中小企业联贷联保业务的问题与对策

冯江涛

[摘 要]联贷联保业务是联合体成员相互承担连带责任保证，共同向银行申请贷款。由于联贷联保业务较好地解决了中小企业普遍存在的缺乏合格抵质押物的问题，市场反应强烈，深受中小企业客户好评。但在业务开展过程中，也暴露出一些问题，对中小企业融资产生了不利影响。本文着重分析商业银行开展联贷联保业务过程中存在的问题，并提出相关的建议。

[关键词]联贷联保；中小企业融资；风险防范

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1 发展概况

联贷联保业务的核心是通过组建企业联合体来实现联合贷款、联合担保，通过联合担保起到相互支持、相互监督、分散风险的作用，通过横向约束解决企业与银行之间信息不对称的问题。通过联贷联保业务，银行可以拓展业务规模，迅速提高市场占有率并带动各项业务的快速发展。因此，近年来各家商业银行相继推出联贷联保业务。

但受实体经济增长乏力、长三角、珠三角等地区钢贸行业集中风险暴露等不利因素影响，商业银行普遍对联贷联保业务持审慎态度，甚至不少商业银行暂时叫停了该项业务。中小企业在经营压力增大，急需银行信贷支持的时期，商业银行却普遍选择暂停办理门槛较低的信贷产品，造成中小企业融资困难，与国家相关政策导向不符。

2 存在的问题

2 1 商业银行在经营活动中，缺少全面充分的规划

商业银行在开展业务之前，没有对本行的信贷业务经营能力进行充分的摸底和调研，导致有些经营能力较弱的分支机构也参与到业务推广中，极易引发区域性的系统风险。同时，商业银行在开展业务前，没有进行充分的试点工作，而是全面推开。在个别行业或区域不良贷款有所增长的情况下，又采用一刀切的方式暂停了全部业务，不仅自身丧失了大量优质客户，在社会上也容易产生负面影响。此外，商业银行间产品同质化问题严重，各家商业银行的联贷联保产品缺少核心竞争力或产品特色。因此，面临激烈的同业竞争，普遍采用降低客户准入门槛、打价格战等竞争手段，不利于业务的平稳顺利开展。

2 2 商业银行在贷后管理的能力有待提高

贷后管理是商业银行经营信贷业务的重要环节。对联贷联保等风险管理要求较高的产品，贷后管理显得尤为重要。目前，商业银行普遍存在重投放轻贷后管理的问题。主要表现在：一是信贷资金的流向监管不到位。应该采用银行受托支付的采用企业自主支付；采用受托支付的对贸易背景材料审核不到位，受托支付流于形式，导致信贷资金被企业违规挪用，形成风险。二是没有差别化的贷后管理方案。日常的各类贷后管理报告对企业经营活动的变化、外部环境对企业经营产生的影响、企业整体授信等关键信息缺失，没有针对企业形成差别化的贷后管理方案，贷后管理的规定动作没有全部落实到位。三是贷后管理频率过低。没有严格按照相关要求对企业开展实地贷后走访。甚至企业出现实际控制人跑路等重大风险事项，银行却仍不知情等现象。

2 3 国内信用体系不健全，企业违约成本相对较低，不利于业务开展

虽然近年来国家加大了对信用体系的建设，出台了多项政策完善国内信用体系。但目前，国内的信用体系仍不健全。联贷联保业务由于无须企业实际控制人提供合格抵质押物，导致部分企业主认为违约成本过低，恶意逃废企业债务，影响力业务开展。

3 对策建议

联贷联保业务是一项风险管理要求较高的信贷产品，这项业务在客户选择、联合体构成、业务操作、风险控制、内部管理以及定价和法律适用等方面已与传统的信贷业务有所不同。因此建议从以下几个方面加强管理：

3 1 加强联合体组建过程的调查

联合体的组建风险是联贷联保业务区别于其他业务品种最突出的风险点。因此，贷前调查应重点关注以下几方面。

第一，重点关注主要投资者个人或关键管理人员之间关系，是否存在相互直接、间接拥有或控制关系，同被第三者直接、间接拥有或者控制，防止关联密切企业的过度授信，防止联合体成员联合骗取银行贷款。

第二，重点关注联合体的组建是否遵循自愿原则。联合体可以是企业自主结合，也可由行业协会、中小企业局、开发区管委会等机构牵头组建，商业银行相关人员不得牵头、参与联合体的组建过程。

第三，确定单一联保体成员合理户数，单一联保体户数多寡与风险成反比，但也不是越多越好，要根据贷款额度，不同联保体特点合理确定户数。

3 2 加强贷前审查，风险控制关口前移

第一，重點关注联合体成员第一还款来源，要求成员企业要有稳定的经营现金流，对经营活动所产生的现金净流量为负的企业审慎介入，确保企业能以自身经营所得偿还贷款。

第二，重点关注联保体成员经营规模与担保能力的匹配度，防止成员企业或有负债过大可能引发的代偿风险。

第三，重点关注联保体成员在其他金融机构的联保贷款业务，授信规模及担保方式。对在他行有大额负债或其他联保贷款的客户审慎介入。

3 3 坚持合规经营，防范操作风险

业务办理过程中，要严格落实客户准入、行业政策及相关产品要求。坚持双人实地调查，防范道德风险。对联保体授信额度超一定金额的项目，要求由商业银行基层经营负责人及经办客户经理进行项目沟通会，把控信贷风险。

3 4 增加多样化担保方式

针对联贷联保业务中存在的信息不对称问题，建议采用追加企业实际控制人房产抵押、专业的担保机构提供担保及行业协会等其他外部机构担保等方式，提高借款企业违约成本，降低商业银行信贷风险。

3 5 加强贷后管理，强化风险预警控制

定期开展客户评价，按规程要求的频率及时现场或非现场检查企业经营状况和财务状况，针对中小企业财务控制机制薄弱的问题，可通过调查银行流水、出货记录等原始凭证相互佐证，避免疏漏。同时，建议设定企业及实际控制人日均存款、水电费、资产负债率等数据阈值，一旦企业触碰预警数据，经办客户经理需马上开展现场调查，判断企业生产经营是否正常。要将风险管理渗透在贷前调查、贷中审查、贷后检查等各个环节，在此过程中必须及时准确地反馈贷款风险潜在或实际的信息，真正控制风险。

4 结 论

商业银行通过联贷联保业务，可以顺藤摸瓜，通过同行业企业或行业上下游企业群体，由一户企业拓宽到一类企业、一系列企业，实现批量开发，扩展业务规模，迅速提高市场占有率。但是，由于商业银行往往会在市场拓展快，业务发展迅速的同时，疏于风险识别和防范，埋下风险隐患，最终形成系统性风险。因此，在办理业务时，应该了解联贷联保业务的风险点，设定必要的准入条件，坚持合规经营，强化贷前、贷中及贷后调查管理，避免产生系统性风险，保证商业银行信贷资金安全，使联贷联保业务健康平稳发展，银企双方共同持续受益。

参考文献：

[1]亚当·斯密 国富论[M].北京：华夏出版社，2005

[2]曼昆 经济学原理[M].2版 北京：北京大学出版社，2000