城商行跨区域经营收益与风险研究

马晓宁

摘要：随着银行业竞争的日渐加剧，跨域区经营已经成为了城商行发展的必然选择。而跨域区经营除了为城商行带来更多的收益，还将为其带来一定的经营风险。因此，本文对城商行跨区域经营收益与风险进行了研究，以便为关注这一话题的人们提供参考。

关键词：城商行；跨域区经营；收益；风险

引言：在实现跨域区经营后，城商行的资产规模和营业利润都得到了提高，继而使其市场份额比重得到提高。但与此同时，城商行的跨区域经营除了需要承担传统银行经营风险，还要承担跨区域经营的特定风险。因此，有必要对城商行跨区域经营收益与风险进行深入了研究，以便更好的促进我国商业银行业的发展。

1.城商行跨区域经营的收益分析

1.1资产规模的增长

分析上海、北京和宁波等地比较具有代表性的城商行可以发现，在城商行實现跨区域经营后，其资产规模的增长速度明显较快。一方面，相较于同行业，城商行的资产规模增长速度比较显著。从2003年到2013年这十年间，城商行的资产规模总额增长了9倍多，平均年增长率可以达到25%左右。而同时期的国有商行和股份制商行的年增长率仅为12.74%和19.73%。另一方面，在实现跨区域经营之前，城商行的资产增长速度较慢，平均年增长速度低于20%。而在跨区域经营后，则一直保持20%以上的速度增长[1]。此外，在资产质量方面，实现跨区域经营的城商行的不良贷款余额和不良贷款率均得到了降低，继而使其资产质量了提高。

1.2营业利润的提升

除了资产的增长，城商行跨区域经营也会使其营业利润得到提升。在2006年到2012年期间，各大城市比较具有代表性的城商行的利润增长速度均有所提高。而分析原因，则与国内经济环境良好有关。除此之外，则是因为城商行的跨区域经营为其带来了更为广阔的发展空间。而通过在这一空间内进行优质客户的争取，则使其营业利润得到了提升。但反过来，如果城商行一直在本地经营，其发展终将会遇到瓶颈，继而无法保持利润的高速增长。而相较于同行业，城商行即使遭遇了2008年的金融危机也依然保持了利润的较快的增长。

1.3市场份额比重的提高

在实现跨区域经营之前，城商行只能为本地区企业和市民提供服务。而在这种情况下，城商行的市场地位和影响力与同行业其他商业银行有着较大的差距。但在实现跨区域经营后，城商行开始与外地市场的银行竞争。而为了取得更多的收益，城商行则采取了打造特色品牌、加大宣传和提供优质服务等措施，继而使其在银行业的金融机构中的规模比例不断增加[2]。到了2013年，城商行在银行业金融机构所占比例从2006年的6%增长到了10%。而在这种发展趋势下，城商行的影响力在不断扩大，继而获得了一定的市场地位。

1.4其他收益

除了实际的收益之外，城商行的跨区域经营还为其带来了其他收益。一方面，通过在多个省份开设分支机构，城商行在各省的知名度得到了提升，继而获得了更多客户的信赖。而客户的信赖则可以为城商行的金融产品和业务的销售提供更多的机会，并使城商行的市场竞争力得到有效提高。另一方面，为了实现跨区域经营，城商行的从业人员数量得到了增加，并且聘用了较多的高学历人才。而在这种情况下，城商行的职工总体素质得到了提升，并且其市场竞争力也得到了增强。此外，通过跨域区经营，城商行的自身实力在不断壮大。通过将各地区的企业引入分支机构，城商行的股东结构得到了改善，并且积累了大量的核心资本。而在这种情况下，城商行将更容易取得上市资格，继而取得更快的发展。

2.城商行跨区域经营需要面对的风险

2.1银行传统经营风险

在实现跨区域经营的过程中，城商行依然需要面对银行的传统经营风险。一方面，城商行在本地经营时，即使发生了信用风险也可以利用人脉优势、地域优势和当地政府的支持解决需要面对的问题。但在跨区域经营后，这些优势将不复存在，继而使城商行不得不承担相应的信用风险。另一方面，在经营的过程中，城商行不可避免的将承担一定的业务操作风险。但在跨区域经营时，由于机构成立时间尚短，城商行的业务种类和权限等内容受到了限制，所以需要承担更大的操作风险[3]。此外，这一阶段城商行的内部管理体系和设施并不完善，所以容易出现内部管理问题，并容易受到网络攻击和管理系统故障的影响，继而给城商行带来一定的损失。

2.2跨区域经营的风险

在实现跨区域经营的过程中，城商行必须要承担一些特定的风险。首先，跨区域经营的实现使城商行的经营管理模式发生了变化，继而使其承担了一定的管理风险。在本地经营时，城商行实行的是“总行-支行”的两级管理模式。而在异地经营时，则需要采取“总行-分行-支行”的三级管理模式。这样一来，职能部门与业务部门的沟通将受到影响，并且城商行的管理链条也将得到加长，继而使城商行的内部管理控制遭到削弱。其次，在跨区域经营的过程中，城商行不仅需要面对来自于大型商业银行的威胁，还需要与当地各类中小银行直接竞争。而由于金融业务和产品存在一定的相似性，所以城商行也无法取得较大的业务竞争优势。此时，城商行为了获得更大的市场竞争力，只能不断给予支行更多的机构优惠，继而使支行的放贷更加激进。而这样一来，虽然城商行将在短期内获得一些中小企业的支持，但却容易导致不良贷款率的上升，继而使城商行需要承担一定的业务风险[4]。此外，由于独立运行的盈利具有一定的滞后性，所以城商行在最初进行跨区域经营时需要依靠总部提供扩张成本。而在总部的核心资本并不充足的情况下，城商行就不得不承担一定的资本约束风险，继而导致银行的发展受到一定的限制。

结论：总之，城商行的跨域区经营显然会带来银行更多的风险。但与此同时，较好的实现跨区域经营也将给城商行带来更多的收益。所以，对于有能力、资本充足和经营业绩好的城商行来讲，可以尝试跨域区经营，继而取得更快的发展。（作者单位：中央财经大学）

参考文献：

[1]王擎，吴玮，黄娟.城市商业银行跨区域经营：信贷扩张、风险水平及银行绩效[J].金融研究，2012，01：141-153.

[2]陈一洪.股权结构、跨区域经营与经营绩效——基于城市商业银行随机前沿生产函数的分析[J].广东商学院学报，2013，05：19-27.

[3]陈一洪.城商行经营效率及其影响因素实证分析——基于53家城商行面板数据的随机前沿模型[J].江汉学术，2014，03：24-31.

[4]刘飞.城市商业银行跨区域扩张的收益和风险[J].金融论坛，2011，08：75-79.