农村城镇化背景下农村信用社的机遇与挑战

刘健

摘 要：近些年来，我国的经济发展迅速，但是在城镇化方面与国外发达国家还存在一定的差距，城镇化是一个国家发展中的重要一步，可以将更多的人口从农业中解放出来，为国家的发展提供进一步的人口红利。在农村城镇化的过程中，需要在市政、民生等基础设施建设中投入大量资金，且资金投入周期长、回报率较低，从而需要农村信用社这一我国农村金融体系基础金融机构提供金融支持，在这一过程中，在对农村信用社带来机遇的同时也带来了严峻的挑战。文章将对农村城镇化过程中对农村信用社所带来的影响进行分析阐述。

关键词：农村城镇化；农村信用社；影响

前言

我国是一个发展中国家，其农业人口在我国的人口比例中占据着较大的比重，尤其是在农村城镇化的过程中，这一人口优势也转化为人口负担，从而对城镇化进程造成较大的资金压力，在城镇化的建设过程中需要建设大量的基础设施，尤其是城镇化过程中伴随着劳动力、资本、技术、土地的生产要素的流动加速，对农村信用社的发展提供了发展的机遇，同时农村城镇化的发展将打破原有的农村金融结构，使得农村信用社在经济环境下面临着新的金融需求，同时原有经济架构被破坏将会带来新的竞争对手，从而为农村信用社的发展带来了严峻的考验。农村城镇化发展是一个系统化的工程，其涉及到征地、拆迁、规划以及建设、商业等多个环节，尤其是在城镇化的不同阶段需要农村信用社提供不同的金融服务，从而为农村信用社的金融创新以及业务发展提出了极大的影响。

1 我国农村经济发展现状

在我国的经济发展中，农村占据着重要的比重，其中农村从业人口占据了我国人口的绝大比重，但随着科技的进步和农业机械化水平的提高，对于劳动力的需求也在逐年下降，为实现我国农村的发展，积极响应国家提出的城镇化建设道路从当前和长远来看都十分必要的，我国现今的劳动人口以及经济发展对于劳动力的需求决定了我国的农村劳动人口无法长期固守农业和农村，现今的农村从业人口需要有一部分向城市转移以补足城市发展的需求，并以此来推动农村经济结构的改革以及产业结构的调整，使得农业发展向着产业化的方向发展。在现今的农村经济发展中，城乡二元经济结构较为突出，且城市经济与农村经济发展存在明显的脱节，农村中的富裕劳动力在当地缺乏必要的吸纳空间，相较于同期城市人均收入增长缓慢，为解决这一难题，国家大力提倡城镇化建设，一方面要继续做好对于大中型城市的建设而与此同时还需要加快做好农村城镇化建设的步伐。

2 农村城镇化建设过程中农村信用社受到的影响

2.1 农村城镇化建设对农村信用社所带来的机遇

在城镇化的过程中，对于农民的帮助是巨大的，新型城镇化建设有助于提高农民收入。尤其是对于农村低收入人群，农村信用社作为我国农村最基础的金融机构，农民收入的增加将会使得传统的利息收入得以稳步提高。低收入人群在农村中占有较大的比重，从未来一段时期的发展趋势上看，城镇化将会使得低收入人群的收入增速保持在较为快速的发展水平，同时不论是在劳动获取报酬还是财产性收入都会随着城镇化所带来的变化得以增长，其中，农村人口城镇化后将使得定居型消费成为主流，从而使得农村城镇人口在医疗保健、交通运输以及文化教育等方面的消费大大增加，在提高低收入人群增长的同时也会有利地推动农村中产阶层的形成，从而使得城乡居民需要更多的金融服务，据权威数据表明，未来消费信贷余额的增速有望达到24%左右，伴随着城镇化过程中的居民消费增长，农村信用社的个人消费贷款业务也将迅猛增长。城镇化的前提是确保就业，城镇化过程中服务业将会吸纳更多的农村就业人口，未来的发展将会更多地依靠民营和个体创业的小、微型服务业，而由此所产生的大量小额信贷需及银行的零售贷款业务需求将会进一步推进农村信用社的发展。同时，城镇化将会促进居民财富的增加和企业的发展，从而使得农村信用社的中间业务得以实现跨越式的發展。城镇化的发展将会带动新一轮的经营网点的建设，随着城镇化的进行，农村信用社的服务对象将发生变化，服务对象更多的向新兴城镇转移，需要更多的服务网点进行支撑。城镇化的进程将会使得农村信用社的发展更为多元化和综合化，多元直接融资以及利率市场化改革的有序推进将使得农村金融市场进一步扩大和活跃，虽然短期内券商、保险公司、基金公司以及信托机构与农村银行一起共享金融市场，但总体来说，其他机构则主要扮演着“通道”的角色，无法撼动农村信用社的主体地位，农村信用社将会演化出更多的创新性金融产品以更优质的服务来推动农村信用社的跨越与转型。

2.2 农村城镇化过程中农村信用社所面临的挑战

随着城镇化的进行，农村信用社将面临着净息收窄、净利增速放缓的压力。随着城镇化的进行将会使得融资成本的利率市场化改革得以稳步推进。再者，从多元融资结构的演变上看，城镇化过程中的“资产端脱媒”将会对银行盈利形成较为显著的负面冲击。同时，随着城镇化的进程将会改变原有的金融环境，使得农村信用社所面临的服务对象以及服务项目都发生了一定的变化，农村信用社将面临着较大的金融产品、服务的创新和转型压力。在面临创新、转型压力的同时，风险管理的压力也会成倍提升，在城镇化的建设过程中，与地方政府基础设施建设相挂钩的融资平台及房地产贷款风险压力将会持续存在，在城镇化建设过程中所需要的市政、楼群建设中的基础建设投资巨大，将会使得融资平台的融资规模进一步提高，在国家对于房地产进行调控的大背景下，房地产业的资金压力将会使得融资平台的风险增大。同时在城镇化的过程中农村信用社将会面临着更加严峻的风险资本监管，近些年来，我国地方政府债务问题逐渐暴露出来，因此，银监会出台相关政策来加强对于政府融资平台企业授信业务的管理，提高了准入门槛与监管水平，使得融资将面临着更为严格的审查，为解决城镇化建设过程中的资金压力，政府融资平台纷纷借道影子银行进行融资，增加了银监会监管的难度，下一步监管的重点将是引导银行表外信贷项目显性化，并借助资本充足率确保监管要求，降低发生系统性风险的几率。

3 城镇化过程中农村信用社的应对措施

为提高农村信用社在城镇化建设中的竞争力可以从以下几个方面入手：（1）从政府合作中入手，加强与政府间的合作，积极拓展与农民工市民化相关的金融服务，提高农村信用社的利润增长点。（2）积极推进农村信用社的金融服务创新，向资产管理和私人银行业务方向转变，尤其是随着城镇化进程的加快，城镇化农民的收入水平将会迅猛增长，农村信用社应当积极推进个性化的资产管理服务及私人银行服务以满足居民对于金融服务的需求。（3）推进新的银行网点在新兴城镇的建设，逐步将营业网点推进到地市、县区以及大城市郊县，拓宽农村信用社的营业范围和渠道。（4）积极关注和发展农村新型农业组织的业务并提供相应的金融服务，提高农村信用社的服务效率和风险管控。（5）加强城镇化过程中农村信用社对于新领域新风险的管控，实现农村信用社的稳步健康发展。

4 结束语

农村城镇化是我国农村发展的必由之路，在农村城镇化发展的过程中对于农村信用社既是机遇也是挑战，农村信用社应当在农村城镇化过程中积极探索一条符合自身发展特性的新道路以实现自身的良性发展。

参考文献

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