中小微企业融资难、贵、慢原因分析及对策建议

张强

国家日益关注中小微企业的发展，相继出台了一系列的政策和措施，以改善中小微企业的融资环境。尤其近年来，在银监会“两个不低于”政策的引导和各金融机构的共同努力下，中小微企业融资取得了长足发展。但中小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题仍不同程度地存在，且比较突出，本文对其原因进行了分析并提出了相应对策。

1 原因分析

导致中小微企业融资难、贵、慢的原因很多，如图1所示。

1.1 “融资难”问题

造成中小企业融资难主要有4方面原因：

（1）中小企业特别是小微企业和农村种植养殖加工业中的新型经营主体作为贷款客户时，由于抵押、质押等担保条件不能满足银行风险控制要求形成融资难。

（2）银行业金融机构有信贷资金，有符合条件的放款项目，但没有贷款规模。这种情况在中小企业中并不普遍。

（3）在贷款规模控制下，政府平台、大企业、大项目容易优先获得贷款，对中小微企业信贷需求产生了挤出效应。

（4）银企信息不对称助涨融资难问题的发生。对各家银行贷款发放有一系列的规章制度，多数企业缺乏了解，银行对不少企业的具体情况同样缺乏了解。这是一个普遍性问题。

1.2 “融资贵”问题

“融资贵”是中小企业面临的另一大难题，导致“融资贵”的原因有很多，总体来说主要有以下方面：

（1）客观上，各银行组织资金的成本在上升，促使利率上浮。

（2）有些银行通过表外业务变相增加了企业融资负担，如表内执行基准利率，表外收取财务顾问费等。

（3）多数担保公司担保费用较高，有些担保公司还要求反担保，增加了被担保企业的融资成本。

（4）不少企业为了得到银行续贷而从民间借贷搭桥，民间借贷高息大大增加了企业财务成本。

（5）有些企业没有资本金或资本金极少，项目建设和日常生产经营资金基本依靠银行贷款，从而形成了很高的负债率和大量的银行贷款利息。

（6）一些行政事业单位抵押、登记等收费长期不规范增加了企业负担。

（7）个别银行从业人员吃、拿、卡、要行为也直接增加了企业融资成本。

1.3 “融资慢”问题

“融资慢”也是制约中小企业发展的重要因素之一，主要由以下几方面因素导致：

（1）银行贷前调查和审批涉及的制度性流程和环节比较多，额度较大的贷款办理所需时间较长。

（2）多数中小微企业缺乏专职会计人员，无规范的财务制度且经常采用现金交易，财务报表弄虚作假，银行审查澄清耗费时间长。

（3）银行授信人员的个人专业素质参差不齐、相关职能部门工作衔接不及时等也会导致企业融资慢。

2 改进对策

解决中小微企业融资难、贵、慢的问题不是一朝一夕的事情，也不是一蹴而就的，需要政府部门、银行机构、企业自身各方的共同努力。以下仅从银行机构的角度提出缓解中小微企业融资难贵慢问题的解决途径，如图2 所示。

（1）加大新增贷款投放力度，服务经济结构调整。重点支持中小微企业、“三农”等薄弱环节，以及国家重点建设项目、新兴产业、外贸增长和企业走出去等合理需求，同时要支持过剩产能企业脱困转型。客观处理行业定位与客户定位之间的关系问题。对谨慎进入类、限制进入类行业中的行业龙头客户、优质客户、重点产品，仍然要加大营销力度，满足目标客户和产品的融资需求；对积极进入类、适度进入类行业中竞争能力差、生产经营恶化、风险较高的客户要坚决加大压缩退出力度。

（2）鼓励创新产品，提高服务针对性，同时加强对新产品的推广宣传。把中小微企业产品作为当前银行产品开发的重中之重，把中小微企业业务创新与个人经营性业务有机结合起来，加大对现有产品的整合和对新产品的研发力度。要加大中间业务产品的开发力度，减少对有限信贷规模的占用，将有限的信贷资源用在刀刃上。

（3）扩大分支机构授信审批权限，优化审查流程，清理不必要的资金“通道”“过桥”，缩短贷款审批时间。针对中小微企业的经营特点和需求特性，建立一套独立的经营体制，实施中小微企业信贷业务条线化管理，合理下放审批权限，简化审批流程，提升服务效率，以促进中小微企业信贷业务的发展。银行机构还可设立特色分支机构，专岗专职，负责中小微企业市场的拓展。

（4）推行集中作业。将业务操作和风险管理尽量集中，即集中上报、集中审批、集中办理抵押登记手续、集中签订合同、集中放款、集中归集档案、集中贷后检查、集中还款催收。经办客户经理应尽量在规定时限内将上报资料收集整理完毕，呈报上级部门审批，审查人员首先应按照业务报送时间的先后，认真受理各类业务，对征信记录良好的优质客户，尽可能缩短审批流程，开通“绿色通道”。

（5）合理降低信贷融资成本，严格执行商业银行服务价格管理办法，规范经营，主动实施减费让利。在对中小微企业贷款定价过程中，应紧密结合该企业所处的生命周期。例如，对处于成长期的中小微企业，由于其授信风险小于创业期，大于成熟期，因此可实行较高的贷款利率；对处于成熟期中小微企业，授信风险相对较小，对贷款利率敏感度提高，可执行较低的贷款利率。

（6）持续加强对客户经理的培训，将外部培训与内部培训相结合，短期培训与长期培训相结合，专业技能培训与修身正行培训相结合，将教育培训制度化、常规化，实行严格的考核机制，为客户经理规划良好的职业生涯，充分激发其主动学习的积极性，实现自我加压的目标。

收稿日期：2015-04-20