经济新常态下商业银行面临的挑战及对策

作者简介：索旺（1990-），女，汉，内蒙古乌兰察布市，硕士，内蒙古大学经济管理学院。

摘要：自2008年经济危机以来，中国的经济形势发生了巨大的变化。随着我国经济进入新常态，商业银行的发展面临了巨大的挑战，商业银行在新环境中将面临何种挑战以及如何应对这些问题是我们今后应关注的重点。

关键词：经济新常态；商业银行；挑战；对策

一、 引言

自2008年经济危机以来，中国经济增速逐步放缓。2014年5月，中共中央总书记习近平在河南考察时说，中国发展仍处于重要战略机遇期，要增强信心，从当前中国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。这是习近平首次提及“新常态”。

随后，同年11月9日首次系统阐述了“新常态”。习近平在亚太经合组织（APEC）工商领导人峰会上以题为《谋求持久发展，共筑亚太梦想》的主旨演讲向包括130多家跨国公司领导人在内的世界工商领袖们，阐述了什么是经济新常态、新常态的新机遇、怎么适应新常态等关键点。

中国经济呈现出新常态，有几个主要特点。一是从高速增长转为中高速增长。二是经济结构不断优化升级，第三产业、消费需求逐步成为主体，城乡区域差距逐步缩小，居民收入占比上升，发展成果惠及更广大民众。三是从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。

经济是金融赖以发展的基础，金融是经济运行的核心。经济环境的改变对金融的发展有重要的影响力，在经济新常态下，我国商业银行将面对严峻的挑战，能否成功应对将决定我国银行业未来的发展走向。

二、 经济新常态下商业银行面临的挑战

在经济新常态下，商业银行面临了巨大的挑战，主要表现在以下几个方面：

（一）银行利润增幅下降，同业之间竞争加剧

新常态下，经济增速放缓。受经济下行的影响，银行业也不复之前的景气，高垄断、高增长的时代已经结束。从统计数据上看，2012年12月银行业金融机构负债规模为122.63万亿元，比上年同期增长175%；而2013年12月银行业金融机构负债规模为137.92万亿元，比上年同期增长12.5%；2014年12月银行业金融机构负债规模为155.92万亿元，比上年同期增长13.0%。同时2012年累计净利润12386亿元；2013年累计净利润14180亿元，比上年同期增长14.48%；2014年累计净利润15548亿元，比上年同期增长9.65%（中国银监会统计信息）。总负债增速及利润增长大幅下降，由此可以看出商业银行规模扩张速度逐渐放缓。

另外，在新常态下，银行垄断被打破，其他资本流入，加剧了资金抢夺，银行业竞争更加激烈。同时，随着利率市场化进程加快，商业银行拥有更多的定价权，这也加一步加剧了商业银行的竞争。

（二）银行风险不断加大，同时利率市场化进程加快，风险管理能力急需提高

一方面，银行资产质量下降，不良资产增加，银行面临的风险增大。2012年年末不良贷款余额4929亿元；2013年年末不良贷款余额5921亿元，较上年增长20.12%；2014年年末不良贷款余额8426亿元，较上年增长42.31%（中国银监会统计信息）。同时不良贷款率也是逐年增加。这些都充分反映了银行所面临的风险正逐渐加大。

另一方面，政府出台多项政策，加快利率市场化进程。2013年7月，人民银行取消机构贷款利率0.7倍的下限（个人住房贷款暂不调整），由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，贷款利率实现市场化。2014年11月，人民银行宣布金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至6.15%；一年期存基准利率下调0.25个百分点至2.75%；存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。2015年3月1日起，人民银行将存款和贷款利率均下降0.25个百分点，并将存款利率浮动上限从基准利率的1.2倍上调至1.3倍。同年自5月11日起人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调。这极大的增加了银行的风险。

基于以上两点，银行风险管理能力急需提高。新常态下，银行将面对更加复杂的环境，必需完善风险管理系统，使之更加全面，灵活。虽然目前银行只暴露了部分以及个别风险，但仍不可忽视对其他风险的管理和控制。随着经济环境不确定性增加，商业银行应对重点风险进行更严厉的控制，完善风险衡量标准，防止风险扩大到不可控的地步。

（三）互联网金融发展迅速，传统银行的经营理念和业务模式面临挑战，银行亟待创新

互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融依托其平台优势、广大的客户资源以及高速的数据处理优势，对商业银行传统业务尤其是零售业务产生了巨大的冲击。如果商业银行再裹足不前，不改变经营理念，不创新业务模式，必将在互联网金融的浪潮中遭到淘汰。

三、 经济新常态下商业银行应对问题的办法

经济新常态下我国的经济环境发生了很大的变化，各种不确定性增加。但是这些对于我国商业银行来说，既是挑战，也是机遇。在新环境下，如果我国商业银行能抓住机遇，成功转型，转变发展模式、盈利模式，将会使我国银行业的发展迈向新台阶。

在应对新问题时，我国商业银行要把握以下几点：第一，要认识到新常态不仅是挑战，更是机遇，我们要顺势而上，发展自己。第二，要积极响应国家的号召，充分利用国家政策，积极改革。第三，要严守风险底线，完善风险管理系统。最后，要加快创新，发展新型盈利模式。（作者单位：内蒙古大学经济管理学院）

参考文献：

[1]何宪民. “新常态”下中国商业银行发展策略研究[J]. 河北企业，2015，04：47-48.

[2]陆岷峰，汪祖刚. 商业银行应对经济新常态的对策选择[J]. 河北金融，2015，05：5-8+37.

[3]王炯. 经济“新常态”银行面临六大挑战——论中型股份制商业银行分行经营管理中的零售思维（上）[J]. 当代金融家，2014，12：54-56.