“夕阳红”出游遭遇保险真空

叶琪

长江沉船事件发生后，保险行业展开了紧急应急预案，而社会的关注点也集中在了老年游客的旅游意外险这一短板上。“银发一族”面临保险真空。

高龄投保受限的现实

据2013年中国旅游业统计公报统计，中国国内旅游人数达到32.62亿人次，出境旅游达1.29亿人次，其中老年人队伍在不断扩大，约占两成。目前中国旅行社市场竞争的手段主要表现为价格竞争，老年人节俭，紧张钱，更容易被低价和各种福利吸引。在面向老年人的旅游项目中，价格实惠无疑是最大卖点。

从理论上讲，在此次沉船事故中出险的游客，抛开个人以前自行投保的寿险或意外险产品，如果投保到位，可获船舶险、旅行社责任保险、旅游人身意外伤害保险这三种保险赔偿。

“作为强制投保项目，船舶险和旅行社责任保险虽然人人可赔但保额很小，而旅游人身意外伤害保险能否赔付，就要看游客是怎么和旅行社约定，怎么签的保险合同了。” 一位财险公司理赔部人士介绍。

然而，在事故发生后，网上有消息称：“事发的旅行社在出行前给老人买过意外险，但由于多数老人年龄较大，所以70岁以上老人将不能得到理赔，65-70岁之间的老人根据免责协议也只能赔付一半。”这对身故老人家属无疑是雪上加霜。

“目前旅行社团队游中旅行社责任险都会强制投保，另外旅游意外险虽然是由游客自由决定是否购买，但确实大多数保险公司不承接70岁以上游客的意外险业务，65岁以上的游客即使缴同样的保费，保额却要减半。”北京一位旅行社工作人员告诉记者，除了境外豪华邮轮可放寬到75岁，以及个别保险公司因与旅行社有特殊合作而放宽的，这一直是行业不成文的规定。

但在保险公司看来，虽然这种做法并没有法律依据，但也并非违规行为，因为产品都会经过监管部门报备批准。“从保险业的风险系数来看，老年客户出险概率高，尤其对于旅游意外险而言，摔伤、骨折等突发几率高于其他人群，所以除了团体人身意外伤害保险和个人自行投保的意外险及寿险，少数适合高龄人群的保险都存在承保条件苛刻、保费普遍较高、保障范围有限的情况。”上述财险公司理赔部人士解释。

老有所保要趁早

尽管旅游意外险承保年龄多受限，但目前随着老年人出游的火爆，也有一些大型正规的旅行社开始打破老人的年龄限制。如一位旅行社相关负责人就表示，该旅行社对高龄老人上旅游意外险的年龄上限是90岁，只不过保费会偏高些。

同时，有的在线旅游企业还定制了许多新型保险，并将境内外旅游险承保年龄扩展到0-90周岁，只是对于不同年龄段，赔付标准也有区别。“这类定制的互联网保险性价比较高。”一位保险电商人士对记者坦言，目前市场上传统销售渠道的意外险一般都含有中间费用，而这类定制的保险通过网销直达消费者，没有中介费，价格相对更低。

此外，业内人士提醒，老年人出行应该首先注重医疗的保障，因为老年人身体发生意外的可能性高，如摔伤、扭伤、骨折等。但事实上，除意外险外，寿险、医疗险的承保年龄更加苛刻。寿险投保年龄一般到60岁，个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁，而医疗险的投保年龄一般到60岁，最高续保年龄不超过64岁。

不过，针对老年人此种需求，陆续也有保险公司推出相应的产品。如现已有防癌险，承保年龄最高为75岁，个别意外险承保年龄上限甚至延至90岁。年缴型寿险仍有部分险种不对65岁以上的老年人开放，但团体意外险卡单弥补了此项不足。据了解，现行推出的老年险卡单针对性强，每年保费百余元到千元不等就可以保障多种项目，保费越高保障范围越广。出门在外，还可自行购买旅游保险和交通工具保险，来保障旅途风险。此类险种的卡单保费最低可达3元/张，保障期3个月到一年不等，保障的年龄非常广，保额5万-150万元不等。

还有保险专家建议，老年人要买保险的确很难，因此每个人都要在年轻时就对以后的养老医疗做一个长远规划，老有所保还得趁早，可以选择保额在65岁后可以递增的品种，一是规避通胀风险，二是65岁后人的健康状况日渐下降，更需要保障。

值得一提的是，目前有些地方政府也与保险公司合作推出针对老年人意外保障的险种，并予以补贴购买。如2013年，北京开卖老年意外伤害保险，规定凡是在北京市生活或工作的50周岁以上老人均可购买此保险，发生意外最高可获得20万元赔付。此外，杭州、上海等地也已有相应保障的产品投放市场。