互联网金融风险浅析

彭沁雨

摘 要：互联网金融近年来迅速兴起，而且发展速度之快，给我们也带来了很多的便捷和方便，同时也蕴藏着风险。互联网金融风险相比传统金融风险具有不确定性、复杂性和不可控制性等特点，给金融监管也带了不少的难度。本文从其概念和特点出发，从而分析互联网金融风险的类型以及应对这些风险的策略。

关键词：互联网金融 金融风险 类型 策略

近年来，我国的互联网金融迅猛发展，已经成为一种新型的金融业，也是生产和消费的重要领域，对整个金融业也产生了一定的影响。但是由于互联网金融有着特殊的特性，因而决定了它的复杂性。要建立健康的互联网金融就需要不断完善金融监管机制，同时积极应对和防范互联网金融风险中的各种问题。

一、互联网金融和互联网金融风险的概念和特点

互联网金融是指金融机构和组织以互联网为渠道，运用网络信息技术来给商家和消费者提供相关的金融产品和服务的活动。它的特点是：开放、平等、协作、分享等，同时有着操作便利、参与度广和交易成本低的特点。根据业务发展可以将其分为：支付类（如支付宝和财付通等）、融资类（如阿里贷款和拍拍贷等）、理财类（如余额宝和融360等）和虚拟货币类（如Q币等）。

互联网金融风险是指在这些互联网金融业务下所产生的不确定性和复杂性，还包括了发生损失和意外的可能性。互联网金融风险和传统的金融风险不同，不仅有金融风险也有互联网风险，由于运用了互联网信息技术，从而导致了互联网金融风险有着多变性和不可控性。它的特点是：传播性强、瞬时性快、虚拟性高、复杂性大。现阶段，我国互联网金融的发展还处于早期阶段，一些新兴的互联网金融总量不大，但是互联网金融业发展却十分迅速，拓展的领域也比较多，业务量日益增长，影响的产业也越来越多，这就表明了互联网金融风险的态势也越来越大，需要加强对其防范的意识，更加细致地规范互联网金融业态。

二、互联网金融风险的类型

互联网金融的发展已经成为我国金融行业中的佼佼者，但是本质却还是金融，具有互联网风险和金融风险的双重性的特性，同时也给监管增加了相应的难度。主要类型有：法律政策风险、业务管理风险、网络技术风险、货币政策风险、洗钱犯罪风险。（1）法律政策风险：相比传统的金融风险，互联网金融风险在业务进入市场、资金和个人信息等方面没有明确相关的法律规定，而在电子支付方面则是采用文字协议的方式，使用双方签订相关的合同，如有问题则通过第三方仲裁协商解决，但并不是所有的仲裁都能解决，因而在法律政策上有所欠缺。（2）业务管理风险：目前互联网金融上大多数组成部分是非金融行业，在金融风险上的认识缺乏认知，对业务的管理也疏于重视，如一些支付平台在用户注册的时候核实客户身份的程序比较简单，导致资金安全问题等，同时一些操作力度不够有着流动性和资金安全风险，如第三方支付中，信用支付的业务是由第三方支付机构进行垫付，这也面临着支付的信用风险。（3）网络技术风险：互联网金融主要是运用计算机信息技术和系统进行，而在计算机网络技术的相关系统中，也存在着不少的缺陷和风险，如网络通讯系统形成了开放性、密钥和加密技术管理也不完善、计算机病毒和电脑黑客的攻击、TCP/IP协议安全性差等都会使用户交易时的资金受到损失。所以，互联网金融需要有成熟的计算机技术方案来解决，就必定会有着技术类的风险，不仅来自技术系统内部的风险也有技术变革所带来的淘汰性。（4）货币政策风险：正是互联网金融存在虚拟性，在货币层次和货币政策中会影响传统金融市场的运行和机制，互联网金融的企业因不受法定存款准备金的约束，所以在货币调控的力度上就会相应减弱。近年来的互联网支付系统已经成为了人们日常生活中不可缺少的支付工具，购买产品或者证券等都能通过互联网终端来进行操作，形成了完全电子化的清算系统，从而现钞流通速度变缓，对货币供给及货币政策都产生极大的影响。（5）洗钱犯罪风险：由于互联网金融的逐渐发展，网上支付、网络银行和电子货币等不断推出，同时互联网金融的快速、简便和隐蔽的特点，让传统的洗钱方式则利用网络技术，使其方式和途径更加多样化、专业化和隐蔽化，这种犯罪活动日益增多。也正是由于互联网金融的那些特性，让犯罪分子利用特性来进行洗钱活动，但是电子支付法律体系和相关的监管机制又十分不完善，从而更助长了犯罪人的野心。因此我们要加强对这些风险的防范措施，制定和完善相关的监管及法律法规来制约互联网金融业，才能使互联网金融行业更好更健康的发展。以如图1所示的几种互联网金融类型为例，其风险表现在几方面：

z摘 要：互联网金融近年来迅速兴起，而且发展速度之快，给我们也带来了很多的便捷和方便，同时也蕴藏着风险。互联网金融风险相比传统金融风险具有不确定性、复杂性和不可控制性等特点，给金融监管也带了不少的难度。本文从其概念和特点出发，从而分析互联网金融风险的类型以及应对这些风险的策略。

关键词：互联网金融 金融风险 类型 策略

近年来，我国的互联网金融迅猛发展，已经成为一种新型的金融业，也是生产和消费的重要领域，对整个金融业也产生了一定的影响。但是由于互联网金融有着特殊的特性，因而决定了它的复杂性。要建立健康的互联网金融就需要不断完善金融监管机制，同时积极应对和防范互联网金融风险中的各种问题。

一、互联网金融和互联网金融风险的概念和特点

互联网金融是指金融机构和组织以互联网为渠道，运用网络信息技术来给商家和消费者提供相关的金融产品和服务的活动。它的特点是：开放、平等、协作、分享等，同时有着操作便利、参与度广和交易成本低的特点。根据业务发展可以将其分为：支付类（如支付宝和财付通等）、融资类（如阿里贷款和拍拍贷等）、理财类（如余额宝和融360等）和虚拟货币类（如Q币等）。

互联网金融风险是指在这些互联网金融业务下所产生的不确定性和复杂性，还包括了发生损失和意外的可能性。互联网金融风险和传统的金融风险不同，不仅有金融风险也有互联网风险，由于运用了互联网信息技术，从而导致了互联网金融风险有着多变性和不可控性。它的特点是：传播性强、瞬时性快、虚拟性高、复杂性大。现阶段，我国互联网金融的发展还处于早期阶段，一些新兴的互联网金融总量不大，但是互联网金融业发展却十分迅速，拓展的领域也比较多，业务量日益增长，影响的产业也越来越多，这就表明了互联网金融风险的态势也越来越大，需要加强对其防范的意识，更加细致地规范互联网金融业态。

二、互联网金融风险的类型

互联网金融的发展已经成为我国金融行业中的佼佼者，但是本质却还是金融，具有互联网风险和金融风险的双重性的特性，同时也给监管增加了相应的难度。主要类型有：法律政策风险、业务管理风险、网络技术风险、货币政策风险、洗钱犯罪风险。（1）法律政策风险：相比传统的金融风险，互联网金融风险在业务进入市场、资金和个人信息等方面没有明确相关的法律规定，而在电子支付方面则是采用文字协议的方式，使用双方签订相关的合同，如有问题则通过第三方仲裁协商解决，但并不是所有的仲裁都能解决，因而在法律政策上有所欠缺。（2）业务管理风险：目前互联网金融上大多数组成部分是非金融行业，在金融风险上的认识缺乏认知，对业务的管理也疏于重视，如一些支付平台在用户注册的时候核实客户身份的程序比较简单，导致资金安全问题等，同时一些操作力度不够有着流动性和资金安全风险，如第三方支付中，信用支付的业务是由第三方支付机构进行垫付，这也面临着支付的信用风险。（3）网络技术风险：互联网金融主要是运用计算机信息技术和系统进行，而在计算机网络技术的相关系统中，也存在着不少的缺陷和风险，如网络通讯系统形成了开放性、密钥和加密技术管理也不完善、计算机病毒和电脑黑客的攻击、TCP/IP协议安全性差等都会使用户交易时的资金受到损失。所以，互联网金融需要有成熟的计算机技术方案来解决，就必定会有着技术类的风险，不仅来自技术系统内部的风险也有技术变革所带来的淘汰性。（4）货币政策风险：正是互联网金融存在虚拟性，在货币层次和货币政策中会影响传统金融市场的运行和机制，互联网金融的企业因不受法定存款准备金的约束，所以在货币调控的力度上就会相应减弱。近年来的互联网支付系统已经成为了人们日常生活中不可缺少的支付工具，购买产品或者证券等都能通过互联网终端来进行操作，形成了完全电子化的清算系统，从而现钞流通速度变缓，对货币供给及货币政策都产生极大的影响。（5）洗钱犯罪风险：由于互联网金融的逐渐发展，网上支付、网络银行和电子货币等不断推出，同时互联网金融的快速、简便和隐蔽的特点，让传统的洗钱方式则利用网络技术，使其方式和途径更加多样化、专业化和隐蔽化，这种犯罪活动日益增多。也正是由于互联网金融的那些特性，让犯罪分子利用特性来进行洗钱活动，但是电子支付法律体系和相关的监管机制又十分不完善，从而更助长了犯罪人的野心。因此我们要加强对这些风险的防范措施，制定和完善相关的监管及法律法规来制约互联网金融业，才能使互联网金融行业更好更健康的发展。以如图1所示的几种互联网金融类型为例，其风险表现在几方面：

摘 要：互联网金融近年来迅速兴起，而且发展速度之快，给我们也带来了很多的便捷和方便，同时也蕴藏着风险。互联网金融风险相比传统金融风险具有不确定性、复杂性和不可控制性等特点，给金融监管也带了不少的难度。本文从其概念和特点出发，从而分析互联网金融风险的类型以及应对这些风险的策略。

关键词：互联网金融 金融风险 类型 策略

近年来，我国的互联网金融迅猛发展，已经成为一种新型的金融业，也是生产和消费的重要领域，对整个金融业也产生了一定的影响。但是由于互联网金融有着特殊的特性，因而决定了它的复杂性。要建立健康的互联网金融就需要不断完善金融监管机制，同时积极应对和防范互联网金融风险中的各种问题。

一、互联网金融和互联网金融风险的概念和特点

互联网金融是指金融机构和组织以互联网为渠道，运用网络信息技术来给商家和消费者提供相关的金融产品和服务的活动。它的特点是：开放、平等、协作、分享等，同时有着操作便利、参与度广和交易成本低的特点。根据业务发展可以将其分为：支付类（如支付宝和财付通等）、融资类（如阿里贷款和拍拍贷等）、理财类（如余额宝和融360等）和虚拟货币类（如Q币等）。

互联网金融风险是指在这些互联网金融业务下所产生的不确定性和复杂性，还包括了发生损失和意外的可能性。互联网金融风险和传统的金融风险不同，不仅有金融风险也有互联网风险，由于运用了互联网信息技术，从而导致了互联网金融风险有着多变性和不可控性。它的特点是：传播性强、瞬时性快、虚拟性高、复杂性大。现阶段，我国互联网金融的发展还处于早期阶段，一些新兴的互联网金融总量不大，但是互联网金融业发展却十分迅速，拓展的领域也比较多，业务量日益增长，影响的产业也越来越多，这就表明了互联网金融风险的态势也越来越大，需要加强对其防范的意识，更加细致地规范互联网金融业态。

二、互联网金融风险的类型

互联网金融的发展已经成为我国金融行业中的佼佼者，但是本质却还是金融，具有互联网风险和金融风险的双重性的特性，同时也给监管增加了相应的难度。主要类型有：法律政策风险、业务管理风险、网络技术风险、货币政策风险、洗钱犯罪风险。（1）法律政策风险：相比传统的金融风险，互联网金融风险在业务进入市场、资金和个人信息等方面没有明确相关的法律规定，而在电子支付方面则是采用文字协议的方式，使用双方签订相关的合同，如有问题则通过第三方仲裁协商解决，但并不是所有的仲裁都能解决，因而在法律政策上有所欠缺。（2）业务管理风险：目前互联网金融上大多数组成部分是非金融行业，在金融风险上的认识缺乏认知，对业务的管理也疏于重视，如一些支付平台在用户注册的时候核实客户身份的程序比较简单，导致资金安全问题等，同时一些操作力度不够有着流动性和资金安全风险，如第三方支付中，信用支付的业务是由第三方支付机构进行垫付，这也面临着支付的信用风险。（3）网络技术风险：互联网金融主要是运用计算机信息技术和系统进行，而在计算机网络技术的相关系统中，也存在着不少的缺陷和风险，如网络通讯系统形成了开放性、密钥和加密技术管理也不完善、计算机病毒和电脑黑客的攻击、TCP/IP协议安全性差等都会使用户交易时的资金受到损失。所以，互联网金融需要有成熟的计算机技术方案来解决，就必定会有着技术类的风险，不仅来自技术系统内部的风险也有技术变革所带来的淘汰性。（4）货币政策风险：正是互联网金融存在虚拟性，在货币层次和货币政策中会影响传统金融市场的运行和机制，互联网金融的企业因不受法定存款准备金的约束，所以在货币调控的力度上就会相应减弱。近年来的互联网支付系统已经成为了人们日常生活中不可缺少的支付工具，购买产品或者证券等都能通过互联网终端来进行操作，形成了完全电子化的清算系统，从而现钞流通速度变缓，对货币供给及货币政策都产生极大的影响。（5）洗钱犯罪风险：由于互联网金融的逐渐发展，网上支付、网络银行和电子货币等不断推出，同时互联网金融的快速、简便和隐蔽的特点，让传统的洗钱方式则利用网络技术，使其方式和途径更加多样化、专业化和隐蔽化，这种犯罪活动日益增多。也正是由于互联网金融的那些特性，让犯罪分子利用特性来进行洗钱活动，但是电子支付法律体系和相关的监管机制又十分不完善，从而更助长了犯罪人的野心。因此我们要加强对这些风险的防范措施，制定和完善相关的监管及法律法规来制约互联网金融业，才能使互联网金融行业更好更健康的发展。以如图1所示的几种互联网金融类型为例，其风险表现在几方面：

摘 要：互联网金融近年来迅速兴起，而且发展速度之快，给我们也带来了很多的便捷和方便，同时也蕴藏着风险。互联网金融风险相比传统金融风险具有不确定性、复杂性和不可控制性等特点，给金融监管也带了不少的难度。本文从其概念和特点出发，从而分析互联网金融风险的类型以及应对这些风险的策略。

关键词：互联网金融 金融风险 类型 策略

近年来，我国的互联网金融迅猛发展，已经成为一种新型的金融业，也是生产和消费的重要领域，对整个金融业也产生了一定的影响。但是由于互联网金融有着特殊的特性，因而决定了它的复杂性。要建立健康的互联网金融就需要不断完善金融监管机制，同时积极应对和防范互联网金融风险中的各种问题。

一、互联网金融和互联网金融风险的概念和特点

互联网金融是指金融机构和组织以互联网为渠道，运用网络信息技术来给商家和消费者提供相关的金融产品和服务的活动。它的特点是：开放、平等、协作、分享等，同时有着操作便利、参与度广和交易成本低的特点。根据业务发展可以将其分为：支付类（如支付宝和财付通等）、融资类（如阿里贷款和拍拍贷等）、理财类（如余额宝和融360等）和虚拟货币类（如Q币等）。

互联网金融风险是指在这些互联网金融业务下所产生的不确定性和复杂性，还包括了发生损失和意外的可能性。互联网金融风险和传统的金融风险不同，不仅有金融风险也有互联网风险，由于运用了互联网信息技术，从而导致了互联网金融风险有着多变性和不可控性。它的特点是：传播性强、瞬时性快、虚拟性高、复杂性大。现阶段，我国互联网金融的发展还处于早期阶段，一些新兴的互联网金融总量不大，但是互联网金融业发展却十分迅速，拓展的领域也比较多，业务量日益增长，影响的产业也越来越多，这就表明了互联网金融风险的态势也越来越大，需要加强对其防范的意识，更加细致地规范互联网金融业态。

二、互联网金融风险的类型

互联网金融的发展已经成为我国金融行业中的佼佼者，但是本质却还是金融，具有互联网风险和金融风险的双重性的特性，同时也给监管增加了相应的难度。主要类型有：法律政策风险、业务管理风险、网络技术风险、货币政策风险、洗钱犯罪风险。（1）法律政策风险：相比传统的金融风险，互联网金融风险在业务进入市场、资金和个人信息等方面没有明确相关的法律规定，而在电子支付方面则是采用文字协议的方式，使用双方签订相关的合同，如有问题则通过第三方仲裁协商解决，但并不是所有的仲裁都能解决，因而在法律政策上有所欠缺。（2）业务管理风险：目前互联网金融上大多数组成部分是非金融行业，在金融风险上的认识缺乏认知，对业务的管理也疏于重视，如一些支付平台在用户注册的时候核实客户身份的程序比较简单，导致资金安全问题等，同时一些操作力度不够有着流动性和资金安全风险，如第三方支付中，信用支付的业务是由第三方支付机构进行垫付，这也面临着支付的信用风险。（3）网络技术风险：互联网金融主要是运用计算机信息技术和系统进行，而在计算机网络技术的相关系统中，也存在着不少的缺陷和风险，如网络通讯系统形成了开放性、密钥和加密技术管理也不完善、计算机病毒和电脑黑客的攻击、TCP/IP协议安全性差等都会使用户交易时的资金受到损失。所以，互联网金融需要有成熟的计算机技术方案来解决，就必定会有着技术类的风险，不仅来自技术系统内部的风险也有技术变革所带来的淘汰性。（4）货币政策风险：正是互联网金融存在虚拟性，在货币层次和货币政策中会影响传统金融市场的运行和机制，互联网金融的企业因不受法定存款准备金的约束，所以在货币调控的力度上就会相应减弱。近年来的互联网支付系统已经成为了人们日常生活中不可缺少的支付工具，购买产品或者证券等都能通过互联网终端来进行操作，形成了完全电子化的清算系统，从而现钞流通速度变缓，对货币供给及货币政策都产生极大的影响。（5）洗钱犯罪风险：由于互联网金融的逐渐发展，网上支付、网络银行和电子货币等不断推出，同时互联网金融的快速、简便和隐蔽的特点，让传统的洗钱方式则利用网络技术，使其方式和途径更加多样化、专业化和隐蔽化，这种犯罪活动日益增多。也正是由于互联网金融的那些特性，让犯罪分子利用特性来进行洗钱活动，但是电子支付法律体系和相关的监管机制又十分不完善，从而更助长了犯罪人的野心。因此我们要加强对这些风险的防范措施，制定和完善相关的监管及法律法规来制约互联网金融业，才能使互联网金融行业更好更健康的发展。以如图1所示的几种互联网金融类型为例，其风险表现在几方面：

互联网金融风险的策略

由于互联网金融风险的特点和类型，我们需要对互联网金融风险制定相关的应对策略，不管是互联网金融行业、监管部门及消费者都有着各自的责任和义务，各自都需要加强相互的制约和合作，具体的策略有以下几个方面，第一，在电子化网络技术发展的新兴时代，我们要完善好电子交易与支付中的安全性，明确电子签名及凭证的有效性，清晰各交易主体中各自的权利和义务。同时要制定相关的互联网交易规则，保护好消费者的个人信息。

参考文献：

[1]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代，2013（7）：11-13.

[2]李成.加强网络银行的风险防范与监管[J].中国信用卡，2005（1）.

[3]Sridhar Vaithianathan. A review of e-commerce literature on India and research agenda for the future[J]. Electronic Commerce Research . 2010 （1）.

[4]冯静生. 网络金融风险：我国的监管状况及完善对策[J]. 金融教学与研究. 2009（01）.