金融机构布局及其流动性解析

潘路明

摘要：随着我国社会水平的提升，我国的经济建设也在此过程中获得了飞速的发展。其中，金融机构布局是促进我国社会经济发展、发挥金融机构作用的重要举措。在本文中，将就我国金融机构布局及其流动性进行一定的研究与分析。

关键词：金融机构；布局；流动性

改革开放以来，我国的经济水平获得了飞速的增长。在社会经济发展新形势下，要想更好的实现金融布局、促进我国金融水平的进一步发展，培养良好的金融生态环境非常重要。通过金融环境的良好构建，则能够在健康、积极培养经济信用文化的基础上实现我国金融机构的可持续发展。而在我国现今金融机构布局中，还存在着一定的问题，如何对这部分存在问题进行全面的掌握、对问题进行针对性的解决，则成为了现时期非常重要的一项工作任务。

一、我国金融机构网点布局问题

1、网点布局问题

在金融机构布局方面，目前在我国农村机构中存在着一定的失衡情况：第一，在现今经济环境下，我国对以往经营方式进行了逐步的调整，对农村营业网点进行了不同程度的降格以及撤并，这种情况的存在，则使得大量的资金在流出之后很难再回到“三农”之中，且同“三农”的关系也存在着割裂的现象；第二，在农村发展中，农村信用社虽然是重要的支农力量，但该机构在实际运营中也会受到来自自身成本、经济以及地方多项因素的影响，进而在运行中出现了网点的撤并情况。而这种网点的缩减，同我国现今积极开展农村经济、农村金融的要求则存在着不相符合的情况；第三，网点的建设情况同地区金融发展也存在着不匹配的情况。在部分地区，金融该网点由于面积小、设备落后，且自身持续发展能力较低，就使其在运行中很难同金融发展需求相满足。同时，在部分地区，金融机构在发展中仅仅对设立环节引起了重视，但在运营中，却没有对整合环节引起重视，并因此使很多地区金融机构出现了工作效率低下、工作效果不佳的情况。此外，部分地区在对金融网点进行建立时，虽然也能够对当地的经济以及客户等情况进行观察、收集，但却缺少科学的应对方案。

2、网点功能问题

功能少是现今金融网点较为普遍的一类问题，在乡镇地区该种问题尤为严重。由于受到传统存贷经营方式的影响，部分网点并没有对金融服务、产品的推销业务采取重视，并因此对业务开展情况产生了较大的影响。而在目前，很多地区金融往往还是仅仅具有最为基础的交易功能，网点的营销功能并没有得到强化、且不能够对市场潜在需求进行满足。除了功能单一之外，机构现有服务、产业也存在着较为严重的同质化现象，由于各类因素的影响与限制，不仅不能够突出服务特点，也很难对现有的产品功能、特征等进行更新，并因此不能对客户服务的个性化需求进行实现。

3、网点规划问题

目前，我国虽然已经对金融机构具有较大规模的建设，但在机构的位置布局方面，却存在着缺乏合理性以及科学性的问题。这种问题的存在，主要是规划工作的缺失造成的，无论是在乡村还是城镇，在对金融机构建设之前都没有对当地实际情况进行细致、严密的考察，也没有在机构建设时在充分联系当地金融需求、经济状况的基础上对布局细节进行调整，并因此使金融机构在布置时同所在地区网点覆盖程度与资源丰富情况存在着较为不一致的情况，即部分地区虽然对金融业务、金融功能具有较高的需求，但却缺少相应的服务功能以及机构建设。在我国目前大部分地区，都具有邮政储蓄、农村信用社的建设，在较为发达的地区，还具有多种商业银行、贷款企业以及区域银行的建设。而在乡镇一级金融网点建设中，除了邮政储蓄、农村信用社之外，很少具有其他银行网点的建设，甚至在部分乡镇中，连基础的邮政储蓄业务也没有实现。这种情况的存在，则说明我国金融机构在城乡建设中存在着较大的差异，多种类、具有正规特征的金融机构还没有真正进入到农村之中，且在乡镇一级的金融市场中也没有形成竞争机制。此外，作为金融机构监督管理部门，在实际开展机构准入监督工作时，也没有提前做好科学、合理的规划，在对相关机构准入资料进行检查、审核的过程中仅仅机械的按照流程进行，并没有对目标区域的行业类型、经济水平以及人口数量等因素进行充分的思考。

二、金融流动性概述

金融供给是金融布局工作中非常重要的一项内容，目前，我国对于农村金融机构的小额贷款业务已经开展了十多年。在该制度中，其鼓励农村金融机构通过同商业信贷方式具有较大差异的方法发放贷款，主要目标是乡镇农户，不仅具有着较为宽松的发放环境，甚至免除了贷款的抵押与担保环节。通过该种制度的建立，其为各地农户创造出了一种成本低、效率高且非常简便的贷款渠道，如果在发放贷款后农户体现出良好的信用，还能够在第一次的基础上获得二次贷款。在该方案刚刚推出时，完全对“余额控制、随用随借、核定方便”的原则进行了实现，且不需要贷款者的抵押与担保。在该政策推行之后，我国很多乡镇区都对该种小额信用贷款进行了积极的实行，并具有小组联保贷款以及农户个人贷款等，且在我国的不同地区也具有着较大的地域化差异。在该项工作中，其在运行中同信用村镇以及信用评级工作都具有十分密切的联系。通过信用村建设以及信用评定方式的应用，则能够在对当地信用文化进行积极改善的同时对当地的金融生态环境进行调整与优化。以我国河南省为例，通过对该地区5个乡镇信用社该项工作的调查分析，截止到2011年底，该地区10个村的信用评级范围超过了70%，且在这部分农户中，具有信用贷款额度授予的农户也占据总数的71%，单个户授信额度达到了8800元，平均授信额度超出了5000元。从这里可以了解到，通过我国乡镇地区信用社小额信用贷款业务的开展，对农户的借贷热情以及可得性进行了极大的提升，且对我国以往农村地区个人以及企业长久困扰的贷款难问题进行了较好的缓解与解决。同时，通过该项业务的开展，也对我国农村地区的资产质量了进行较大的改变，具有较好的应用效果。而在获得积极意义的同时，我们也发现，在我国不同地区，所开展的小额信用贷款也根据新区的不同存在着较大的差异情况，其主要体现在：第一，覆盖范围差异。还是以我国河南省为例，很多县区农户贷款的覆盖范围都接近80%，获得了较好的业务覆盖范围。该种情况的出现，主要是因为这部分地区对已经以合理的方式对产业结构进行了调整，在原有基础乡镇养殖、农业产业的基础上逐渐开发出了餐饮业、工业以及旅游业，获得了经济水平的发展。在这种产业多元化的情况下，农民在新产业开展、新项目生产经营时往往需要更多的资金投入，而该种小额借贷服务的开展，正好同农村的新形势生产环境相符合，以此实现了农民收入同金融机构业务开展的共同进步。而在积极开展小额借贷服务的同时，部分农村金融机构也在小额借贷的基础上开发出了新的信贷品种，在为当地农民带来更多经济发展机遇的同时扩大了当地贷款业务覆盖面。而在其他地区，则存在着还是始终坚持传统养殖业以及农业的情况，产业类型的匮乏，则会使农民并不需要更多的资金开展生产活动，并因此使贷款覆盖面相对较小；第二，单笔贷款差异。该种差异主要表现在借贷的最低、最高额度以及平均额度等方面。经过对我国各地区借贷额度情况的调查分析，发现我国吉林地区贷款差异最小、而在河南地区贷款差异较大。经过进一步的调查，发现在贷款差异较大的河南地区，最低的单户贷款值仅仅为40元，但对于该情况来说，并不能够代表河南农户在借贷方面的需求较小，而可能是农户所剩余的陈欠贷款。而在差异较小的吉林，其则对农户贷款授信额度进行了提升，在2010年之前，其给予农户联保的贷款额度为2万元，而经过调整后该额度变为5万元，更好的带动了农户的贷款热情。而对于当地具有较大贷款需求的农户，则可以同时使用多种贷款品种，以此在对产业调整需求进行满足的同时提升区域户均贷款余额。

三、金融机构布局优化方式

1、创新金融服务

服务的创新是提升工作开展效果的重要保障：第一，要加快金融体制改革，对我国金融机构体系进行科学、合理的布置。在对商业银行、乡镇金融机构服务对象充分明确的基础上使其能够把握自身职责与工作方向，加强主营业务的支持与发展；第二，要建立起资金回流保障机制，即为了保证金融机构资金安全与稳定，需要以制度的制定做好规划，将机构在乡镇吸纳的资金以其他金融方式再将其投放到乡镇，真正的实现以农资农；第三，要把农村的金融网点纳入到“三农”范围当中去，充分的利用国家优惠政策。目前，我国对家电、汽车、农机等都给予了财政补贴，农村金融机构同样需要国家的支持。为了促进农村金融机构的发展，国家应该对网点进行优惠和补助。

2、开展全面调查

在金融机构布局中，提前调查是非常重要的一项工作，只有对当地环境、各方面因素的调查把握，才能够保证布局的科学、合理，也是对未来工作顺利开展的重要基础。在调查工作中，需要做好以下方面的把握：第一，经济因素。在金融机构建设中，经济因素是最为关键的一项因素，也可以说是首要因素。经济因素将直接提现出当地的产业情况以及企业水平，对金融机构的建设、服务开展具有十分重要的意义。对此，在选址时就需要能够对当地中心商业点敷设范围的企业、产业以及当地人民生活水平进行调查与掌握；第二，人口因素。在该类因素中，主要包括有当地居民的人口数量、心理特点、文化氛围、消费情况以及年龄层级等。因为对于金融机构来说，当地人口情况将直接对其对于金融层面的需求产生影响，其层次、年龄以及收入的不同都会在金融需求方面存在较大的差异。

3、科学配置资源

在金融机构布置时，要想对未来服务工作开展的效率进行提升，就需要以科学的方式规划网点布局。在布局规划时，机构需要从大局入手，在将金融客户作为中心的基础上合理调整网点分布情况，在对网点服务区域进行科学确定的同时做好市场定位工作。同时，也需要根据当地已有金融布局以及金融机构的现状通过对空白区域的把握建设金融网点。在该项工作开展中，需要做好市场容量的估计，避免在建设完毕后，该区域中相同类型网点由于过多而产生不同机构间的无序竞争，并需要通过类型缺失网点的增加提升服务面积。而在对机构的建设数量以及服务方向进行确定时，也要做好全面的统筹，在避免机构建设过于集中的情况下提升地方服务价值。服务功能也是必须重视的一方面，如果地区中金融机构仅仅具有储蓄业务，那么在建设时还需要进行自助银行的建设，以此才能够对当地居民的需求进行满足。此外，要以分类方式实现网点的管理，即根据经营资源与位置情况对机构网点进行分配，以此为当地客户提供更为周到、全面的金融服务。

金融机构建设是我国现今促进经济发展、提升社会水平的重要方式，其布局以及资金流动性具有十分重要的意义。在上文中，我们对金融机构布局及其流动进行了一定的研究，具有较好的研究与应用价值。（作者单位：河南财政税务高等专科学校）

参考文献：

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[2]郑岩，周黎明，冉龙兵，王仁福，傅晓三，李宏图，陈国庆，齐业斌.农村合作金融机构：谋定“两地三中心”布局[J].金融电子化.2013（03）：101-104.