稳稳当当“找银子”

陈小慧

在互联网金融发展得如火如荼的今天，知道找银子的人可能并不多，也许仅限于那7万多个平台用户；媒体上有关找银子的报道也很少，只有寥寥数篇。但就是这样一家在前期“默默无闻”的平台，却以他们求真、务实的作风，以“如履薄冰”般对待投资项目的心态，一步一步，脚踏实地发展起来。找银子数据显示：2014年8月，平台上线；2014年11月，平台交易额破亿元；2015年1月，交易额突破2亿元；4月，交易额突破4亿元。但是，他们担心因为走得太快，以至于管理、风控跟不上而“对不起投资人”，因此在前期谨慎得不能再谨慎。而当他们在取得实际上的飞速发展成绩之后，在需要更多地走向媒体的时候，记者所看到的，仍然是平实、毫不张扬的一支团队。

稳字当先

找银子创始人、CEO马顺身上，无处不体现着一个“稳”字，这是作为对风险有着高度敏感性的金融行业从业者身上难能可贵的一种特质。“领导的气质决定着团队的模样”，他的这种特质，不但影响着他的团队，使一批实干型人才聚集到他身边，而且吸引了众多认同这一理念的用户。在没有刻意进行用户推广的情况下，截至今年4月，找银子的注册用户已超过10万个。

的确，能赢得投资者的信任，是P2P网贷平台得以持续健康发展的原始动力。而马顺将投资者对找银子的信任归功于优质的融资项目。在今年1月找银子交易规模突破2亿元时某媒体对找银子的一篇简短报道中，马顺说了这样的一段话：“突破1亿元，我们用了112天；突破两亿元，我们用了54天。这是找银子高速发展的见证，也是越来越多的投资者对平台优质融资项目和创新风控体系的认可和信任。”能找到这些优质项目，源于马顺多年来的行业背景及创业经历，也折射出马顺和他的团队身上“稳”的特质。

十年磨一剑

据介绍，成立找银子之前，马顺在全球最大的产权保险企业——第一美国集团有着7年的融资性担保和小贷业务经历，而在更早的2003年，他就已开始从事房地产金融业务，并一直做了3年。因此可以说，找银子选择做房屋抵押贷款业务是水到渠成的事情。找银子平台之所以在2014年才上线，并且选择以融资性担保的形式引入担保公司项目，马顺的经历和极具前瞻性的思维发挥着重要的作用。

记者了解到，马顺和他的团队自2006年开始就先后尝试过做金融服务平台、理财产品的在线点评网站、与MSN合作创办理财频道，甚至还做过我国最早的第三方支付，但都因为做得太早、模式太超前，最终未能使这些产品持续发展下去。但现在看来，正是这些经历为后来找银子的出现做足了铺垫，并最终使找银子能实现厚积薄发。

让他们先飞，我稳扎稳打地后做

数次的尝试并没有使马顺和他的团队的失去信心，他依然看好金融行业利用互联网技术取得巨大突破的潜力，并相信终有一天能将理想落地。

2012年，马顺注册了“找银子”。有了前几次的经验，这一次，他没有立即将找银子推向市场。“2011年左右，开始有一些P2P网贷平台陆续成立、上线，而我们‘拖到了2014年8月才上线。”马顺笑称：“我干了好几个‘先烈，这回就想晚一点再干。让他们先飞一会儿，我慢慢做。”

这其中透着马顺的执着，也反映了他在经过多次尝试后更加求真、求稳、务实的从业态度。马顺告诉记者：“做P2P网贷，收益体现在放贷时，而成本是在兑付的时候才体现。因此，放贷的时候当然会很开心，而收贷时就会很痛苦了。所以在放贷时就一定要为收贷做好准备。有的平台一上来就把规模做得很大，可能就存在没有充分考虑收贷时的巨大成本，这会给企业的发展带来一定影响，导致平台出现一些问题。”他说：“我们的风格就是慢慢地、稳扎稳打地做。在互联网金融行业，‘剩者为王，剩下的才是最后的赢家。我希望找银子能走得更稳一点，并且也相信找银子能成为最后‘剩下的为数不多的平台之一。”

优质项目是怎样炼成的？

P2P网贷平台不时发生的跑路事件，让投资人对P2P“想说爱你口难开”。抛开本身具有诈骗性质的问题平台不讲，一些问题平台的出现，实际上是因为对项目的把控不到位，导致出现坏账，从而引发一系列不良反应。找银子怎样找到可靠的贷款项目？

风控，风控，还是风控

马顺告诉记者：找银子选择了中金投集团（HK00605）作为融资项目以及项目担保服务的合作方。众所周知，作为一家香港上市公司，中金投集团以物业经营和处置著称。记者了解到，双方的合作模式为：由中金投集团负责进行项目的线下风控，包括项目审查、抵押物的审核等；找银子进行线上风控和整个流程的风控。

通过这一合作模式，的确能够发挥中金投在风控方面的优势，保证平台项目的优质，而找银子需要做的是确保中金投在操作流程上的可靠和投资者在平台的投资过程的安全。马顺进一步解释：“中金投集团每年的贷款规模为几十亿元，而坏账率为0。能做到上市公司规模，其风控体系一定是完善而成熟的。如果我们取代他们去做项目环节的风控，经过不断努力，可能也能做到他们的水平，但成本必定会比他们高很多，这不但没有发挥双方的优势，还降低了效率。而我们的团队在这个行业很多年，知道风控的核心要点，并且，通过将他们的风控流程信息化，使其风控流程可见，我们只需要保证其走完每一个流程，就能确保其提供的项目是优质、可靠的。而通过这套风控流程的信息化系统，投资者能很清楚地看到整个风控流程，并且可以查询项目的相关信息。”

凭什么拿到优质项目？

如何保证合作方将优质项目提供给平台，而不是很多人所担心的“将P2P平台作为不良资产消化渠道”？这不得不谈到马顺所讲的融资性担保。

纯担保的偿债能力有限 据悉，找银子与中金投集团的合作与单纯为项目提供担保服务的第三方担保并不一样。马顺说道：“有的贷款项目找了一个第三方来担保，甚至再找第四方再担保公司来担保，提供多层保障。这样是不是就更安全？完全不是那么回事。”

马顺认为，纯担保公司的偿债能力实际上是有限的。“纯担保所提供的担保服务实际上带有信用担保的性质，是用担保公司的信用来为项目背书。这一模式对于有大规模的用户和小的借款额度的小额、分散的业务领域适用。例如有100万个用户，每个用户的借款金额在三五万元，根据大树法则，即便出现坏账，坏账率也不会超过10%，不至于影响担保公司的整体收益，因此有能力为坏账项目提供赔付。但对于大额的项目，这一模式就不适用了。一个项目动辄就达数千万甚至上亿元规模，一旦出现坏账，担保公司需要赔付的金额是以千万元甚至上亿元计，而项目顺利回款所收取的担保费用却只有项目融资规模的2%～3%，很明显，成本与收益完全不匹配。”

利益捆绑筛选优质项目 找银子单个项目规模一般在50万～100万元，正是看到了担保公司在成本与收益上的不匹配，才催生了引入融资性担保这一模式。在这一模式下，担保公司将反担保手续抵押权、债权集为一身，也就是不但提供项目，而且由于抵押物是抵押在担保公司名下，还要为项目提供担保，一旦项目出现问题，担保公司需要承担连带责任，进行赔付；而项目获得收益，担保公司也能共享。马顺表示：“与担保公司的利益捆绑，使其参与到项目的放款中来，其自然会对抵押资产的质量有较高要求，并对资产的抵押率进行很好控制。这实际上也保证了我们所获得的项目是优质的、有保障的。”

既然借款项目足够优质，为什么不去银行借款？马顺简单算了一笔账：“借款方从银行贷款，其利息的确只有6%、7%或8%，但实际上加上担保费用和线下的一些隐性费用，借款的总体成本与通过P2P网贷平台区别并不大。而银行借款周期一般较长，通过网贷平台获得贷款的速度就快了很多。”