美国社区银行的经营策略及其对村镇银行发展的启示

戴亮 许立

摘要：本文分析介绍了美国社区银行经营经验，并总结其对我国村镇银行发展的启示。研究表明：①以存贷款利率差作为小型银行的经营策略的核心，是可以为小型银行带来稳定的利润和发展的;②小型银行经营策略需要相对的灵活，这样才能体现出小银行的优势。

关键词：村镇银行  社区银行  经营策略

村镇银行的发展为我国农村金融体制改革带来了新的血液，村镇银行已成为支持农村金融发展的新兴力量。然而，村镇银行选择怎样的经营策略来保持其自身优势成为村镇银行发展研究的焦点。为此，国内学者对村镇银行经营策略的选择的研究尤为重视。国内学者关于村镇银行经营策略的选择的研究主要是以介绍国内外优秀的小型银行经验为主。

1 美国社区银行的经营策略分析

在发达国家，村镇银行的类似机构是社区银行。社区银行是美国金融市场的一个重要的创新，现已是美国金融业非常重要的一部分。其主要是由该社区相关组织独自设立，本身的资产规模都不是很大，而且和社区的实际金融需要相关。其规模大致可以分为一千万到五千万、五千万到一亿、一亿到五亿，以及五亿到十亿这四个等级。其主要的客户是当地社区的中小企业和个人客户。社区银行与美国的大型商业银行不同：社区银行不能在非本社区进行存贷款业务。其只能在当地社区开展存款业务和贷款业务，在当地开展金融服务。截止到2009年末，在美国40000多个地区，基本都有社区银行的影子，总额达到8000多家，遍布全国40000多个地区，占到参加美国存款保险制度的商业银行总数的92.65%。

社区银行在开展业务前，先进行了很好的市场调研，其将自己的目标客户定位的很明确，就是该社区的个人、中小企业和当地的农户。社区银行从一开始就让自己定位为该社区的重要的组成部分，它将自己有限的资金力量和工作人员集中在本社区需要资金的具有实力的公司和农户上，这样不但其规模比较小的问题得到了解决，而且还能化劣势为优势。其不像其他大型银行，社区银行更多的是以质取胜，针对当地社区的实际情况，具有针对性的开发出社区所需要的金融产品。在金融服务这块，美国社区银行由于结构简单，能够向不同类型的客户提供符合客户特殊需求的金融中介服务。正是由于上面的这些优势，使得社区银行在美国的很多地方，其市场占有额比某些大型银行还高。在资金来源和使用上，美国社区银行很好的防止了社区资金流出社区的问题，其将在社区吸收到的存款主要运用到社区的发展和建设中去，避免了出现和我国农村金融市场一样的“借农村市场的资金，投资于城市”的问题。社区银行由于身处于社区，其日常经营费用和业务费用就比较低，在利率相等的情况下，它能比大型银行获得多得多的利润。社区银行的工作人员可能本身就是社区的成员，对社区比较了解，在日常的工作中，能够很自然的和社区其他成员建立良好的关系，对社区企业也能从多方面进行了解。社区客户的信息不好收集和信用不好评估的问题，在社区银行面前完全不存在任何影响。这种优势又能使得社区银行在客户贷款核实，金融产品和服务的提供方面。不仅时间上比大型银行有优势，而且产品和服务更加具有针对性和灵活性。

社区银行能在美国农村发展壮大，与自身所采取的经营方法有关，可以概括为以下几点：

第一，市场定位具体。

社区银行非常了解自己和大型银行的区别，以及自身的优势。所以它先把市场进行了合理的细分，找到最能匹配自己的客户群体。这就排除了社区银行和大型银行在业务上竞争的可能性。

第二，距离优势。

社区银行和社区的居民更加靠近，能够及时了解客户的需求。由于社区银行的行为有利于社区的发展和金融市场的完善，社区政府和客户也是支持其在社区中的工作。同时，社区银行的工作人员可能本身就是社区的成员，对社区比较了解，在日常的工作中，能够很自然的和社区其他成员建立良好的关系，其能形成更加稳定的业务联系。

第三，灵活的贷款模式。

由于社区银行的经营活动都集中在该地区，且其结构单一，因而社区银行能夠很快地对某个客户做出信贷。又由于社区银行的地区优势，其对客户的征信要求和贷款条件可以适当放宽，从而可以为客户提供更好更贴心的服务，尽而增加顾客对银行的忠诚度。而大型银行由于审批程序相对比较复杂，贷款周期长，很难满足社区客户及时用钱的需求。同时社区银行本身就是一家中小型企业，因而其更加容易理解中小型贷款企业的困难和意愿。

■

图1  社区银行经营策略

2 社区银行选择经营策略的原因分析

美国社区银行的利润来源如图2所示，上边图显示是美国社区银行净利息收入占资产的比例，下边图显示是美国社区银行非利息收入占资产的比例。将上边每一年的数值除以下边每一年的数值，我们可以看出，净利息收入是非净利息收入的6-7倍和孟加拉国乡村银行的净利息收入与非利息收入比例类似。这说明美国社区银行也主要是以存贷利率差为核心作为其经营的核心。

■

资料来源：FDIC.

图2  美国银行利润来源分析

3 研究给我国村镇银行发展的启示

3.1 村镇银行等类型的小型银行仅仅依靠存贷款利率差作为经营策略的核心，也可以获得稳定的利润和长久的发展。有研究学者认为利率市场化会对村镇银行的小型银行的发展带来很大的影响。①其实不然，我们分析下美国社区银行和非社区银行存贷款利息差。如图3：虽然美国从20世纪30年代就开始实行利率市场化的相关政策，美国农村金融化程度越来越高，但是美国社区银行发展速度一直很快，并且其存贷款利息差一直都优于非社区银行。从贵州省安顺市某家村镇银行2011年到2013年的资产负债表来看，以利差为核心带来的利润是相对客观的。在贵州，我们分析X村镇银行，以利差为核心的业务所带来的收入占到了营业收入的95%以上，并且连续3年都取得了不错的盈利。

■

图3  美国社区银行和非社区银行存贷款利息差

3.2 我国村镇银行的竞争压力并不大。有研究认为村镇银行在近几年的发展中面临着越来越大的压力，但是本文在对贵州安顺市的实证分析，发现我国村镇银行的竞争压力其实不大。②如表1，在安顺市，大型商业银行的网点主要还是在当地县城关镇上。而在乡镇的网点，不仅少，而且其主要的网点设立在该县大型的国有企业内，业务的客户群体很少。村镇银行在农村的主要竞争对象是农信社，竞争压力不大。因此，其业务没有多大的创新，基本是在重复和简化大型商业银行在农村的经营策略。这些村镇银行在免费享受银行业巨额利差的利润和政府的优惠政策所带来的利润下，缺乏很强的创新意识。

表1 2012年正规金融机构在贵州省X村镇银行所在地的

网点设置情况

■

4 结语

通过分析我们可以得到，以存贷款利率差为经营核心在小型商业银行都占主导地位。小型银行可以主要以利差带来的利润维持自身的发展。

随着中国农村经济的发展，农民的金融意识越来越强，农村金融的改革越来越完善，农村金融这块市场随着经济发展，必然成为众多银行在未来关注的重点，农村金融市场也会越来越完善，我国村镇银行的竞争压力会越来越大，生存环境会越来越严峻。我国村镇银行必须确定自身利润来源的基础，这样才能推出更符合农村金融需要、更能体现村镇银行优势的经营策略。

注释：

①尚玮，王佳，云佳祺：《利率市场化对村镇银行的影响及其应对措施》，载《沈阳农业大学学报》2011年13卷第6期，第676-679页.

②张丽屏：《新型农村金融机构竞争力研究》，济南.山东财经大学，2013年.

参考文献：

[1]吴少新，等.基于DEA超效率模型的村镇银行经营效率研究[J].财贸经济，2009（12）：45-49.

[2]嵇正龍.我国村镇银行与孟加拉乡村银行比较[J].农村金融，2010（9）：69-71.

[3]陈正玉.社区银行的发展与借鉴张传良[J].中国金融，2011（22）：82-83.

[4]刘超.格莱珉村镇银行存贷款业务的特点[J].财会金融，2013（12）：223-224.

[5]尚玮，王佳，云佳祺.利率市场化对村镇银行的影响及其应对措施[J].沈阳农业大学学报，2011，13（6）：676-679.

[6]张丽屏.新型农村金融机构竞争力研究[D].济南：山东财经大学.2013.

作者简介：戴亮（1964-），男，江苏丹阳人，贵州财经大学教授，硕士生导师，研究方向：金融投资与网络金融;许立（1986-），男，湖北孝感人，硕士，中国农业银行贵州分行，研究方向：金融投资。