推动和完善商业保险参与社会管理

□李秋雨

推动和完善商业保险参与社会管理

□李秋雨

社会管理职能虽然主要由政府来行使，但也需要市场力量的支持，可以引进商业保险参与社会管理。因为，商业保险有独特的优势去参与社会管理，改善和保障民生，扩大政策效应，可以补充政府在公共服务供给能力的提高方面存在的不足，同时还可以进一步提高公共服务资源配置效率和社会效率的管理。此外，商业保险参与社会管理可以发挥重要的作用，是完善社会管理体系有效的金融工具。要从政策，制度的建立入手，探索规范的加入模式。政府在进行社会管理过程中，也需要主动引入保险机制，充分发挥保险的事前预防与事后补偿的功能，提高公共资源的配置效率。

一、商业保险参与社会管理的问题分析

（一）商业保险公司自身的问题

关于商业保险公司自身存在的问题，笔者以平安保险公司为例进行分析。主要有：一是平安保险公司的经营理念有待提高。当前，重经济效益轻社会效益是商业保险公司普遍存在的问题。平安保险公司也认为参与社会管理类需要长期的培养，很难在短期内见效。同时，参与社会管理的初始投资成本较高，平安保险公司扩大此类服务的热情不高。因此，平安保险公司只认为商业保险的运作可以积极发挥商业保险经济补偿功能，但往往忽视其辅助社会管理并促进自身发展的功能，其经营理念有待提高。二是覆盖面窄。目前，平安保险公司缺乏对市场的深入细致研究，特别是对普通消费者的经济和社会实际需求理解不深，平安保险公司因此难以提供丰富的相关产品，难以适应经济和社会发展的实际需要。尤其是在商业保险参与社会管理业务方面，当前的平安保险公司只是在零星的、小范围内开展了相关业务，范围面相对较窄。三是服务能力有待提高。平安保险公司对损失预防的重视程度不够，没有专门的机构、人员和工作固定资金，导致损失的预防作用不能充分发挥。当然，这一点说明了当前平安保险公司理赔人员整体素质不高，离顾客满意还有一个较大的差距，理赔服务质量与消费者的需求有距离，平安保险公司的理赔服务能力、水平有待进一步提高。

（二）保险公司政策环境的问题

一是政府机构对平安保险公司等保险机构的作用认识不深，还没有转变过去的观点，还在使用过去传统的社会管理方法的习惯和方法，不善于在社会管理的过程中有效的利用商业保险这一非常有积极意义的金融工具。地方政府还是习惯用政府机关和手段来做所有的事情，承担所有的风险和责任，并不善于充分动员全社会的力量，有效利用市场机制进一步加强社会管理。二是存在错误的社会管理力量。在加快社会建设的过程中，一些地方仍存在过度依赖政府，认为社会建设是政府应该做的事情的简单看法，不承认社会的多元化，这一观念完全背离了当前社会管理多元化的发展大趋势。三是商业保险意识有待加强。当前，我国公众对于全社会的风险认识不深，全面风险管理的意识还比较薄弱，没有足够的了解社会管理过程中个人及家庭面临的潜在风险，没有为商业保险公司参与社会管理进一步营造氛围。比如，当前政策的许多领域仍为空白。现行的社会保障问题更为突出，基层管理，社区管理的难度越来越大，商业保险机构可以在其中发挥作用，但没有相关的政策支持。此外，频繁的自然灾害，但并没有建立一个政府主导的巨灾保险体系，这样的商业商业保险公司发展的积极性不高，作用很有限。不仅如此，当前我国的税收优惠政策也有待完善。因为从功能的角度来看，一些参与保险业的社会管理具有公共物品的性质，应享受税收优惠，但没有相应的政策支持，这就导致诸如平安保险公司的保险公司参与社会管理之后运营成本较高，处于亏损经营。

二、商业保险参与社会管理的行业改革与设想

随着改革进入攻坚阶段，商业保险公司要实现自己的社会责任，积极适应实际利益格局，就需要加快调整，根据当前社会矛盾增加的趋势，继续发挥风险管理的综合优势，化解社会矛盾，减少社会纠纷，促进社会和谐。同时，大力发展有利于社会管理的责任保险，农业保险等等，并让商业保险公司深度参与社会管理。同时，从经济效益和社会效益等方面全面考虑，加强商业保险参与社会管理方面的宣传，以达到促进经济发展和社会进步的双赢模式。

（一）商业保险行业需要转变发展观念

总体而言，当前商业保险公司要参与社会管理，就必须改变运行机制，克服“等，靠，要”的思想，积极参与社会管理，积极探索在企业发展的空间领域内的社会管理，改变片面强调经济效益的错误认识，建立一个长远的眼光，积极为人民服务，打造各种民生保险项目。此外，商业保险公司要加强事前风险管理，减少危险，并通过努力防范风险。具体来说，商业保险不仅要体现在事后的风险损失补偿的价值，而且要做好损失发生之前的风险管理工作。当前，中国保险业积累了大量的风险损失数据，有专业的风险管理人才，更是已经具备了众多大型数据支持，可以发挥更大的事前风险管理。商业保险公司特别要加强与气象、卫生、防疫合作，安全监督等部门的沟通和协调合作，根据保险标的物情况进行勘探风险，及时找出不安全的因素，及时发现事故隐患，及时提供风险评估和监测预警服务，努力化解风险，从源头上有效化解风险。同时，以良好的“经济杠杆”作用督促投保人做好风险防范工作。

（二）商业保险行业需要加大创新力度

进一步研究社会转型期面临的问题后可以发现，商业保险公司应深入了解当前的社会管理领域，才可以充分发挥其参与社会管理的作用。具体来说，商业保险公司要做好市场细分工作，根据安全需求的不同群体，区分不同种类的风险，分化风险管理计划。同时，根据潜在的市场需求，开发出一些适销对路的保险产品，让商业保险产品丰富，多层次，从而广泛适应社会管理的要求。另一方面，商业保险公司需要提高产品创新机制，对保险产品开发适当下调，让市场上出现更具有地方特色的保险服务产品。商业保险公司要着眼于人民群众日益增长的风险保障需求，创新服务手段，应努力扩大参与社会管理面，确保有所作为。商业保险公司参加社会管理，必须要有社会管理创新机制，这也是满足人民日益增长的保险需求的关键。所以商业保险公司需要加强对保险产品创新，为消费者提供多种风险保障。创新的根本在于产品创新，加强产品创新以促进社会管理水平的提高，才可以更好贴近社会风险的管理要求和满足顾客的消费偏好。商业保险公司应该注重创新，促进多种形式的安全保障形成，提高产品的覆盖范围，提高保护水平。比如，商业保险公司可以参与完善社会治安防控体系，结合公安、检察、法院、司法等部门，提供此类保险服务，使社会治安防控工作拥有保险保障。当然，对于商业保险公司而言，加强渠道创新也非常有必要。回顾这些年我国的发展历史，保险市场结构发生了很大的变化，保险消费者的需求呈现出多样化的趋势，监管方式也不断变化。这都对保险业营销渠道的整合与创新提供了难得的机遇。一方面，商业保险公司要继续完善现有的营销模式，通过直接销售渠道和代理渠道之间的关系处理，大力发展电销和网络营销，积极探索新兴保险销售渠道的发展，进一步丰富营销渠道的层次和多样性。另一方面，商业保险公司要大力推进交叉互动服务，促进营销渠道整合，资源共享，优势互补，提高竞争能力。如此，商业保险公司才可以更广泛、更好地服务社会管理，满足人民的需要。

（三）商业保险行业需要提升服务质量

为社会和经济发展服务是商业保险公司永恒的发展主题，保险业是一个服务行业，依托经济和社会，而且在经济和社会的大环境中发展。一方面，商业保险公司主要的商业保险业务运行必须对政府和人民需求负责，并根据政府和人民对创新产品的需求不断加以改变；另一方面，商业保险公司主要的商业保险的运作应主动开发和创造社会需求，积极推进保险损失赔偿、融资、风险管理职能，积极参与社会管理，引导社会各方了解保险，并通过创新的产品，发展渠道，引导社会需求。此外，商业保险公司还根据不同的风险保障需求，根据风险管理计划。发挥专业优势，做好预防工作，减少社会损失，化解社会矛盾。比如，商业保险公司需要在灾害事故的发生之后，做好理赔服务，维护消费者权益，抓服务质量，促进保险服务水平提升。还比如，商业保险公司要抓服务创新，不断拓宽服务渠道，优化服务流程，创新服务手段，充分发挥保险的保障功能。当然，在实践中，商业保险公司需要注重拓展和深化服务领域，积极构建保险服务体系，使党和政府满意，提高全社会和广大消费者的满意度。当然，我们同时也知道，加强服务创新，是商业保险公司通过服务来参与社会管理的基本过程，商业保险公司需要将服务资源进一步整合，开发更多的增值服务。比如，纵向扩大保险消费链的上游和下游资源，积极参与养老保险，构建健康的管理服务产业链，切实提供社会管理效果一流的增值服务。

（四）商业保险行业需要加强业务监管

商业保险公司从事商业保险工作，其运行机制应提高风险管理和控制工作，特别注意风险控制。商业保险公司在参与社会管理的过程中，需要根据参与管理的类别、产品和渠道，制定相应的管理政策，加强监督和管理，坚决杜绝不理性的价格竞争，销售误导行为。加强分析、监督、问责，促进商业保险风险控制工作，提升参与社会管理的总体水平。商业保险公司应加强应急管理，完善应急预案体系和工作机制，形成应急权责明确，流畅的操作程序，明确控制目标，加强责任落实，有效防范系统性风险。此外，商业保险公司应加强自身建设，来提升自己的内部治理，促进社会管理能力提高，夯实商业保险公司促进和谐社会发展和参与社会管理的基础，并在此基础上不断促进商业保险业又好又快发展。

三、政府支持商业保险参与社会管理的建议

（一）政府部门需要创新管理理念

根据党的十八大精神，我国政府部门应采取转变政府职能的措施，建立有限政府和公共服务一体化的管理体制创新，建立开放的管理理念，积极通过委托或购买商业服务的方式实现公共服务供给，提高公共资源配置效率，降低行政成本。同时，进一步提高各级领导干部加强对保险的认识水平，通过吸引商业保险参与社会管理，构建更为科学的保险机制，加强社会管理，提高资本效率意识。

（二）政府部门需要加大宣传力度

政府部门应顺应当前商业保险参与社会管理的整体大趋势，对商业保险参与社会管理进行积极支持和舆论引导，促进社会和谐。在政府支持商业保险参与社会管理的实践过程中，政府有关部门应当进行适当的宣传，进一步增强社会公众和政府部门了解保险，支持商业保险参与社会管理的意识，调动各保险公司参与社会管理的积极性和商业保险经营主体的积极性。同时，中国保险监督管理委员会等相关其他保险监管部门也要加强与地方政府职能部门的沟通和协调，促进相关配套政策的出台，为商业保险参与社会管理创造一个最为良好的外部环境。

（三）政府部门需要完善法律法规

对于商业保险参与社会管理来说，必须要有一个坚强的法律依据和保障。对此，我国政府应完善相应的法律法规，将责任保险，农业保险与其他商业保险纳入到中国的社会保障体系和评价指标体系，并归入到经济社会发展的总体规划，实现协调发展。通过法律法规的完善，相应的配套政策的出台，充分发挥商业保险参与社会管理的积极效应。减少商业保险参与社会管理后引发的政府管理部门的不适应以及社会矛盾的突发，从而充分发挥出商业保险参与社会管理在化解社会纠纷方面的重要功能和积极作用。

（四）政府部门需要加大创新力度

政府部门应制定配套的政策性方案，并不断进行创新。比如，在农业保险参与社会管理的政策研究方面，必须探索农业保险发展模式，并基于适合我国国情建立农业保险创新的一种方式，支持农业，为农业构建一个保险保护体系。发挥中央和地方政府的积极性，充分调动各保险公司、龙头企业、农民等市场主体的积极性，推进农业保险立法和引导农民投保。农业部门也需要根据社会管理现状的发展，协调各方关系，促进农业保险的作用及其他方面发展，扩大农业保险覆盖面，逐步建立各种形式的商业保险参与社会管理模式，多渠道支持农业保险制度。还比如，在农业商业保险参与社会管理方面，政府部门需要明确政策性农业保险业务，以及根据相应的政策给予支持，从而促进中国农业保险的发展，推动商业保险参与社会管理水平不断提升。此外，在当前的农业灾害救助模式下，还需要进行一定的改变，改变财政补贴的方式和方法，从而逐步建立政策性农业保险与财政补贴相结合的农业风险防范与救助机制。中央和地方财政补贴农民保险的方式同样需要进行创新和探索，调整政策性农业保险的比例，提供给各参与社会管理的保险公司适当的管理费补贴，逐步建立长期的农业保险发展机制。当然，在商业保险参与社会管理方面，还需要提高传递和共享多层次的农业巨灾风险的机制，探讨中央农业再保险体系的建立，并在体系中明确地方财政的支持力度。在各市场主体的共同发展探索过程中，鼓励龙头企业资助农户参加农业保险。支持发展低保费保险公司，保障农业保险产品，建立一个合适的农业保险服务网络和销售渠道。此外，各级地方政府还需要支持农业保险公司发展特色农业和其他涉农保险业务，提高农业保险服务水平。进一步加大政策性农业保险，森林保险和其他财政补贴力度。并在扶贫开发，公共安全和社会应急管理体系建设中充分认识商业保险参与社会管理的积极意义，并利用保险这种有效的金融工具。

作者：中共重庆市委党校2012级在职研究生

责任编辑：胡 越