浅析大众理财投资方式

摘要：关于大众理财的投资建议。理财投资主要品种有储蓄、债券、股票、房地产、期货、艺术品、基金、银行理财产品等等。目前，理财投资市场的产品品种丰富程度来看，依然是老百姓必不可少的理财工具。大众理财投资与日常生活息息相关，但理财投资需要非常强的专业性知识。因此，大众需要对理财市场的投资方式有一定的了解，才有可能获得投资收益的机会。所以，对大众投资方式进行通俗化的分析，使大众简单明了的理解理财投资市场的投资方式。

关键词：理财  投资  分类方式

目前，比较容易被普遍接受的一般大众理财投资品种主要有储蓄、债券、股票、房地产、期货、艺术品、基金、银行理财产品等等。在这每一品种当中，又有各类数不清的分类形式。这里按照资金的增值和使用形式进行分类。通过这种分类方式可以帮助大众理解如何用资金来理财投资。大众理财投资方式有如下四种主要方式：

1 第一种理财投资方式

A（投资人）借资金给B（中间人），B再把资金借给C（借款人），B（中间人）从中间赚取差额。最典型的就是各类银行储蓄、小额信贷公司。基本方式就是通过向大众借资金，再从大众借来的资金借给想借资金的人，中间人从中间赚取差额。比如，张三把10000元资金借给了李四。李四把10000元资金又转手借给了王五开办科技网络公司，一年后，王五还了10000本金和600元利息（假设借贷利息6%）给李四;然后李四把10000元本金同时又给了利息300元（假设借贷利息3%）给张三。王五赚取中间利息差额300元。

大众理财投资这一种方式，不但要关注投资回报率，而且应该主要关注资金都借出给了哪些个人或公司，那些个人或公司的还款能力怎么样。例如银行储蓄，因为银行主要都借给有固定资产抵押的个人或公司，还不出来的个人或公司比较少，因此，坏账率风险就比较小;而小额信贷公司，是借给那些急需用资金且投资风险高的个人或公司，因为没有固定资产抵押，个人或公司还款能力良莠不齐，因此，坏账率风险就比较高，这就直接影响到投资者的收益，甚至本金都会有很大的风险。

2 第二种理财投资方式

A（投资人）直接把资金借给C（借款人）。最典型的类型就是各类债券，包括国家债券、地方政府债券、企业债券。基本方式就是借款人不通过中间人，而选择直接向投资人借款。比如，有一天，张三直接遇见了王五，王五说最近公司生意不错，但是需要资金来扩大公司规模，王五跟张三说，如果借给他10000元的话，他在年底还给10600元（假设借贷利息6%）。张三觉得还划算，就凑了10000元借给王五。

大众理财投资这一种方式，主要是看借款人公司的资质。例如国家债券，几乎被认为是无风险的。有些地方债的风险就比较高。企业债券，更不能只看哪个投资收益率高，主要看公司资质好坏了，主要看公司具体拿资金去做什么，评估还款的风险有多高。

3 第三种理财投资方式

A（投资人）直接投资成为公司部分资产的所有者，可以称为公司“股东”，“股东”并不参公司的管理与经营，盈利共享，风险共担。最典型的类型就是股票市场。比如，张三用10万元参股王五的科技网络公司。如果科技网络公司盈利，张三就可以得到公司的分红;如果科技网络公司亏损，张三投入的10万元同时也会要亏损。张三跟王五的关系是利益共同体，盈利共享，风险共担。

大众理财投资这一种方式，不要被公司某些表面的信息欺骗，主要是查找公司业绩好坏，并且选择业绩优良的公司来成为股东。必须会甄别公司的好坏，选择出那些好的公司。

4 第四种理财投资方式

A（投资人）直接投资成为资产的所有者，通过预测未来涨跌来获取投资收益。最典型的类型就是商品期货、艺术品投资、房地产投资。比如，王五的科技网络公司里通过网络销售冬虫夏草，王五要去国外进货，他对张三说，随着政府对冬虫夏草采集的限制，冬虫夏草会涨价的。张三听了觉得有道理，因此，张三就花了10万让王五帮他带了10万的冬虫夏草回来。情况一，一年之后，冬虫夏草果然因此政策限制，很难进口，因此各饭店以高价收购冬虫夏草，张三赚了;情况二，一年之后，随着相关组织抵制吃冬虫夏草，你的冬虫夏草都在仓库里霉掉了，张三亏了。这一种方式跟第三种方式不同的是，公司资产本身并没有通过经营来增值，而只是依靠某些外部环境的因素（例如某某地区有战争，石油价格就会大幅上涨）来使其价格波动，而投资者通过预测这些价格的波动来赚资金（或亏资金）。

综上所述，时下理财投资品种越来越多，如储蓄、债券、股票、房地产、期货、艺术品、基金、银行理财产品等等。面对各种理财投资的投资方式，大众投资者该如何选择？建议大众理财投资的理念，应该主要在于可以在保障收益的前提下降低投资风险。因此，可以一般采用组合理财投资的方法，简单的可用“100-年龄”的公式，假如现在60岁，应将不多于40%的资金用来投资;若是30岁，至少可以用70%的资金于投资。此外，同时再将资金分散投资，比如40%存放银行储蓄、30%投资银行理财产品、20%投资股票、10%投资基金，使资产做到多样化的分配，使得恰到好处控制好风险，此理财投资理念比较适合风险承受能力较低的大众理财投资人群。

参考文献：

[1]黄锐.商业银行开展个人理财业务的问题及对策分析[D].西南财经大学，2013-05-01.

[2]胡晓琳.个人理财规划研究[D].大连海事大学，2008-05-01.

[3]于斐.居民理财问题研究[D].中国海洋大学，2006-06-11.

作者簡介：付国政（1979-），男，湖南益阳人，讲师，硕士研究生，研究方向：经济管理。