商业银行信用卡风险控制浅谈

作者简介：金乔（1985-）男，汉族，贵州财经大学MBA中心2014秋集中班学员。

摘要：随着经济社会的不断发展，信用卡这一金融创新产品得到了广泛的普及，信用卡走入了千家万户，成为了一种人们普遍使用的一种支付方式。过往十多年，我国信用卡业务发展势头强劲，然后与商业银行信用卡业务高速发展相伴生的信用卡风险也在不断放大，如何采取切实有效的措施来应对当前商业银行信用卡业务发展存在的风险，这成为了商业银行经营管理的重中之重。本文对于商业银行信用卡风险进行了具体的阐述，在深入分析商业银行信用卡风险成因的基础之上，探讨了信用卡风险具体控制策略，以期为全面提升商业银行信用卡风险控制水平带来有益探索。

关键词：商业银行；信用卡；风险；原因；控制

我国商业银行信用卡业务发展里程较短，在风险控制方面远远赶不上这些年信用卡业务的发展步伐，从而导致我国商业银行信用卡风险的居高不下，这不仅仅给商业银行带来了各种损失，同时更是严重影响到了信用卡业务的健康发展。目前随着金融体制改革的不断深入以及银行之间竞争的持续加剧，信用卡业务对于商业银行的重要性是不断凸显，从商业银行的发展趋势来看，如果在信用卡这一业务发展方面做到领先，则对于银行核心竞争力的提升来说将是一个巨大促进。因此在目前商业银行信用卡业务发展步入新阶段的背景之下，需要银行在信用卡风险控制方面要迎头赶上，从而为推动这一业务的健康发展带来坚实的保障。

一、商业银行信用卡风险概述

信用卡风险简单来说就是因为各种不利因素导致相关方损失的可能性，商业银行信用卡风险从风险产生的主体来看，可以划分为持卡人风险、第三方风险以及银行自身风险三大类，具体阐述如下。

1.持卡人风险

持卡人风险是目前信用卡业务最主要的风险，持卡人风险是持卡人进行恶意透支的行为，这对于商业银行来说是难以完全避免的风险。持卡人会出于各种原因利用自己的信用额度进行透支，但与此同时又做不到按时还款，这导致了商业银行出现资金损失的风险。持卡人风险实质上是一种道德风险，即持卡人不遵守按时还款的约定，从而滋生了持卡人风险。

2.第三方风险

第三方风险是指除银行以及持卡人之外的其它因素带来信用卡风险，这些风险产生主要是因为欺诈、盗窃、身份冒用等等，举例而言，一些不法分子盗用客户的信息，从而产生了信用卡风险，还例如一些犯罪分子进行持卡人信息的伪造，然后进行信用卡资金的盗用，第三方风险对于银行的安全系统是一个巨大的挑战。

3.银行自身风险

银行自身风险是指由于银行自身操作方面的因素或者内部人员职业道德问题所带来的信用卡风险，商业银行在目前信用卡发放方面设置的门槛比较低，基本上就是粗放发展，盲目追求数量，忽视质量，结果给信用卡业务带来了风险。另外就是商业银行内部信贷人员在利用职权以及客户信息来盗用客户信用卡，从而带来信用卡风险。

二、商业银行信用卡风险成因

商业银行信用卡风险的成因是多维的，这其中主要集中在信用体系不完善、持卡人信用知识不丰富以及商业银行客户风险分析落后等方面，具体阐述如下。

1.信用体系不完善

信用卡业务的核心在于信用，商业银行在评估客户信用的基础之上，给予持卡人透支额度，缺失了信用，信用卡业务也就失去了存在的基础。目前商业银行信用卡风险的主要成因就是社会层面信用体系的不完善。目前我国社会诚信缺失，由此助长了信用卡风险，虽然这些年国家也逐渐意识到了社会信用缺失带来的巨大危害，并由人民银行牵头开始进行信用体系建设，但是整体来看，信用体系建设依然滞后于信用卡业务发展的需要。商业银行因为信用体系的不完备，无法对于客户进行准确的信用评价，持卡人因为信用体系的不完备，也会出现失信但是却得不到应有的惩罚，双方面的因素助长了信用卡风险。

2.信用卡知识缺失

目前公众信用开知识方面的缺失也是商业银行信用卡风险滋生的重要原因，很多公众对于信用卡的本质了解不清楚，以为信用卡就是自己捡了个便宜，银行无偿借给自己的资金，因此在信用卡资金使用的时候，根本就没有考虑如何偿还的问题，结果导致了无法按期偿还信用卡的资金，导致了商业银行信用卡风险的滋生。也有很多公众对于信用卡资金利率的问题不清楚，结果往往因为拖欠一点资金，累积了大量的欠款，导致客户不惜牺牲自己的信用而不还欠款，使得银行坏账产生。

3.客户风险分析落后

商业银行在信用卡风险分析方面比较落后，目前商业银行在信用卡业务竞争激烈的情况下，将更多的精力放在了信用卡发卡量增长方面，对于客户风险分析重视不足，在信用卡发放层面，商业银行基本上是没有门槛或者说门槛很低，对于客户潜在的风险把握不足，这直接带来了信用卡风险的攀升。而在信用卡欠账的追缴方面，商业银行也存在较多的不足，从而带来了银行坏账风险的增加。

三、商业银行信用卡风险控制策略

商业银行信用卡风险控制本身是一项非常复杂和系统的工作，需要在全面把握信用卡风险成因的基础之上，重点从以下几个方面不断努力，来实现对于信用卡风险的较好控制。

1.完善征信系统建设

完善的信用体系建设是商业银行信用卡风险控制的有效策略，对于商业银行来说，信用体系的完备意味着可以较好的解决信息不对称所带来诸多风险问题。商业银行基于客户信用的真实情况，可以决定将那些信用不佳的人排除在信用卡业务之外，这样就能够从源头层面降低信用卡风险。我国未来在征信系统建设方面，需要进一步的加快速度，加大投入力度，由人民银行牵头，各个商业银行配合，构建共享的信用资料平台。不同的商业银行之间要共享一些客户的资本信用资料，并将自己建立一些客户信用资料分享到整个信用平台上，这样就能够构建一个更加完善、完备的信用体系。将那些信用不良的客户排除在整个商业银行信用卡业务体系之外，为银行信用卡业务的发展提供一个良好的信用环境，从而实现对于信用卡风险的整体控制。

2.普及信用卡教育

我国商业银行要加大信用卡知识的一个宣传和普及，对于申请信用卡的客户，一定要不厌其烦的告知信用卡相关的各种条款，确保客户全面了解信用卡使用条款，而不是为了增加业务量，而向客户故意隐瞒一些条款。客户在全面知晓信用卡相关知识的情况下，才会理想的看待信用卡，摒弃以往错误的认识，从而决定自己是使用还是不使用信用卡，是违约还是不违约。社会媒体层面也要注重对于信用卡犯罪案例方面一些宣传，让公众明白信用卡犯罪的严重后果，从而让客户心生敬畏，不敢去触碰法律底线，这样也有助于商业银行信用卡风险的下降。

3.加强客户风险分析

商业银行信用卡风险控制的关键在于银行要加强客户风险，商业银行要构建精准的信用卡业务风险分析模型，能够准确的把握好每一个客户的信用等级，然后据此进行授信额度确定以及相应管理措施设计。在信用卡发放门槛上，银行要根据实际情况以及风险承受能力设置相应的门槛，尽量拒绝一些高风险客户申请信用卡。同时要给客户提供完善的还款服务，对于风险偏高的客户，对于违约概率大增的客户，及时进行欠款催缴，从而有效降低信用卡风险。

信用卡业务是商业银行非常重要的一项新兴业务，而要想确保这一业务的健康发展，商业银行必要正视目前这一业务中蕴藏的各种风险，积极探索挖掘信用卡风险产生的主要原因，充分借鉴其它银行在信用卡风险控制方面所积累的经验，然后围绕这些风险制定针对性的解决策略，从而最大限度的控制商业银行信用卡风险，实现商业银行信用卡业务的健康发展。（作者单位：贵州财经大学MBA中心）

参考文献：

[1]赵杰.我国商业银行信用卡风险管理研究[J].中国经贸导刊，2011年2期.

[2]李浩.我国商业银行信用卡风险管理研究[J].经营者，2014年12期.

[3]何驰.国内商业银行信用卡风险管理研究[J].现代经济信息，2014年15期.