作用，为助力新阶段扶贫攻坚，同步实现全面小康注入了金融活水。

（作者系贵州省农村信用社联合社黔东南审计中心党工委书记、主任 责任编辑/哈文丽）