互联网金融时代电信翼支付业务发展趋势与市场应对策略

夏黛美

摘要：互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。翼支付是中国电信旗下运营支付和互联网金融的业务品牌，支持各类线上线下民生支付应用，通过添益宝、天翼贷、交费助手、交费易、翼支付碰碰等业务为个人、商户提供综合性的互联网金融服务，同时为政企类客户提供专业性的行业解决方案。电信公司如何在互联网金融来势汹汹的大时代里，找到与自身业务契合点，创新业务发展模式，共享盛世改革红利？笔者从我国互联网金融业快速发展的态势入手，着重分析我国互联网金融的发展现状、特点，提出了翼支付业务今后发展过程中的突出问题并对其发展趋势进行了简单预测。

关键词：互联网金融；翼支付发展趋势；市场应对策略

一、 中国互联网金融业发展现状

随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融业发展对金融市场的影响已经越来越不容忽视。“屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城对外宣布成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已……

随着移动支付产品推出，这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。电信公司翼支付业务将在此轮火爆的互联网金融业群雄逐鹿中经历怎样的前世今生呢？这是笔者试图在本文中与大家共同探讨分享的话题。

二、互联网金融的特点

成本低 ：互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。

覆盖广：互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。

发展快：依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，上线18天时，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。

管理弱：一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

风险大：一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。

三、翼支付互联网金融模式

目前翼支付业务签约线上商户有50多家，线下商户已达2.7万家，遍布全国大中城市可提供便捷手机支付服务，尤其在武汉上千家中百超市连锁店里，每逢周末翼支付9折优惠，以及今年5-6月翼支付欢乐购活动极大激发了电信用户的手机购物热情，每位用户每单可享50%优惠，最高优惠58元，原来传说中的天上掉馅饼就是电信翼支付给大家发红包啦！

目前翼支付用户面向移动、联通、电信三大运营商客户均可在手机上下载使用，已成为1.5亿用户的明智之选，在深受大众喜爱同时，也面临提高理财产品收益水平和拓展更为广阔的商家合作伙伴瓶颈，如何防止消费者信息被盗用或误用，确保互联网投资产品的风险得到充分披露，并禁止非法融资活动等诸多问题，面对阿里巴巴支付宝、余额宝产品的强大攻势，翼支付作为互联网金融市场的新兵，如何后来居上，占领三分天下呢？笔者以目前互联网金融市场的几大主流经营模式为切入点探讨分析：

众筹：大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。翼支付基于电信集团强大的通信业务平台支撑，可以有效将电信公司创业基地的爱游戏、爱动漫、智慧城市等项目以众筹形式将信息推送到目标用户终端上，增强项目筹资的及时性和持续性，不断拓展基于手机移动终端的生活、工作、学习服务项目，并可在众筹模式上建立分红机制，对于大众出资人的投入计入项目本金，以项目成长红利分成来回报出资者，让大家共享通信企业改革的福利！

P2P网贷：P2P（Peer-to-Peerlending），即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。翼支付甜橙理财频道可以建立中小企业网贷平台，一方面帮助有志于从事电信代理商的青年降低创业门榄，一方面帮助社会新兴产业如IT产业、智慧制造产业拓宽融资渠道，也让电信用户手中的闲钱找到保值增值的理财渠道。

第三方支付：（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。不断联合国有大中银行和民营银行结为合作伙伴，使得翼支付面对广大银行用户和手机支付用户时能够成为更加畅通无阻的第三方支付伴侣！可以与合作伙伴之间签定互利互惠协议，对指定商户使用翼支付消费有优惠，或者银行用户使用翼支付购买电信产品可享受活动优惠等等！

大数据金融 ：指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。通过对电信用户的信用记录和消费记录核实，可以让银行更加有的放矢找到个人或者企业借贷依据，信息产业部实名制的管理要求过滤了用户虚假信息，降低了银行调查了解用户信息的管理成本，通过实名制手段严查消费者信息被盗用或误用的违法行为，遵守国家相关法规确保互联网投资产品的风险得到充分披露，加强自身监管并接受行业监管以禁止非法融资活动，使得银行和电信公司可以在用户信息资料交互中共享互联网金融安全的铁腕保障！

互联网金融业的诞生对互联网产业和金融行业来说是双刃剑，也是历史机遇，在对保险、信托、证券、银行业产生巨大冲击力的同时，也为传统金融行业发展拓新了渠道带来了新生，当国民财富都在寻找保值增值的理财突破口时，互联网金融站在风口浪尖为金融用户和网民们带来了惊喜！无庸置疑，淘宝联手天弘基金推出余额宝突破了银行活期收益低、定期耗时长的缺陷，而电信集团推出的翼支付业务则在通信行业、金融行业、互联网三者之间搭建了连心桥，可以一次性解决用户的家庭通信需求、线上线下消费购物需求以及独享优惠服务，让用户的手机卡可同时变身银行卡和上网卡，成为你身边贴心服务的移动通信专家！（作者单位：中国电信股份有限公司武汉分公司）

参考文献：

[1]骆念蓓.电子商务管理.对外经济贸易大学出版社. 2009年08月

[2]贾玢/刘纪元.电子商务概论.北京交通大学出版社. 2009年11月